Страхування для лікарів та акушерок Підводні кадри медичного прогресу - Компанія - FAZ
17 жовтня швейцарський фондовий індекс SMI мав явний програш: страховий документ Цюріха втратив 2,7 відсотка в вартості. Компанія оголосила, що їй потрібно створити додаткові резерви - 550 мільйонів доларів, в основному для страхування відповідальності в Німеччині, за допомогою якої лікарі, інженери та архітектори захищаються від наслідків професійних помилок. До 29 жовтня ціна акцій знизилася ще на 6,7 відсотка. Всього за два тижні ринкова вартість компанії впала більш ніж на 3 млрд доларів. Через невеликий напрямок бізнесу на ринку, на який припадає лише 10 відсотків загального обсягу продажів групи.
Через два місяці в кельнському готелі Ральф Бранд, керівник Німеччини швейцарської страхової компанії протягом дев'яти місяців, сидить перед палаючим каміном. Він говорить про точні аналізи, які тривали з тих пір. "Я впевнений, що забезпечення буде достатнім", - говорить він. Що саме пішло не так, поки відповісти не можна. Він не планує ніяких санкцій для винних. Тим часом керівництво зробило важливі висновки. Після відмови від страхування відповідальності архітекторів, робота з лікарнями також буде припинена з 1 січня.
Випадок - це лише найяскравіший приклад виклику, який стоїть перед усією страховою галуззю. Довгострокові наслідки професійних помилок стає дедалі важче підрахувати в деяких професіях. І тому премії зростають для професійних груп, які можуть нести відповідальність за збитки з особливо тривалими наслідками або пізньою появою: архітектори, інженери та медичні професії, такі як акушерки та лікарі. Усі операційні лікарі скаржаться на збільшення премій. Розвиток є найдраматичнішим, коли це пов’язано з народженням. Страхові брокери попереджають: для людських генетиків, які проводять тестування плодів на спадкові захворювання, існує надзвичайна ситуація, яка наближається до професійної заборони. Бо жоден лікар не може обійтися без страхування відповідальності.
Багато лікарів побоюються все більшого задоволення від скарги
Пошук причини веде вглиб статистичного льоху Генеральної асоціації німецької страхової галузі. З 1991 року витрати на лікарні зростали на 3,3 відсотка на рік, незважаючи на зменшення ліжок. За цей час споживчі ціни зросли лише на 1,8 відсотка. Найважливішим фактором є витрати на позови в кожному окремому випадку, які збільшуються на 7 відсотків на рік. Пацієнти, які померли в молодому віці після помилки лікаря при народженні, тепер живуть значно довше завдяки медичним досягненням.
Суди присуджують їм фіктивний зароблений дохід, який вони втрачають через свою інвалідність. Зростання витрат на догляд також збільшує витрати. На відміну від пошкодження майна, процес займає багато часу: чверть збитку покривається лише через п’ять років. Крім того, великі збитки понад 100 000 євро становлять більше половини витрат на позови. У році, в якому відбувається збиток, частка становить лише одну п'яту. Крім того, поведінка медичних страховиків змінилася: вони перебувають під тиском витрат і беруть страховиків відповідальності частіше, ніж раніше.
Пошук причин веде до офісу Ульріха Шефера: адвокат великої юридичної фірми Вольтера Гоппенберга вже чверть століття працює над справами у галузі медичної відповідальності. Радість скаржитися зростає. “Раніше ти був охочіший щось прийняти. Ментальність корпусу населення зросла », - говорить він. Сьогодні суди вирішили більше на користь позивачів. У разі тяжких вроджених вад, компенсація болю та страждань становить 500 000 євро. Адвокат наголошує, що це не американські умови: "Оскільки мова йде не про штрафи, а про позови цивільного законодавства". У листопаді Бундестаг також прийняв закон про права пацієнтів. Медичні страхові компанії повинні підтримувати пацієнтів висновками експертів, якщо вони підозрюють недобросовісні дії.
