Позики, які гарантії може вимагати банк L Express L Entreprise
Банк вимагає забезпечення під час надання позики бізнесу. І чим більш ризикованою видається йому позика, тим більший характер і обсяг запитуваних гарантій. Але можна домовитись.
Що стосується гарантій позик, деякі банки, як правило, надмірно покривають себе, вимагаючи як реального забезпечення, такого як іпотечний кредит чи забезпечення гудвілу, так і особистого забезпечення, такого як поручительство. На додаток до ризиків, які підприємець бере на свої особисті активи, гарантії тягнуть за собою і витрати: іпотека, наприклад, дорога, і платить завжди позичальник.
Можливі гарантії
- Персональна гарантія є найбільш запитуваною гарантією. Але найбільш ризикований. Тому ми повинні вжити заходів, щоб уникнути цього або мінімізувати його наслідки, коли це можливо. Можна, наприклад, спробувати отримати взаємну гарантію, тобто гарантію, надану спеціалізованою організацією, або допомогу гарантійного фонду, такого як Софаріс. У разі неповернення Ваших позик платить поручительська організація. Однак будьте обережні: хоча особиста гарантія нічого не коштує, взаємна гарантія та допомога гарантійного фонду тягнуть за собою витрати.
Для позик невеликої суми та досить короткої тривалості (від двох до семи років) ми можемо запропонувати заставу на фінансові активи, якщо у вас є такі (акції компанії, страхування життя, PEA тощо): це рішення що банки іноді приймають, якщо інвестиції становлять близько 110% від суми позики. Ця застава є безкоштовною, і нічого не можна сплачувати, крім можливих адміністративних зборів, що вимагаються банком.
Ризики
- Порука поруки - це контракт, за яким особа, яка виконує функції поручителя, зобов'язується відшкодувати кошти банку, якщо компанія більше не може цього робити. Розмір боргу, до якого відноситься гарантія, може бути визначений, якщо це класичний кредит, або невизначений у разі овердрафту або гарантії "всіх зобов'язань". У першому випадку вас можуть зобов’язати лише повернути суму ще не сплачених внесків. Але, в другу, вам потрібно буде повернути весь борг, без будь-яких обмежень.
У господарському праві поруки є комерційними, а не цивільними. І, отже, він єдиний. Таким чином, надаючи вашу особисту гарантію, банку можна відшкодувати кошти, зв’язавшись з компанією або самостійно, за власним вибором, не зобов’язуючи заздалегідь подавати позов до вашої компанії та не зобов’язуючи розподіляти позови між різними гарантіями.
- Порука передається у порядку спадкування. Якщо ви поручитеся за борги свого бізнесу, ваші спадкоємці повинні приймати це зобов'язання після вашої смерті. Так само, якщо ви перебуваєте в компанії, ваша гарантія на соціальну заборгованість не закінчується, коли ви продаєте свої акції, якщо тільки гарантійний акт не містить конкретного пункту про це. В іншому випадку, можливо, доведеться продовжувати гарантувати борги вашої старої компанії.
Обмежте ефекти депозиту
- Рекомендується не вносити заставу на необмежену суму та тривалість. Звичайно, за необхідності у вас є можливість скасувати свою заручину в будь-який час на умовах, встановлених контрактом, або, якщо цього не вдасться, дотримуючись строку попередження. Але якщо одного дня ваш бізнес зазнає труднощів, можливо, вам доведеться заплатити дуже велику суму, якої ви не знаєте на початку.
У всіх випадках поручитель не зобов'язує вас, якщо акт не включає ваш підпис і не включає згадування, написане вами, гарантованої суми, цифрами та словами. Отже, невиконання цього формалізму, який був прийнятий для захисту неінформованих людей, може, як це не парадоксально, дозволити вам уникнути свого зобов’язання. Однак будьте обережні: це не автоматично, і суди вирішують у кожному конкретному випадку. Крім того, після підписання ви повинні щонайменше раз на рік проінформувати банк про суму кредиту, що залишається гарантованим, а також про строк вашого зобов’язання або, якщо гарантія діє на невизначений термін, про ваш право припинення в будь-який час. В іншому випадку вам не доведеться сплачувати відсотки за кредит, що належить з моменту останньої інформації, наданої банком.
- У системі юридичного співтовариства поручитель, укладений одним із подружжя, залучає лише власне майно та свої доходи. Але якщо ваш подружжя бере особисте зобов'язання, виступаючи в якості спільного поручителя, він також бере на себе загальні товари домашнього господарства, власні товари та свої доходи. Для того, щоб ваш чоловік міг захистити своє власне майно, він може просто дати свою згоду на вашу заставу. У цьому випадку будуть задіяні лише загальні товари вашого домогосподарства.
- Якщо ви одружені за режимом поділу майна, ваш чоловік повинен абсолютно уникати надання поручительства за своє особисте майно. Наслідком цієї операції буде знищення всіх інтересів режиму поділу власності.
Застава бізнесу
- Застава гудвілу дозволяє банку придбати право на продаж бізнесу, якщо останній вже не може повертати свої позики: банк може потім подати позов про примусовий продаж фонду і отримати виплату за перевагою перед ціною продажу. Застава повинна охоплювати знак, комерційне найменування, право оренди, клієнтів та гудвіл. На практиці застава фонду є нестабільною гарантією для банку, оскільки вона змінюється залежно від стану здоров'я цього фонду, і що, як це не парадоксально, саме коли компанія відчуває труднощі, ця гарантія є найбільш корисною для інтересів. банку. Ось чому деякі банки також вимагають, чітко зазначивши в договорі, заставу на обладнання, меблі та інструменти. З іншого боку, нерухомість, товари на складі, борги та контракти не можуть бути передані в заставу.
