Спосіб життя "Він живе на моєму гачку, мене турбує пенсія" La Presse

моєму

ФОТО ЕДУАР ПЛАНТ-ФРЕШЕТ, АРХІВ ПРЕС

Якщо подружжя більше не щасливе, дуплекс може зберігати один із членів, який купуватиме частку іншого.

"Це крик про допомогу", - прямо пише нам Енн-Марі *, державний службовець з Квебеку, протягом 20 років стосунків з Грегуаром, самозайнятим і власником малого бізнесу без працівника.

  • & sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Ffinanci-staff% 2F2020-12-06% 2Ftrain-de-vie% 2Fil-vit-a-mes-hooks-je-m -inquiete- pour-my-пенсія.php & display = popup & ref = plugin & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Поділитися у Facebook ">
  • ✓ Скопійоване посилання

Ізабель Дубе
Натисніть

Ен-Марі 55 років, і вона планує вийти на пенсію в 60 років. Грегуару 59, і він також хотів би припинити роботу в 60. Однак у нього немає пенсійного плану, недостатньо RRSP, він ледве зробив внесок у Régie des rentes du Québec і його компанія накопичує борги.

За останні сім місяців Енн-Марі взяла на себе всі поточні витрати. Грегуар втратив свої контракти через пандемію, а Канадська надзвичайна допомога (CEP) була використана для сплати податків у 2019 р. Протягом багатьох років Анна-Марі платила 66% їхніх витрат, а він - 33%.

"Ми завжди тримали свої особисті фінанси окремо, оскільки ми не домовляємось щодо цього", - пояснює вона. Він не хоче обговорювати ні з нашим фінансовим планувальником, ні зі мною своє хитке фінансове становище, і я вважаю це важким ... "

На додаток до підтримки свого чоловіка, Енн-Марі завжди була ощадливою, максимізуючи свої RRSP, навіть якщо вона вносить свій внесок у свій державний пенсійний план. Вона також придбала половину дуплексу, який успадкував Грегуар, в якому вони вирішили оселитися.

«Я переживаю за його фінансове майбутнє. Я знаю, що повинен сказати "наше" фінансове майбутнє, але ми більше співмешканці, ніж пара. "

Цифри

Енн Марі

Зарплата: 118 500 доларів
RRSP: 294 000 дол
TFSA: 49 000 доларів
Пенсійний план, який оцінюється у віці 60 років: 55 000 доларів на рік

Анн-Марі та Грегуар (50/50)

Дуплекс без іпотеки, ринкова вартість 540 000 доларів

Григорій

Корпоративний борг: $ 15000
Зарплата: 21 000 доларів США (з урахуванням доходу від орендної плати) RRSP: 90 000 доларів США
TFSA: 0 доларів
Пенсійний план: 0 доларів

Аналіз ситуації

"Закон створений для захисту" теоретично "члена пари, який пожертвував своєю кар'єрою, щоб виховувати дітей, що не стосується нашої пари", відверто починає Мішель Мадоре, бухгалтер та радник фінансових служб, якому ми подали запитання читача.

"Ви можете сказати, що вона втомилася від ситуації, і що її партнер не докладає зусиль для її покращення", - продовжує він. З іншого боку, вона занадто довго відпускала справи. Виконуючи 66% витрат за стільки років, я б не сказав, що нею скористалися, але майже. "

ФОТО MARCO CAMPANOZZI, ПРЕС

Мішель Мадоре, бухгалтер та консультант з фінансових послуг

За словами спеціаліста, Енн-Марі повинна задати собі кілька питань. Перш за все, вона планує залишити його? Вона все ще хоче взяти на себе 66%, поки вони не підуть? А у разі розставання виникнуть інші складні питання.