Багато лікарів побоюються, що це збільшить радість скарги. Навіть зараз премії для певних лікарів навряд чи є керованими. Тоді як акушер-гінеколог платив щорічно премію в розмірі 14 200 у найкращому випадку в 2008 році, вона зросла більш ніж удвічі - до 34 000 євро лише за чотири роки. Результат: акушерство різко скорочується. Починаючи з 1991 року, кількість акушерських клінік постійно зменшувалася з 853 до 453 до 2010 року. З 300 акушерів, котрі колись були застраховані через страховий фонд R + V, сьогодні залишилось лише 120. Деяким вдалося прослизнути за лікарняним контрактом.
"Ми близькі до професійної заборони для генетиків-людей"
"Мені доводиться доглядати за 138 пологами, щоб лише підвищити свою премію за відповідальність", - говорить Аксель Валет, яка представляє робочу групу лікарів-професіоналів професійної асоціації гінекологів. У 2008 році 25 відсотків гінекологів працювали лікарями, сьогодні це лише 11 відсотків. «В середньому лікар заробляє 100 євро за одне народження. Навряд чи хтось для цього встає вночі », - говорить він.
Вале випробував труднощі страхування. До 2011 року він мав страховий поліс ощадної каси. Наприкінці листопада того ж року компанія вийшла з відповідальності за гінекологів. Валет мав шість тижнів, щоб знайти покриття на наступний рік. Оскільки він може покрити свій ризик політикою лікарні, з якою працює, йому вдалося обмежити щорічну премію до 29 000 євро.
Гамбург у вересні: Асоціація німецьких страхових брокерів запросила на щорічну прес-конференцію навпроти Elbphilharmonie. Адельгейд Маршайдер є однією з членів правління. "Ми близькі до професійної заборони для генетиків-людей", - критикує незалежний брокер з Еґґольсхайму у Франконії. 30 працівників медичного центру, який вона опікується, на 1 липня залишились без страхового покриття. Ваш попередній страховик зняв покриття. Оскільки статистичних даних про пошкодження помилок лікарів, які заздалегідь перевіряють генетичний склад плодів, не існує, неможливо правильно визначити положення.
Маючи 180 000 прихильників у канцлерському діалозі
Вона навіть не знайшла покриття через страховий ринок Ллойда в Лондоні, який інакше часто пропонує вихід. Тільки австрійська страхова компанія "Дунай" запропонувала захист. Через три місяці гнів Маршайдера не вщух: "Я апелюю до соціально-політичної відповідальності страховиків", - каже вона. За допомогою круглого столу вона хоче забезпечити зняття аварійної кришки. Компанії все частіше відмовляються від медичного страхування відповідальності. З 140 німецьких страховиків відповідальність 28 укладає договори з лікарнями, а 40 - з лікарями. Однак Актив пропонує лише близько десятка з них політик. Нюрнбергер не страхує лікарень та гінекологів з 2004 року, Альте-Лейпцигер більше не охоплює гінекологів, Generali більше не охоплює акушерство.
Axa ще не вийшов. З дочірньою компанією, Deutsche Ärzteversicherung, вона вже несе свої вимоги від свого імені. "Ми скаржимось на себе, що ми є професійним страховиком", - сказав два роки тому її голова Йорг Арнольд "Deutsches Ärzteblatt". “Ми не хочемо продавати бізнес-зону. Але ми можемо ним керувати лише в тому випадку, якщо це вигідно ». Тоді він скаржився, що на кожен євро, зароблений на преміях, 2 євро витрачається на шкоду. Арнольду довелося проводити ремонт. З тих пір компанія не хоче згадувати про розробку контрактів; вона є однією з небагатьох постачальників, яка продовжує страхувати гінекологів акушерством. Однак, згідно з інформацією галузі, зараз вони повинні збирати щорічну премію у розмірі 80 000 євро. Отже, зобов’язання продовжувати покривати ризики слід розуміти більш теоретично в цій навряд чи конкурентоспроможній пропозиції.
