RRSP у 9 питаннях ... та 9 відповідях! Група MCB
Ми всі знаємо, що RRSP є важливим елементом гарного фінансового здоров'я, але багато людей не розуміють усіх тонкощів зареєстрованого пенсійного накопичувального плану.
Щоб допомогти вам чіткіше бачити, я відповідаю тут на запитання, які мені часто задають з цього питання.
Чому я повинен брати участь у RRSP?
Дві його основні переваги:
Внески оподатковуються податком. Знижуючи прибуток, що підлягає оподаткуванню, вони пропонують кредит, який отримують у вигляді зменшеного податкового рахунку або приємної віддачі!
Заощадження зростають податковими. Лише під час виходу ми повинні будемо сплатити свою частку уряду.
Зображення Герда Альтмана з Pixabay
У якому віці я повинен почати робити внесок у RRSP?
Починаючи з 18 років, кожен, хто має заробіток або прибуток від бізнесу, може вносити більше, ніж 2000 доларів на рік до своїх RRSP.
Очевидно, експоненціальний вплив часу на заощадження означає, що починаючи з раннього терміну в кінцевому підсумку окупиться.
Візьмемо приклад для пояснення складних відсотків:
1000 доларів вносяться один раз на рахунок із постійною річною прибутковістю 3%.
- Через 20 років: сума призведе до відсотків близько 800 доларів.
- Через 30 років: сума призведе майже вдвічі під відсотки, тобто 1500 доларів.
З огляду на це, ніколи не пізно почати!
Чи існує обмеження на внески?
На 2019 рік встановлено обмеження в 26 500 доларів США або 18% від його доходу.
Частину невикористаних внесків можна перенести на наступні роки.
Важливе нагадування: Ви можете робити внески на 2019 рік до 2 березня 2020 року.
Наступного року мій дохід різко зросте. Це щось змінює?
Оскільки гранична ставка податку зростає поетапно, передбачення суттєвої зміни доходу може мати значний вплив.
Візьмемо приклад:
Френсіс - працівник, який отримує 100% доходу від роботи.
У грудні 2019 року він отримав підвищення, збільшивши річну зарплату з 34000 до 75000 доларів. Тому його гранична ставка податку впаде з 27,53% до 37,12% у 2020 році.
Внесок у його RRSP у розмірі 1000 доларів на 2019 фінансовий рік дасть йому податковий кредит у розмірі 275 доларів. Ця ж сума, застосована до 2020 року, дасть йому кредит у розмірі 371 долар.
Тому для Френсіса вигідніше застосовувати свій внесок до 2020 року.
Зображення Мохамеда Хассана з Pixabay
Який найкращий варіант між RRSP та TFSA?
Хоча кілька опитувань вказують на те, що TFSA зараз популярніший, ніж RRSP, не можна стверджувати, що одне перевершує інше.
На зорі його життя інвестора та на початку кар'єри TFSA є хорошим інструментом для побудови подушки безпеки.
Але з часом стратегія, що поєднує два типи рахунків, як правило, стає більш вигідною.
Щоб дізнатись більше про TFSA, дивіться нашу статтю тут.
Чи повинен я робити внески, хоча у мене є борг?
Це залежить від порогу боргу та типу фінансування.
Якщо борг за кредитними картками з високими відсотками накопичується тисячами, план погашення повинен мати перевагу над заощадженнями.
Якщо залишки та процентні ставки відносно невеликі, внесок RRSP може вписатися у ваше фінансове планування.
Що було б хорошим способом заощадити, не думаючи про це?
Для спрощення планування автоматичний переказ із кожного фонду оплати праці є ефективним способом дисциплінувати себе без зайвих зусиль.
Чи використовується RRSP лише для виходу на пенсію?
HBP (план покупця житла) та LLP (План заохочення безперервної освіти) дозволяють вийти зі свого RRSP без штрафних санкцій, щоб найближчим часом фінансувати проекти: придбання першого будинку або повернення до школи.
Але є кілька факторів, які слід врахувати перед тим, як позичати кошти у вашому RRSP. У деяких випадках це може бути невигідним.
Щоб дізнатись більше з цього питання, дивіться нашу статтю про HBP.
У мене на роботі пенсійний план, чи достатньо?
За деякими рідкісними винятками, було б нерозумно покладатися виключно на пенсійний план, запропонований вашим роботодавцем.
Ідеальним є створення стратегії пенсійних накопичень, яка оптимально поєднує пенсійний фонд та RRSP.
Якщо у вас виникнуть додаткові запитання щодо планування пенсійних заощаджень, будь ласка, зв'яжіться з нами.!