Якщо одруженим людям доводиться відокремлювати свої пенсійні плани після поломки, за законом подружжя поза законом не зобов’язані відокремлювати свій пенсійний план або свій план від Регіону оренди дю Квебек у разі розлучення. Мало хто з подружніх пар це знає, але, тим не менше, вони можуть спільно подати заявку на розподіл доходу від роботи в рамках QPP і можуть поділитися своїми пенсійними планами, якщо хочуть і якщо їх плани дозволяють. Якщо колишні подружжя виберуть цей варіант, чим довше Анна-Марі чекає, тим більше сума буде важливою, тим більше вона опиниться в неблагополучному стані для свого майбутнього.

Що стосується Грегуара, він йому взагалі нічого не платитиме, оскільки він не має пенсійного плану або внесків на QPP, які можна було б переказати Анні-Марі.

Якби Ен-Марі та Грегуар одружилися без шлюбного договору - партнерства між присяжними справами -, було б необхідно додати поділ RRSP та TFSA.

"Це не рідкісний випадок", - каже Мішель Мадоре. Є багато пар, які ніколи не говорять про фінанси, і одного дня прокидаються, виявляючи, що інша поступила не так, як вони думали. Жити в парі, не маючи можливості говорити про гроші та не маючи договору про спільне проживання, завжди нездорово. "

Перший варіант

Грегуар обмежується мовчанням? Тож кожен у своєму домі і кожен свої фінанси, припускає фахівець.

Якщо Енн-Марі хоче забезпечити собі майбутнє виходу на пенсію, вона повинна негайно покласти край фактичній ситуації з подружжям. Для цього пара повинна бути абсолютно фізично розлучена.

Наприклад, Енн-Марі могла поїхати жити в іншу квартиру в дуплексі. "Це може бути зроблено лише наступного липня після виселення орендаря! », Вказує Мішель Мадоре.

Інша можливість полягає в тому, що одна з них зберігає дуплекс. Оскільки Григорій успадкував його, є велика ймовірність, що він хоче його зберегти. "Потім він повинен викупити частку свого чоловіка за сьогоднішньою ринковою вартістю", - пояснює радник. Йому доведеться взяти іпотеку. Якщо вони не можуть, подружжю доведеться продати будівлю та розділити прибуток. І якщо месьє не захоче, мадам доведеться звернутися до суду. "

У той день, коли вони вже не будуть фактично подружжям, Енн-Марі, можливо, доведеться виплатити Грегуару частину свого пенсійного плану, накопиченого за 20 років спільного проживання, та частину Регіону оренди дю Квебек, якщо вона погодиться на це. Зі свого боку, Грегуар не буде їй нічого платити і зберігатиме, як і вона, свої RRSP.

Однак він має кращий, набагато простіший варіант.

Другий варіант

Якщо Енн-Марі хоче продовжувати жити під тим самим дахом, що і Грегуар, або навіть якщо вона вірить, що не буде старіти біля нього, вона повинна якомога швидше домовитись про зустріч з нотаріусом для укладення договору про спільне проживання.

"Завдяки цьому договору вона зможе усунути той дамоклів меч, що нависає над її головою", - сказав Мішель Мадоре. Вона матиме можливість побачити, чи розраховує подружжя зібрати все. А якщо цього не стане, в контракті буде зазначено, що він погоджується не чіпати свій пенсійний фонд. "

"Вона також буде знати, чи те, що він шукає, - це жити якось на гачку, якщо в контракті сказано, що вона продовжує нести 66% витрат. "

За договором спільного життя, Енн-Марі зможе жити з Грегуаром, поки смерть не розділить їх, але зі спокійною головою.

* Хоча висвітлений у цьому розділі випадок реальний, перші використані імена є вигаданими.

Виправлення

На відміну від того, що ми писали у Train de vie від 6 грудня, фактично подружжя не зобов'язані відокремлювати свій пенсійний план або свій план від Регіону оренди дю Квебек у разі розлучення. Проте вони можуть спільно подати заявку на розподіл робочого доходу, зареєстрованого в QPP, і можуть поділитися своїми пенсійними планами, якщо бажають. Наші вибачення.

Чи плануєте ви проект, який вимагає розумного використання ваших грошей? Чи є у вас фінансові проблеми? Подайте свою справу команді Train de Vie.