Студентські кредити що; ви повинні знати до d; позичити Les Echos
Незважаючи на низькі показники, фінансування курсу після закінчення бакалаврату є непростим завданням. Краще робити це вище за течією, щоб ви могли уважно вивчити пропоновані пропозиції.
Студентське життя - це не завжди річка річки. Зіткнувшись з новими, численними та нестислими витратами (житло, плата за навчання, транспорт, харчування в університетах тощо), багато студентів повинні дотримуватися вправи іноді нового типу: підрахунок. Оскільки між можливою соціальною допомогою та стипендіями, сімейною взаємодопомогою та субсидіями на невелику роботу швидко постає питання короткострокових та довгострокових фінансових можливостей.
Питання, на яке сьогодні реагують майже всі банківські установи, пропонуючи студентські позики. За даними барометра Carac-OpinionWay, проведеного у вересні 2018 року, більше 4 з 10 молодих людей, таким чином, штовхнуть двері агентства, щоб у середньому взяти 10 000 євро, що не є нічим, коли апріорі мало або зовсім немає регулярних доходу. Звідси інтерес до точного знання контурів цього виду фінансування.
Читайте також:
Хто може отримати до нього доступ ?
Будь-хто, хто може довести свій статус студента, зареєструвавшись у середній школі, якою б вона не була: grande école, доступна на конкурсному іспиті (HEC, Polytechnique, EM Lyon та ін.), Університет, середня школа, яка готується до BTS ... Більше і більше банків також кредитують студентів, які відвідують структури, не визнані Національною освітою (приватна школа мистецтв, софрологія ...), а деякі навіть виходять за рамки класичного курсу після закінчення бакалаврату "для підтримки людей, які бажають якомога швидше змінити діяльність оскільки вони мають документ, що засвідчує їх майбутню студентську кар'єру », - пояснює Джулі Але, голова споживчих клієнтів La Banque Postale.
Ось чому, найчастіше, максимальний вік не є бар’єром при отриманні позики. Для досліджень за межами Франції або навіть за межами європейського простору заявки розглядаються в кожному конкретному випадку, при цьому кошти випускаються в євро, але не в іншій валюті.
Читайте також:
Чи маємо ми обґрунтовувати використання коштів ?
Якщо надане фінансування повинно бути пов'язане з навчанням, тим не менше правда, що надалі позикодавець не може здійснювати контроль за фактичним використанням коштів, оскільки, юридично кажучи, студентський кредит - це позика. Замість того, щоб придбати машину або найсучаснішу комп’ютерну техніку, необхідну для його навчання, ніщо не заважає студенту використати частину своєї позики, щоб кілька днів ледарувати на сонці чи задовольнити його смак моди ... A a умова: особливо не висувати гіпотезу про це під час позики !
Читайте також:
Як погасити, коли у вас невеликий дохід або його взагалі немає ?
Усі студентські позики мають так званий пільговий період, протягом якого погашення основного боргу не відбувається. Конкретно, для навчання на рівні 2 магістра та строку позики 10 років цілком можливо розпочати амортизацію капіталу лише при вступі до трудового життя, тобто наприкінці п’яти років навчання.
Цей період франшизи може бути загальним, і всі строки погашення, включаючи відсотки за позикою, потім відкладаються. Він також може бути частковим, і, в цьому випадку, відсотки повинні виплачуватися щомісяця. Однак при страхуванні на випадок смерті та інвалідності внесок повинен сплачуватися щомісяця.
З якою швидкістю ?
Кредит на нерухомість: літні продажі студентських ставок у червні зараз становлять близько 1% без урахування страхування у багатьох закладах, незалежно від курсу. Практика, яка нещодавно склалася: наприклад, у Société Générale, наприклад, Solène Le Her, менеджер із споживчих кредитів, підкреслює, що «неоднорідна сітка, яка раніше була в руках радника» і яка явно надавала перевагу студентам великих шкіл за допомогою пільгових угод, зник у березні 2018 року, щоб звільнити місце для всіх студентів "в дусі рівних можливостей".
З цієї точки зору, Луїс Ребуко, координатор продажів у Crédit Agricole Іль-де-Франс, вказує, що процентна ставка сьогодні однакова, незалежно від рівня навчання, передбаченого курсу, початкової тривалості кредиту, а також "відносин зі студентом, потенційним клієнтом або вже клієнтом ".
На які суми та на які строки погашення ?
Умови від одного позикодавця до іншого надзвичайно різноманітні: до 45 000 євро в Caisse d'Epargne, 50 000 євро в Crédit Agricole IDF, 60 000 євро в LCL, але до 120 000 євро в Société Générale на прикладі.
Що стосується загальної тривалості позики, включаючи пільговий період, вона рідко перевищує 10 років. Увага: навіть коли умови, що відображаються, широкі, жоден студент не отримує жодного "права на позику", навіть якщо його потреби у фінансуванні є реальними та важливими.
