Стимулювання для страховиків інвестувати в розрахункові одиниці
Хоча дедалі більше заощаджувачів заохочується віддавати перевагу інвестиційним вкладенням, що є частиною їх договору страхування життя, Орган нагляду за страхуванням (ACPR) публікує оновлення щодо цього розвитку в контексті падіння процентних ставок та високої волатильності на фінансових ринках.
Страхування життя - це довгостроковий продукт, характеристики якого повинні чітко пояснити клієнтам професіонали
У нинішніх умовах дуже низьких, а іноді і негативних ставок, асортимент страхових продуктів змінюється, щоб і надалі задовольняти потреби в безпеці та повернення вкладників. Таким чином, клієнтів все частіше заохочують спрямовувати всі або частину своїх заощаджень на страхування життя (нові підписки або платежі за старими контрактами) на підтримку, пов'язану з паями, а не на підтримку, деноміновану в євро. Ці заохочення приймають різноманітні форми, на які клієнти повинні звертати увагу, вибираючи контракт, який найкраще відповідає їх ситуації, або здійснюючи додаткову оплату за існуючим контрактом. Ми можемо навести наприклад:
- Збільшення для певних контрактів євро вступних внесків та зборів, що збираються під час платежів. Враховуючи падіння річного прибутку євро коштів, стягувані таким чином збори іноді можуть представляти еквівалент прибутку за кілька років.
- Модифікація певних контрактів, щоб дозволити розподіл плати за управління в гарантований капітал, що може призвести до того, що сума, гарантована контрактом, в кінцевому рахунку буде меншою за суму, сплачену при походженні або протягом строку дії контракту.
- стимул до укладення контрактів, що включають значну частку підтримки, пов’язаної з паями, пропонуючи в певних випадках фінансові переваги (бонус у розмірі винагороди, тимчасове зниження або безкоштовно), що залежить від мінімального рівня інвестицій на розрахункові одиниці.
В результаті цих змін у пропозиціях страховиків, ACPR звертає увагу клієнтів на той факт, що договори страхування життя є довготерміновими продуктами і що вони повинні укладатися з урахуванням переслідуваних цілей та запланованої тривалості тримання під вартою. Вибір полісу страхування життя не може бути зроблений лише шляхом перегляду минулих результатів роботи або компенсації, запропонованої протягом року. Важливо, щоб клієнти також порівнювали всі умови контрактів (зокрема, різні витрати) і пропонували їм пояснити можливі наслідки модифікації контракту, здійсненої на їх прохання або за ініціативою страховика.
ACPR також нагадує, що професіонали повинні надавати своїм клієнтам чітку інформацію, в тому числі про ризики, пов'язані з контрактами, пов'язаними з підрозділами, і повинні підтримувати їх у визначенні їхніх потреб, щоб адаптувати та персоналізувати свої комерційні пропозиції; вони не можуть бути однаковими для усі профілі. Інформаційні документи також повинні чітко вказувати, підписуючись на нові контракти, враховуючи, зокрема, особливий податковий режим цих товарів, що рекомендується інвестиційний горизонт не менше 8 років, будь то євро чи пайові фонди.