Розрахувати компенсацію за неприйняття фінансування будівництва - фінансова підказка

Компенсація за позики, які більше не потрібні

Йозефін Ліцау - редактор групи "Банк та інвестиції". Вивчаючи німецьку та англійську мови, вона працювала в редакціях Зеленої ліги, Jüdische Zeitung та Superillu. Після закінчення магістратури Жозефіна Ліцау пройшла стажування на інтернет-порталах споживачів Banktip та Posttip, де потім працювала редактором.

неприйняття

  • Споживачі повинні виплатити компенсацію, якщо вони не приймають погоджений кредит.
  • Неправильна політика анулювання або інші дефекти у контракті можуть допомогти вам вийти з кредиту без компенсації.
  • Споживачі неодмінно повинні перевірити розрахунок суми компенсації.
  • Зверніться за допомогою до юриста чи консультаційного центру з питань споживачів, щоб переглянути та оскаржити виставлення рахунків та контракт.

У цьому посібнику

Перш ніж бажаючі будувати підписують договір на позику на будівництво, вони проводять не одну консультацію. Фінансування будинку зрештою буде супроводжувати вас роками, і це не рішення, яке часто змінюється.

Якщо це все ж відбудеться, для позичальника це буде дорого: якщо ви не берете позику після закінчення терміну зняття коштів, вам доведеться заплатити так званий збір за неприйняття. Роблячи це, вони компенсують позикодавцю, як правило, банку, втрачений прибуток.

Причина того, що хтось більше не хоче домовленої позики, як правило, полягає в тому, що вони спекулювали терміновою позикою або подальшим фінансуванням. Клієнт очікував зростання процентних ставок, але сталося навпаки. Позика, яка колись була настільки дешевою, стає дорогим шматочком на нозі, від якого він уже не може позбутися. Він за контрактом зобов'язаний прийняти позику. Це також стосується, якщо позика йому більше не потрібна.

Заміна дорогої позики на дешевшу і одночасно сплата збору за неприйняття в більшості випадків не є вартою. Компенсація зазвичай перевищує можливу економію відсотків.

Тож небажані позичальники повинні спробувати уникнути штрафу взагалі. У них не так багато шансів.

Коли ви виходите з договору позики

Як замовнику вам важко отримати позики на будівництво; зазвичай ви можете скористатися своїм статутним правом припинення лише через десять років. Для цього потрібно дати термін попередження на шість місяців.

В іншому випадку ви позбудетеся узгодженої позики лише в тому випадку, якщо банк допустив помилку в контракті. Наприклад, політика скасування може бути неправильною. У таких випадках 14-денний строк вилучення позик ніколи не починається. Тому ви можете будь-коли скасувати ці контракти; не потрібно платити жодної компенсації.

Це також стосується формальних дефектів договору. Банк повинен надати в контракті цілу низку обов'язкових відомостей, таких як договірні та статутні права на розірвання та відкликання (Розділ 492 (2) BGB). Якщо така обов’язкова інформація відсутня, а позика ще не виплачена, договір втрачає чинність. Регіональний суд Майнца постановив рішення від 27 січня 2015 року (Az. 6 O 66/14). Виплата виправила б помилку в контракті.

Якщо ви, як позичальник, не можете вийти з договору, ви можете принаймні спробувати зменшити шкоду, перевіривши, чи правильно розрахована компенсація за неприйняття.

Так розраховується компенсація

Банки можуть розрахувати суму комісії за неприйняття двома різними способами: активно-активний метод та активно-пасивний метод.

При активно-активному методі банки використовують для розрахунку різницю між процентними ставками за позикою, яка не була прийнята, та відсотками за поточними позиками. Однак більшу частину часу вони використовують активно-пасивний метод. Мова йде про різницю між втраченими відсотками та можливою віддачею, коли сума позики вкладається в заставу Pfandbriefe (BGH, рішення від 7 листопада 2000 р., Az. XI ZR 27/00). Банкам насправді не потрібно вкладати гроші.

Кредитори повинні зменшити компенсацію на адміністративні та ризикові витрати. Однак не існує чітких правил щодо суми знижки на ризик. Це повинно розраховуватися в кожному конкретному випадку. Зрештою, банки використовують індивідуальний ризик дефолту. Крім того, вони повинні враховувати будь-які спеціальні виплати або передбачене законом право на припинення через десять років.

Не поспішайте сплачувати потрібну суму. Перевірте розрахунок банку на наявність помилок. Федерація німецьких споживчих організацій у своєму дослідженні виявила, що існують суттєві відмінності між їх власними розрахунками та розрахунками банків. Причини цих результатів різні: банк може встановити знижку ризику занадто низькою, що в подальшому робить компенсацію дорожчою. Варіанти спеціальних виплат також можуть бути включені в розрахунок різними способами. Крім того, банки не мають права стягувати фіксовану комісію за підрахунок комісії за неприйняття (OLG Frankfurt/Main, рішення від 17 квітня 2013 р., Az. 23 U 50/12).

Якщо ви вже заплатили

Навіть якщо ви вже заплатили збір за неприйняття, вам слід перевірити, чи була політика анулювання в договорі позики неправильною. Оскільки так званий джокер скасування може допомогти вам повернути гроші.

Однак незрозуміло, чи маєте ви право на подальше відкликання після розірвання договору. Судові рішення не є уніфікованими для позовів від позичальників, які вимагали стягнення за дострокове погашення через жокера. Це працює подібно до плати за неприйняття акцій та застосовується, якщо ви погашаєте позику достроково.

Отримати підтримку

Не тільки перевіряйте договір позики та розрахунок компенсації перед тим, як виплатити компенсацію, але також перевіряйте наявність можливих помилок після цього. Для цього ви можете звернутися до юриста або до одного із центрів консультування.

Серед центрів консультування споживачів, ті, що знаходяться в Гамбурзі та Бремені, вже виділялися при розрахунку покарань за дострокове погашення. Ви також попередньо перевіряєте свою політику скасування. Якщо ви виберете юриста: переконайтесь, що він спеціалізується на банківській діяльності та законодавстві на ринках капіталу.

Детальніше про це у посібнику з фінансування будівель

    При правильному фінансуванні будівництва будівельники будинків можуть швидко заощадити тисячі євро.

Рекомендація нашого постачальника: Interhyp, Dr. Маленький, Planethome