RREGOP, пенсійний план державного сектору Національного банку
Якщо ви є державним службовцем або працюєте в секторі охорони здоров’я та соціальних послуг, ви, мабуть, знайомі з RREGOP. Саме це скорочення стосується Пенсійного плану уряду та державних службовців. RREGOP - це важливий пенсійний план, який, як і будь-який складний продукт, має свої переваги та недоліки. Огляд того, як це працює.
Що таке RREGOP?
RREGOP був створений у 1973 р. Деякі найважливіші положення були змінені нещодавно, у 2016 р. З тих пір він, схоже, не є одностайним серед його учасників. Хоча деякі оцінюють той факт, що цей план здається несприйнятливим до коливань на фондовому ринку, інші визнають, що знеохочені його низьким рівнем індексації та політикою координації з Квебекським пенсійним планом (QPP). У будь-якому випадку, це все ще є вагомим аргументом для залучення працівників до державних служб.
Участь у цьому плані з визначеними виплатами є обов’язковою для всіх членів, які підпадають під його дію, незалежно від того, чи є вони штатними або випадковими працівниками, що працюють повний або неповний робочий день, державної служби Квебеку, а також мереж освітніх та медичних служб . Детальний перелік його членів міститься у додатку до Закону RREGOP.
Яка найкраща стратегія виведення з RREGOP?
«Можливо, було б гарною ідеєю почекати до 65 років, перш ніж починати виводити свої пенсії за QPP. Координаційні виплати значно вирівнюють пенсійний дохід, тому іноді варто терпіти », - пропонує Ванесса Хоутон, старший радник Національного банку. Щоб з’ясувати, яка найкраща стратегія виходу для вашої особистої ситуації, найкраще звернутися до фінансового планувальника. «Ми оцінюємо все це в кожному конкретному випадку. "
Як оптимізувати різні пенсійні плани?
У довгостроковій перспективі координація з RRQ та той факт, що пенсія RREGOP не є суттєво індексованою, ризикує погіршити ваші заощадження. «З цієї причини має сенс планувати інші джерела пенсійного доходу, особливо TFSA. "
“Звичайно, не існує чарівної формули для оптимізації ваших пенсійних планів. Знову ж таки, це насправді від випадку до випадку. "
Слід пам’ятати, що в RRSP є максимальний внесок. Він не може перевищувати 18% заробленого доходу попереднього року максимум на 27 230 доларів у 2020 році та 27 830 доларів у 2021 році.
"На перший погляд, цей обмежувач означає, що у небагатьох учасників RREGOP буде достатньо місця для внеску у свої RRSP", - додає Ванесса Хоутон. Насправді, коли учасник робить внесок у RREGOP, це створює фактор еквівалентності. Цей коригуючий коефіцієнт зменшує простір, доступний для внесків учасників RRSP, оскільки він обмежений 18% їх заробленого доходу попереднього року. "
На запитання, на яких працівників особливо націлений цей механізм, Ванесса Хоутон наводить типовий випадок з працівниками охорони здоров’я. «Як правило, працівникам, які підпадають під дію RREGOP, внесок розраховується з базової заробітної плати, а не з понаднормових робіт. Для багатьох працьовитих державних службовців, таких як медсестри, надурочні роботи становлять значну частину доходу. І ці понаднормові години можна максимізувати за допомогою RRSP. "
"Щоб визначити найбільш вигідну стратегію та вибрати правильний ощадний продукт, найкращим є інтерес учасника проконсультуватися з фінансовим планувальником", - додає Ванесса Хоутон.
Чи можна поступово вийти на пенсію та скористатися RREGOP ?
“Звичайно, - каже Ванесса Хоутон, - але є певний шлях, яким слід піти. »Якщо ви обираєте поетапну пенсію, спочатку потрібно перевірити свою придатність, заповнивши форму Запит на підтвердження права на поетапний виїзд доступні в Інтернеті на веб-сайті Retraite Québec.
За необхідності вам доведеться домовитись із роботодавцем, зокрема щодо тривалості вашого поступового виїзду. Умови такі:
- поступовий виїзд повинен тривати щонайменше 1 рік і максимум 5 років;
- ваш новий графік не повинен бути менше 40% від штатного розкладу;
- ви не можете продовжувати працювати в кінці угоди;
- ви повинні бути штатним або неповним працівником;
- Ви повинні бути постійним працівником, тобто не вважатись законом сезонним або випадковим працівником.
Поступовий вихід на пенсію не повинен впливати на вашу пенсію RREGOP. Величина пенсії визначається на основі середньої зарплати, яка відповідає вимогам за 5 років стажу, протягом яких ваша зарплата є найвищою. «Якщо ваші умови праці дозволяють вам скористатися цим, і ваш фінансовий планувальник дає вам зелене світло, чому б не скористатися цим? »Висновок Ванесси Хоутон.