Заклад фонду, перш за все, дозволяє банку здійснювати право нагляду за діяльністю компанії: застава запобігає будь-яким змінам діяльності компанії, таким як перетворення її в компанію, без попередження банку, а також, звичайно, продаж фонду. З іншого боку, можна передати фонд під управління орендою за умови збереження його вартості.
Будь-яка застава повинна бути зареєстрована, а потім внесена до спеціального реєстру, який веде секретар господарського суду. Ця реєстрація гарантує довірителя вимоги банку та два роки невиплачених відсотків. Це надає банку привілей, який надає йому пріоритет перед іншими кредиторами у разі банкрутства або нового застави, згодом в іншій установі.
Застава цінних паперів
- Хоча застава бізнесу або обладнання повинна бути зареєстрована, застава цінних паперів здійснюється простим актом за приватним підписом, укладеним з банком. Оскільки всі рахунки в цінних паперах за своєю природою змінюються, застава не заважає вам, за згодою банку, змінювати його склад, щоб стежити за розвитком подій на фінансовому ринку. Наприклад, банк може дозволити вам продати певні цінні папери, щоб придбати інші, які замінять попередні. Але, звичайно, прибуток, дивіденди та відсотки за вашими цінними паперами автоматично включаються на рахунок і, отже, в свою чергу заставляються до кінця погашення вашого боргу. Крім того, якщо ви продаєте заставлені цінні папери, банк може відстоювати свої права щодо покупця.
За відсутності повернення позики банк може приступити до реалізації застави, тобто продати цінні папери, зареєстровані на рахунку, щоб сплатити самостійно. Але тут вона має певну свободу: якщо ваші цінності різко впали на фондовому ринку, вона може почекати більш сприятливого періоду, щоб продати їх. І навпаки, якщо в результаті прибутків на фондовому ринку ваші цінні папери різко подорожчали, вона зможе вибрати, які цінні папери будуть продані, а які ви зможете зберегти, якщо спочатку не запланували в банку замовлення на продаж . Усі ці операційні методи, як правило, детально передбачені в договорі застави.
Надати іпотеку
- Використання іпотечного кредиту є рідкісним для професійних позик, оскільки воно передбачає існування нерухомості, що пропонується в якості застави (будинок, квартира, земля), і, використовуючи цю гарантію, тривала процедура і досить складна. Тим не менше, іпотека має ту перевагу для банку, що вона може отримати виплату за вартість майна в пріоритеті для інших кредиторів. Крім того, якщо у нього є кілька іпотечних кредитів на декілька активів одного боржника, він може обрати той, за яким буде переслідуватися.
Для позичальника іпотека має той недолік, що тягне за собою значні витрати. При встановленні цієї гарантії необхідно сплатити нотаріальний збір та внести реєстраційний збір реєстратору (0,69% від суми гарантованого боргу). Після сплати боргу компанією, витрати на звільнення, крім того, також за ваш рахунок.
Якщо іпотека відноситься до вашого сімейного будинку або якщо закладене майно є спільною власністю вашої пари, необхідна згода вашого подружжя. У разі відсутності цієї угоди, ваш чоловік може скасувати цей акт протягом одного року з дня, коли йому стало відомо про це.
Прочитайте наш повний файл
ПАМ'ЯТАТИ
Господарське право
- Особиста гарантія є найпоширенішою, але найбільш ризикованою.
Це вважається актом комерції. Таким чином, це робить менеджера відповідальним за свою компанію за виплату належних сум.
Формалізм
- Поручитель не зобов'язує менеджера, якщо в акт не входить його підпис та рукописне згадування гарантованої суми, цифрами та словами.
Зі свого боку, банк зобов'язаний щороку повідомляти про суму боргу та про відсотки, комісійні, витрати та аксесуари, що залишаються належними.
Реєстрація
- На додаток до застави гудвілу деякі банки можуть вимагати, за явним застереженням, заставу на обладнання, меблі та інструменти.
Будь-яка застава повинна бути зареєстрована у секретаря господарського суду: реєстрація гарантує капітал боргу та два роки невиплачених відсотків. І банк стає пріоритетним перед іншими кредиторами у разі банкрутства.
Виробництво
- Застава цінних паперів здійснюється простим актом за приватним підписом у банку.
У разі неповернення позики банк може вільно вибирати цінні папери, які будуть продані.
Свіжий
- Іпотека тягне за собою значні витрати.
При встановленні цієї гарантії позичальник повинен сплатити нотаріальний збір та сплатити реєстраційний збір реєстратору. Крім того, коли борг виплачений, витрати на звільнення також підлягають сплаті.
Можливості вирахувати із загального доходу суми, сплачені під заставу, обмежені.
Якщо ви є індивідуальним торговцем, ви можете відняти зі свого прибутку лише суму, виплачену на виконання гарантії, вилученої на користь іншої компанії, і за умови, що це зобов'язання є результатом "нормального управління".
Якщо ви керуєте компанією, що підлягає оподаткуванню податком на прибуток, сума, сплачена за виконання зобов'язання про поручительство, в певних випадках може бути вирахувана з прибутку, наприклад, якщо це дозволяє уникнути вступу в систему примусової відповідальності. Тут податкові органи розглядають ситуацію в кожному конкретному випадку.
Якщо ви є директором компанії, що підлягає оподаткуванню корпоративним податком (SARL, SA.), Ви можете відняти із загального доходу суму, сплачену за виконання облігації, вилученої на користь вашої компанії. Але врахована сума не може перевищувати триразової вашої річної винагороди.