Ураган Ірма, найдорожче стихійне лихо в історії страхування
Ерве Лабатут, п’ятниця 2 листопада 2018 року
Нещодавня повінь в Оді завдала збитків на 200 мільйонів євро за 16 000 заявлених претензій, за оцінками страховиків. Це багато і в той же час мало в порівнянні з ураганом "Ірма", який спустошив Вест-Індію 6 вересня 2017 року: його загальна вартість досягла 2 мільярдів євро за даними FFA. Створена в 1982 році для компенсації відсутності покриття природних ризиків, схема компенсації за стихійні лиха або Cat-Nat, як відомо у материковій частині Франції, по-різному застосовується на заморських територіях. Страховики закликають до реформи системи, а також до вдосконалення заходів запобігання.
Ірма: надзвичайний ураган
Перш ніж розглядати аспект бухгалтерського обліку, згадайте, що ураган "Ірма", який рік тому обрушився на близько десяти територій, зокрема у Вест-Індії та Флориді, забрав життя 134 людей, у тому числі 12 на французьких островах Сен-Бартелемі та Сен-Мартен. Класифікована в категорії 5 понад 70 годин, Ірма є найдовшим тропічним циклоном такої інтенсивності, коли-небудь зафіксованим у світі метеорологічними службами. Максимальна швидкість вітру досягала майже 300 км/год.
За даними Французької федерації страхування (FFA), "Ірма" є найдорожчою кліматичною подією в історії французького закордонного страхування - 1,9 мільярда євро на 25 600 заявлених претензій. У Сполучених Штатах, де монстр забрав 90 життів, страховий збиток оцінюється приблизно в 50 мільярдів доларів.
Ірма: складна компенсація
Через рік після циклону 95% збитків були компенсовані повністю або частково, але ставка компенсації, яку сплачують страхові компанії, не перевищує 67% загальної кошторисної вартості, тобто 1,26 млрд євро. Без урахування претензій до ОСББ, рівень компенсації сягає 73% від загальної кошторисної вартості та піднімається до 91% для готелів, що допоможе відновити туристичну діяльність, настільки важливу для островів.
Компенсація виявляється складною, а затримки особливо довгі, незважаючи на процедури, розпочаті, як тільки ситуація на місці дозволяє. У Сен-Мартені, найбільш постраждалому острові, було застраховано лише 40% населення. Рівень нестрахування у Вест-Індії оцінюється приблизно в 50%. На додаток до "звичайних" затримок через сам процес компенсації (експертиза, домовленість між сторонами), страховик Generali повідомляє про багатофакторну проблему, безпосередньо пов'язану з острівковістю постраждалих територій. Місцева влада наполягала на тому, щоб роботи з реконструкції проводили місцеві компанії, перш ніж розширювати доступ до зовнішніх компаній. Компаніям також доводилося стикатися з адміністративними проблемами автентифікації прав власності на нерухомість та ідентифікації власників, особливо в рамках оренди житла, яка стосується переважно ОСББ.
Режим Cat-Nat, національний механізм солідарності
Без використання національної солідарності, організованої спеціальною схемою компенсацій, відомою як "Cat-Nat", наявність страхових компаній у районах, що зазнають кліматичних небезпек, ризик яких зростає (сильніший, частіший), міг би бути законно поставлений під сумнів. Створена в липні 1982 року після року сильної повені, ця система об'єднує, завдяки державно-приватному партнерству, усунення збитків, пов'язаних із ризиками, які все ще недостатньо вивчені, і вважаються нестраховими через їх винятковий характер на частині території. Стовп будівлі, Caisse Centrale de Rasasurerance (CCR): він пропонує страховикам другий вектор об'єднання, не маючи жодної монополії на перестрахування від природних катастроф.
Наразі режим Cat-Nat дозволив ефективно та справедливо компенсувати жертви. У звіті про діяльність за 2017 рік ЦКР повторює цінність системи та підтверджує, що накопичені в минулому резерви та фінансовий дохід, створений інвестиційним портфелем, дозволять покрити катастрофу загальними витратами в майбутньому. мільярдів євро, не вимагаючи державної гарантії.
Тим не менше, відродження кліматичних явищ разом із їх посиленням вимагає модернізації системи для поліпшення управління ризиками та їх витратами, а також для гарантування її стійкості. Страховики вже вносили пропозиції до органів державної влади. Вони, зокрема, просять, щоб режим Cat-Nat покривав витрати на переселення та впроваджував нові профілактичні заходи, оскільки зараз необхідна більша підзвітність підданих населення.