Як працює RREGOP?
"RREGOP - це досить вигідний план", - пояснює Ванесса Хоутон. Учасники можуть скористатися негайною рентою, яка виплачується на наступний день після виходу працівників на пенсію. »Залежно від вашої особистої ситуації на пенсії, ви можете негайно отримати пенсію із зменшенням або без нього.
Щоб мати право на пенсію без зменшення, вам має бути щонайменше 61 рік або накопичено 35 років визнаного стажу або бути щонайменше 60 років і досягти "коефіцієнта 90" (вік + роки стажу, визнані для " прийнятність). Сума, яка вам буде підлягати арбітражу, враховуватиме річну норму накопичення пенсії (2%), послугу з розрахунку основної пенсії (максимум 40 років) та середню заробітну плату за 5 найкраще оплачуваних років Ваша кар'єра.
Якщо вам від 55 до 61 років і ви не накопичили 35 років визнаного стажу, ви отримаєте зменшену пенсію. Останнє буде еквівалентно 0,33% на місяць очікування, загалом 4% на рік. "Ми зменшуємо пенсію, оскільки працівник буде користуватися нею довше, ніж якби він чекав, щоб досягти межі 61 року або 35 років стажу. », Нюанс Ванесса Хоутон.
"Для учасника RREGOP, пенсія якого набуде чинності 30 червня 2020 р., Постійне зниження відповідатиме 0,5% на місяць дострокового виходу на пенсію, загалом 6% на рік. "
Незалежно від того, виплачується вам із зменшенням або без нього, пенсія індексується щороку, щоб краще відображати вартість життя. У 2020 році його індекс був встановлений на рівні 21,9%. З 1 січня 2021 року цей показник становив 1,0%.
Це збільшення обчислюється на основі зарахованого стажу роботи:
- за вислугу років, відпрацьовану до 1 липня 1982 року, пенсія повністю індексується відповідно до темпів зростання пенсійного індексу (TAIR);
- для тих, хто працював у період з 1 липня 1982 р. до 31 грудня 1999 р., індексація розраховується згідно з TAIR, менше 3%. У випадку, якщо TAIR дорівнює або менше 3%, ця частина пенсії не буде індексуватися;
- за вислугу років, відпрацьований з 1 січня 2000 р., індексація проводиться за найвигіднішою формулою між 50% TAIR або TAIR мінус 3%.
Яка ставка внеску?
У 2020 році ставка внеску RREGOP становила 10,88% від прийнятної зарплати. У 2021 році це 10,33%. "Для спрощення справи Retraite Québec щороку надсилатиме вам поштою пояснювальний лист із усіма деталями розрахунку", - заспокоює Ванесса Хоутон.
"Отримавши цей документ на руках, ви зможете оцінити загальну суму, яку отримаєте при виході на пенсію, за допомогою онлайн-калькулятора, доступного на сайті Retraite Québec. "
Як отримати свою пенсію RREGOP?
«Вимагати пенсію RREGOP під час виходу на пенсію досить просто. Просто заповніть форму Подайте заявку на отримання пенсії за вислугу років в Інтернеті на веб-сайті Retraite Québec. Більшість учасників підписуються на прямий депозит і їм виплачується щомісяця. "
Заповнивши вищезазначену форму, ви можете вибрати оплату шляхом прямого вкладу або чеком. Якщо ви оберете прямий депозит, ваша пенсія буде виплачуватися вам 15 числа кожного місяця. Якщо 15 числа не є робочим днем, він буде надісланий вам попереднього робочого дня. Якщо ви віддаєте перевагу оплаті чеком, вона буде видана за 48 годин до цієї дати.
Чи підлягає оподаткуванню пенсія RREGOP?
З метою оподаткування уряд розглядає пенсію RREGOP як джерело доходу сам по собі. Як і упродовж робочого життя, сума, яку ви отримаєте, підлягає оподаткуванню.
«Федеральний та провінційний податки будуть вираховуватися з вашої пенсії, щоб відобразити ваші особисті податкові пільги. Використовуючи калькулятор, доступний на веб-сайті Retraite Québec, ви зможете розрахувати приблизну суму своєї чистої пенсії після сплати податків », - говорить Ванесса Хоутон.
Як RREGOP пов’язаний з RRQ?
Коли ви досягнете 65 років, ваша пенсія RREGOP буде зменшена з урахуванням тієї, яку ви маєте право отримувати з Квебекського пенсійного плану. "Це звучить більш драматично, ніж є", - гартує Ванесса Хоутон. Насправді пенсія QPP відповідає приблизно 80% середньої пенсійної зарплати. "
Ця координація є обов'язковою і не може бути виключена, оскільки це передбачено Законом, що стосується пенсійного плану державних службовців та державних органів.
