RRSP - Зареєстрований пенсійний накопичувальний план - Як працює RRSP Які переваги

Вкладення грошей у ваш RRSP може знизити ваші податки.

Ось що вам потрібно знати про RRSP.

ВАШІ ГРОШІ БЕЗПЕЧНО

Чи знали ви, що суми грошей, вкладені в ЦПІ, захищені?

зареєстрований

Як працює RRSP?

Коли ви вкладаєте гроші в RRSP (робите внесок), ви можете вирахувати цю суму з вашого оподатковуваного доходу. Оподатковуваний дохід - це частина доходу, на яку розраховується податок, що підлягає сплаті. Деякі типи інвестицій, такі як RRSP, зменшують прибуток, що підлягає оподаткуванню, а отже, для більшості людей - нижчі податки. . Наприклад, якщо ви заробляєте 45 000 доларів на рік і вносите 5000 доларів у свій RRSP, ваш податок обчислюється на основі 40 000 доларів.

Гроші, які ви вносите на свій RRSP, можуть бути інвестували у багатьох відношеннях.

Кінець важливої ​​інформації

Ви не платите податок на дохід від цих інвестицій (відсотки, дивіденди, приріст капіталу), доки гроші залишаються в RRSP.

Наприклад, якщо ваші інвестиції в 5000 доларів приносять вам 250 доларів на рік, вам не доведеться платити податок із цих 250 доларів, поки це залишиться у вашому RRSP. Протягом 10, 20 або 30 років це робить величезну різницю.

Пам'ятайте, що крім RRSP існують інші інструменти для інвестування на пенсію.

Скільки вкласти у свій RRSP?

Відповідь залежить від плану виходу на пенсію. Наприклад:

  • Які ваші пенсійні плани? (Подорож? Купівля шале? Відкриття бізнесу? Або просто приємне проведення часу вдома?)
  • Скільки потрібно заощадити, щоб виконати ці проекти за 10, 15 чи 20 років?
  • Скільки заощаджень ви можете внести у свій RRSP?
  • Скільки ви можете заощадити за тиждень або за місяць?
  • Скільки ви можете повернути, якщо ви позичите гроші, які внесли у свій RRSP?
  • Якщо ви замість цього інвестуєте в інші інвестиційні продукти, такі як TFSA, VRSP або інші?

Щоб допомогти вам:

Чи варто інвестувати у свій RRSP, коли ви молоді?

Відповідь на це питання залежить від плану виходу на пенсію. Безперечно одне: чим раніше ви внесете свій внесок у ваш RRSP, тим більше часу доведеться рости вашим інвестиціям.

Насправді ваша інвестиційна стратегія може змінюватися з віком. Конкретні приклади та всі необхідні пояснення див. У розділі Ваша стратегія RRSP на 25, 44 та 50.

Які межі?

Максимальна сума, яку ви можете внести до вашої RRSP, вказана у вашому повідомленні про оцінку. Повідомлення про оцінку - це документ, виданий урядом після підсумкової перевірки доходів або податкової декларації особи чи бізнесу. Він вказує на гроші, заборговані перед урядом або підлягають відшкодуванню урядом. . Він враховує кілька елементів:

Якщо ви перевищите ліміт RRSP, ви можете платити додатково 1% податку на місяць за будь-які надмірно внесені гроші.

Які терміни?

Ви можете внести свій внесок у свій RRSP у будь-який день року, до 31 грудня року, коли вам виповниться 71 рік.

Щоб зменшити податок, сплачений за певний рік, ви повинні внести внесок між 1 січня та 31 грудня цього року, або протягом перших 60 днів наступного року. Якщо цей 60-й день припадає на суботу або неділю, термін продовжується до наступного понеділка. Тому кінцевий термін завжди між 29 лютого та 3 березня.

Чи можете ви зняти гроші з RRSP до виходу на пенсію?

Так. Однак ви ризикуєте сплатити податок з цих сум. Вам потрібно додати гроші, які ви вилучили з вашої RRSP, до свого оподатковуваного доходу Оподатковуваний дохід - це частина доходу, на яку нараховується податок, що підлягає сплаті. Деякі типи інвестицій, такі як RRSP, зменшують прибуток, що підлягає оподаткуванню, а отже, для більшості людей - нижчі податки. незалежно від того, ви вийшли на пенсію.

Існують деякі винятки, зокрема HBP (План покупців житла), який використовується при купівлі будинку.