Але гінекологи ще не шукали соціальної підтримки. На відміну від акушерів-фрілансерів. Два роки тому вона зібрала 180 000 прихильників петиції в Інтернеті. Ангела Меркель запросила представників до канцлерського діалогу. Кодекс соціального страхування був реформований: «При врахуванні економічних інтересів акушерки-фрілансери. Зверніть особливу увагу на збільшення витрат, пов’язаних із професійною практикою ”, - говорить його п’ята книга сьогодні. Акушеркам слід повернути високі премії за рахунок колективних переговорів. Німецька асоціація акушерок не вважає проблему остаточно вирішеною. "Наші нинішні страхові суми в 6 мільйонів євро вже не можуть вистачити через кілька років у разі судових позовів", - каже член Президії Сюзанна Степпат. Можливо, незабаром це регулювання доведеться вдосконалювати.
Був вражений розвитком
Гінеколог Аксель Валет також вбачає тенденцію до безперервного зростання премій за відповідальність. "Проблему не можна вирішити суто в приватному секторі", - вважає він. Через високі витрати Німецька медична асоціація вбачає потребу в обговоренні з відповідальними за оплату праці лікарів. "Нам доведеться обговорити ці тягарі з медичною страховою компанією", - каже палата. Відповідно, ті, хто несе спільну відповідальність за вищі страхові внески зі своїми регресними вимогами, тоді братимуть участь у зростаючих витратах.
Відмова Цюріхського страхування та Провінційного Північно-Заходу також створив значні труднощі для понад 200 лікарень. На думку експертів галузі, жорсткого скорочення можна було б уникнути. Сам Цюріх заявляє, що звертав увагу на зростаючі витрати на всіх щорічних дискусіях із замовниками. Але раз за разом вас вражає розвиток подій. Два роки тому їй довелося зробити додаткові застереження щодо цих ризиків. Конкуренти кажуть, що такі резерви пізніх втрат повинні створюватися постійно, а не одним махом.
"Ситуацію цього року можна порівняти з 1990 роком, коли державна страховик НДР припинила всі страхові поліси з лікарнями", - говорить Манфред Клокке, генеральний директор Ecclesia, провідного брокера в лікарняному бізнесі, який опікується понад чвертю ринку. З 560 клієнтів його лікарні 130 довелося шукати нових постачальників через вихід двох страховиків. Якщо премії в портфелі зросли приблизно на 50 відсотків, клієнти, які уклали нові контракти, повинні були платити від 60 до 120 відсотків більше.
Систему можна стабілізувати за рахунок 200 мільйонів євро
Після виходу двох страховиків інші збільшили свій лікарняний портфель - наприклад, Allianz, яка є лідером на ринку загальної відповідальності за корпоративних клієнтів, але більш обережна в секторі охорони здоров'я. А кілька тижнів тому HDI Gerling вийшов на ринок з новою пропозицією. Компанія пропонує покриття шкоди на суму понад 5 мільйонів євро, в окремих випадках від 2 мільйонів. Однак це покриття базується на принципі "поданих претензій". Це означає, що політика передбачає покриття року, в якому подається заява про відшкодування збитків. Страховик, який надав покриття під час збиткової події, виплачує за звичайною процедурою.
На лондонському ринку страховики все частіше прагнуть продати поліси, що пред'являються до претензій, також у Німеччині. Вони переглядаються щороку і дозволяють страховикам застрахуватися від довгострокових наслідків. Однак брокери побоюються, що це може призвести до небезпечних прогалин у покритті. "Ми хочемо уникнути цього прориву дамби, оскільки в іншому випадку немає юридичної впевненості, чи дійсно страховики платять", - говорить керуючий директор Ecclesia Клокке. Надзвичайна ситуація, яку охопили генетики-люди, може поширитися і на інші галузі зцілення. "Я боюся, що наступним чином це вдарить акушерів-гінекологів, потім гострих лікарів і в певний момент клініки в цілому", - говорить Брокер Маршайдер. Було б корисно включити медичні страхові компанії до витрат на вищі страхові внески, каже Клокке. Лікарняну систему відповідальності можна стабілізувати лише за 200 мільйонів євро. "З огляду на прибуток, який отримують медичні страхові компанії, ми насправді повинні мати можливість собі це дозволити".