За деякими винятками, зменшення вимірюється з урахуванням річної норми узгодження пенсії з RRQ (0,7%), послуги з обчислення (максимум 35 років) та середнього максимального заробітку на пенсії (MPE). з ваших останніх 5 років. Ви можете переглянути свою заяву про участь, щоб побачити, як детально розраховано цей розрахунок.
Які події впливають на послуги?
Відповідно до закону, певні важливі життєві події покликані змінити розрахунок виплат RREGOP та їх виплату. Зверніть увагу, що певні особисті події можуть змінити податок, який утримується, наприклад, смерть вашого подружжя або той факт, що ваші діти більше не перебувають на утриманні.
Розлука пари
Якщо ви працювали в парі протягом робочого життя, ваш розрив може призвести до спільного використання прав, накопичених у RREGOP.
Для подружніх пар вартість нарахованих прав буде поділятися після розірвання сімейної спадщини відповідно до обов'язкових положень закону.
Для неодружених пар, які фактично є подружжям, такий обмін не є автоматичним, але його можна вимагати шляхом письмової угоди, завіреної нотаріально. Сторони мають один рік після дати закінчення свого спільного проживання для досягнення такої домовленості.
Незалежно від їхнього сімейного стану, пари, які бажають поділитися правами, накопиченими в RREGOP, повинні подати запит на з'ясування їх вартості, а потім вимагати їх сплати у відповідних адміністративних органах. Потім розподілені суми можуть бути переведені на договір ренти, заблокований пенсійний рахунок (LIRA), фонд доходів за життя (LIF), RRSP або зареєстрований фонд пенсійного доходу (RRIF). Потім ви повинні надіслати договір членства, що підтверджує ваш вибір, у Retraite Québec, разом із формою Прямий переказ єдиної суми від Агенції доходів Канади. Щоб вибрати фінансовий інструмент, який найкраще відповідає вашій ситуації, не соромтеся звертатися до свого фінансового планувальника.
Смерть після виходу на пенсію
Виживший із подружжя матиме право на частину вашої пенсії. Залежно від вибору, який ви зробили при заповненні форми Подайте заявку на отримання пенсії за вислугу років в Інтернеті на веб-сайті Retraite Québec, він міг би отримати 50% або 60% від вашої пенсії. Також зауважте, що вам не потрібно включати пункти на цю тему у свій заповіт. Положення Закону, що стосуються RREGOP, уже регулюють розподіл пенсії після смерті.
У разі відсутності подружжя, що вижив, права, накопичені в RREGOP, можуть бути розподілені між спадкоємцями. Вони будуть розраховані з урахуванням загальної суми внесків, внесених до вашого RREGOP, плюс відсотки, нараховані до виходу на пенсію, мінус суми, вже отримані як пенсія.
Якщо ви медичний працівник, ви можете дізнатись більше про різні фінансові поради та послуги, які вам доступні.
Будь-яке повне або часткове відтворення суворо заборонено без попереднього письмового дозволу Національного банку Канади.
Статті та інформація, доступні на цьому веб-сайті, захищені законами про авторські права, що діють в Канаді чи інших країнах, залежно від обставин. Авторське право на ці статті та інформацію може належати Національному банку Канади або іншим особам. Будь-яке відтворення, розповсюдження, зв’язок за допомогою телекомунікацій, у тому числі за допомогою посилання за гіперпосиланням, або будь-яке інше використання, явно не дозволене, усіх або частини цих статей та інформації, забороняється без попередньої письмової згоди відповідного власника.
Зміст цього веб-сайту ні в якому разі не слід інтерпретувати, розглядати чи використовувати, якби це було фінансовою, юридичною, податковою чи іншою порадою. Національний банк та його партнери щодо вмісту не можуть нести відповідальність за збитки, які ви можете зазнати в результаті такого використання.
Повідомляємо, що інформація, представлена на цьому веб-сайті, фінансова, податкова чи регуляторна, може бути недійсною за межами провінції Квебек.
Ця стаття пропонується Національним банком, його дочірніми компаніями та організаціями групи лише для ознайомлення. Це не створює жодних юридичних чи договірних зобов'язань для Національного банку, його дочірніх компаній та суб'єктів його групи, а зміст програм та умов, описаних у ньому, може бути змінено.
Гіперпосилання, що містяться в цій статті, можуть переспрямовувати на зовнішній сайт, який не адмініструється Національним банком. Банк не може нести відповідальність за вміст цього зовнішнього сайту або за збитки, спричинені його використанням.
Думки, викладені в цьому тексті, - це думки співбесідника. Вони не обов'язково відображають думку Національного банку або його дочірніх компаній.
Для отримання будь-яких порад щодо ваших фінансів та фінансового стану, будь ласка, проконсультуйтеся з вашим радником Національного банку, вашим фінансовим планувальником або, де це можливо, будь-яким професіоналом (бухгалтером, податковим експертом, юристом тощо).