Перш ніж приймати рішення, перевірте ці дві речі:

  • Ваші гроші можуть бути недоступні. Наприклад, якщо ви взяли 5-річний строковий депозит, що не підлягає погашенню, ви не зможете зняти ці гроші до кінця цих 5 років.
  • Фінансова установа Фінансова установа - це компанія чи організація, яка пропонує фінансові послуги (позики тощо) населенню або бізнесу. Банки, довірчі компанії та кредитні спілки - це фінансові установи. хто керує вашим RRSP, може утримати частину грошей на ваші податки. Вона також може стягувати з вас комісію.

Чи можете ви зняти гроші з RRSP на придбання будинку?

Що відбувається у разі розлучення?

Після розлучення ваш колишній/її подружжя може мати право на частину ваших RRSP. Крім того, розлучення змінює ваше фінансове планування. Якщо ви розлучаєтесь, вам потрібно скорегувати своє пенсійне планування.

Що відбувається у разі банкрутства?

Ви багато працювали, щоб заробити ці гроші. Ретельно плануйте свої інвестиції.

  • Потрібно враховувати свою толерантність до ризику.
  • Переконайтеся, що ви маєте справу з компанією та особою, уповноваженою продати вам запропоновані інвестиції. Для цього зв’яжіться з Інформаційним центром органу за номером 1877 525-0337 або проконсультуйтеся з Реєстром компаній та осіб, уповноважених на практику.
  • Зберігайте копію підписаних вами документів. Таким чином у вас будуть усі деталі та умови розміщення під рукою для подальшого використання.
  • Будь обережний. Дізнайтеся про шахрайство RRSP.

Кінець попередження

Ваша стратегія RRSP на 25, 40 та 55

Спосіб вибору інвестицій для вашого RRSP зазвичай змінюється із наближенням до виходу на пенсію. Ось приклад інвестиційної стратегії, яка змінюється в три рази в житті.

Приблизно у віці 25 років

У 25 років пенсія здається дуже далекою. Однак чим раніше ви плануєте вийти на пенсію, тим легше буде заощадити потрібні гроші.

Для фінансового планування виходу на пенсію вам потрібно:

  1. Визначтесь, у якому віці ви хочете вийти на пенсію.
  2. Подумайте, чим ви хочете займатися, виходячи на пенсію. Оцініть щорічні витрати.
  3. Обчисліть суму, яку потрібно щороку економити, щоб прожити цю пенсію.

Ці три кроки можна зробити одночасно. Дійсно, ви можете хотіти вийти на пенсію дуже молодим, але на кроці 3 зрозумійте, що ви не можете собі цього дозволити. Потім ви почнете спочатку з кроку 1, щоб встановити новий пенсійний вік і відновити фізичні вправи. Ви також можете вирішити обмежити заплановані пенсійні витрати. Ці рішення за вами. Найголовніше - знайти вибір, який підходить саме вам і який реалістичний.

Вам знадобиться стратегія заощаджень та інвестицій, яка дозволить досягти цієї мети. Переконайтеся, що у вас є реалістичні цілі продуктивності. Не робіть ставку на прибуток, якого ви ніколи не отримаєте.

Не забувайте про інфляцію!

Інфляція за останні п’ять десятиліть Інфляція була широко поширеним зростанням цін на споживчі товари та послуги. Це зворотна дефляція.
Щоб приблизно виміряти вплив інфляції на рентабельність інвестиції, просто відніміть річну норму інфляції від річної норми прибутку. Наприклад, якщо у вас є Гарантований інвестиційний сертифікат (GIC), який платить 1,5%, а інфляція становить 2%, ваша фактична норма прибутку (після інфляції) становить близько -0,5%. Іншими словами, у цьому прикладі, якщо ви враховуєте інфляцію, ви втрачаєте гроші. помножив ціни на 7,5. Іншими словами, те, що коштувало в 1965 році 135 000 доларів, сьогодні коштує, можливо, 1 мільйон доларів. Дуже ймовірно, що ціни будуть продовжувати зростати протягом наступних десятиліть.

Якщо ви ігноруєте інфляцію при визначенні своїх потреб, ви значно занизите суми, необхідні для збереження та інвестування.

Як врахувати інфляцію? Пояснюється калькулятор "Інвестування на інфляцію"!

Кінець попередження

Інфляція з’їдає ваші інвестиції

За суму $ 1000, що вкладається щороку протягом 40 років при 5% рентабельності, ми отримуємо 127000 $.

Якщо врахувати інфляцію:

$ в кінці,
з урахуванням інфляції