Як і для будь-якої іншої позики, конверт, який буде наданий, залежить від різних параметрів: кількості передбачуваних років навчання, можливості негайного погашення чи ні, а також здатності поглинати або не всі виплати особою, яка гарантує.
Чи повинні ви бути застраховані від ризику смерті чи інвалідності? ?
Як і будь-який споживчий кредит, страхування кредиторів є необов’язковим. Однак розумно зацікавитись нею, тим більше, що це страхування, незалежно від того, пропонується позикодавцем або укладається у брокера, є відносно доступним: від 0,18% до Société Générale на прикладі протягом періоду відстрочки для покриття ризиків смерті та повної та безповоротної втрати автономії (PTIA).
Деякі контракти також охоплюють повну тимчасову втрату працездатності (ITT), але ця гарантія є остаточною лише в тому випадку, якщо студент оплатив роботу: якщо вона не буде виконана, і особливо під час відстроченого періоду амортизації, вона виплачується бездарно.
Ключові цифри
залишок, який виплачує середньомісячний студент, відраховується соціальна допомога, частка студентів, виключених із системи стипендій, частка молодих людей у віці від 18 до 34 років, які отримують фінансову допомогу від своєї родини Джерела: Unef, OpinionWay for the Carac
Чи потрібен нам застава ?
Так, це абсолютне правило в умовах майже повної відсутності доходу для студента. Кредитори вимагають одного або декількох поручителів, бажано батьків.
Якщо останні все ще беруть участь у погашенні позик, зокрема нерухомості, і якщо їх доходу недостатньо для забезпечення повного погашення боргу їхньої дитини в довгостроковій перспективі, тоді може бути подано запит на інше поручительство.
Як боротися з несподіваним ?
На додаток до ризику несплати, банкіри прекрасно розуміють ризик для позичальника не знати, як управляти наданою сумою: іншими словами, витратити все і відразу ... Коли це можливо (Ла Banque Postale, BNP Paribas ...), тому краще вибрати розстрочку коштів, механізм, який також заслуговує на зменшення загальної суми процентів, які будуть виплачені штрафом.
Наприклад, за 50 000 євро, запозичених під 0,90% протягом 10 років, з частковою відстрочкою 5 років, загальний відсоток становитиме 3 402,40 євро, якщо ця сума буде виплачена одним рухом (наприкінці 14-денного періоду вилучення, який починається з дата прийняття кредитної пропозиції), але лише 2502,40 євро, якщо вона виплачується 5 частинами, до 10 000 євро на рік, з тим самим відстроченням на 5 років.
Чи можемо ми переукласти ставку або умови позики? ?
На відміну від іпотеки, переглядати ставку студентської позики неможливо. Єдине рішення, якщо цей кредит було взято кілька років тому з вищим рівнем, ніж зараз, виставляється: візьміть новий студентський кредит, щоб заздалегідь погасити старий, безкоштовно, за умови, і це важливо, 'як і раніше мають статус студента !
Що стосується умов позики (тривалість відстрочки, розмір щомісячних платежів.), Іноді можливі зміни на цьому шляху. Вони могли бути передбачені в початковому договорі позики (наприклад, можливість зміни тривалості часткової відстрочки, наприклад) або надані на запит. У будь-якому випадку, ці гонщики не можуть допомогти продовжити термін позики за межами максимального терміну, передбаченого на початку (10 років), а іноді можуть виставляти рахунки (наприклад, 30 євро в Société Générale).
Державна допомога
Гарантована державою студентська позика дозволяє позичити до 15 000 євро без гарантії батьків або у третьої сторони в одному з 5 затверджених закладів для її розподілу: Banques Populaires, Caisses d'Epargne, Crédit Mutuel, CIC та Société Générale. Ви повинні бути молодшими 28 років, бути громадянином Європейського економічного простору і, звичайно, здобувати вищу освіту, щоб мати доступ до неї ". Його комерціалізація починається у другому семестрі і триває близько місяця. Навіть якщо ми зарезервуємо його для студентів, які не можуть скористатися підтримкою третьої сторони, ми повинні діяти швидко, оскільки конверт, виділений державою, швидко витрачається », - зазначає Солен Ле Хер. Більш незначно, деякі гравці (Macif, LCL тощо) також пропонують "підштовхування" або "аванси" без відсотків (і з додатковою страховкою) для покриття негайних витрат на початок навчального року на суми, які часто становлять від 500 євро та 1000 євро.
Розшифруй світ згідно
Щодня написання Les Echos приносить вам достовірну інформацію в режимі реального часу. Це дає вам ключі до розшифровки новин та передбачення наслідків поточної кризи для бізнесу та ринків. Як розвивається ситуація зі здоров’ям? Які нові заходи готує уряд? Чи покращується діловий клімат у Франції та за кордоном ?
Ви можете розраховувати на те, що наші 200 журналістів дадуть відповідь на ці запитання, а також на аналізі наших найкращих підписів та відомих авторів, які повідомлять ваші думки.