Вихід на пенсію 9 помилок, щоб не допустити
Щоб прожити свою пенсію повноцінно та безтурботно, особливо фінансово, ось деяких підводних каменів, яких слід уникати.
Помилка 1: Вихід на пенсію з обов’язкових планів
Примусові схеми з основною пенсією соціального страхування та системою, передбаченою додатковими схемами (Agirc, Arrco для працівників), не завжди покривають потреби пенсіонерів, середній рівень заміщення становить близько третини останнього заробленого доходу за -менеджери, ледве половина для менеджерів і менше для самозайнятих робітників. Ерозія коефіцієнта заміщення, що визначається як співвідношення між сумою виходу на пенсію (усі плани разом узятих) та сумою заробітної плати в кінці кар'єри, повинна продовжуватися із зменшенням коефіцієнта внесків для пенсіонера.
Щоб покращити свій рівень життя на пенсії, вам потрібно створити регулярну надбавку до доходу. І продуктів не бракує: PERP (популярний пенсійний накопичувальний план), відкритий для всіх, пенсійні контракти Маделін, зарезервовані для працівників, які не працюють на заробітній платі, або навіть Perco (колективний пенсійний накопичувальний план) в рамках компанії.
Ці рішення, призначені для підготовки до виходу на пенсію, забезпечують дохід на все життя, отримуючи при цьому більший податок при накопиченні заощаджень, але містять кілька положень про звільнення своїх заощаджень до пенсійного віку.
Традиційне страхування життя та PEA - це також рішення для вкладників, які хочуть зберегти свої заощадження безкоштовно.
Помилка 2: Робимо це в останню хвилину
Це ніколи не рано! Що стосується пенсійних заощаджень, рівняння просте: чим раніше ви почнете, тим меншими будуть ваші зусилля щодо заощаджень. Перевагою є встановлення регулярних платежів. Заощаджуючи протягом 30 років, загальна економія зусиль буде менш важливою, ніж якщо заощаджувати протягом 10 років, оскільки виплачені суми мали б більше часу, щоб зробити "малі".
Помилка 3: нехтування подальшими справами щодо вашого виходу на пенсію
Бажано повідомити свої пенсійні фонди принаймні за чотири-шість місяців до дати, яку ви вибрали для свого від'їзду, щоб вирішити будь-які проблеми під час складання вашої справи. Помилки пенсійних фондів або навіть роботодавців часто трапляються. У червні минулого року у звіті Рахункової палати було підкреслено, що рівень помилок у обчисленні пенсій за загальною схемою у 2015 році становив 1 з 13. У цьому сенсі рекомендується перевірити свою "заяву про індивідуальну ситуацію". кожні п’ять років, починаючи з 35 років, і повідомляти про будь-які помилки. Те саме стосується вашої “загальної індивідуальної оцінки”, яку ви отримуєте у рік, коли вам виповниться 55 років, а потім кожні 5 років. Наведені цифри не є ні зобов'язанням, ні визначеністю.
Помилка 4: забувши зареєструватися
Дуже часто помилкою є думка, що адміністрація та відповідні служби автоматично реєструють вихід на пенсію. Насправді, щоб отримати свою пенсію, ви повинні подати заявку на неї самостійно. Цей процес складається із заповнення конкретних форм (в Інтернеті або за допомогою листування) для подання клопотання про ліквідацію ваших прав із усіх фондів, до яких ви внесли внесок протягом свого професійного життя. Звичайно, ви можете отримати допомогу від радника. І рекомендується вести облік переданих документів.
Нагадаємо, пенсії виплачуються з місяця, наступного за поданням вашого запиту. Якщо ви почекаєте, поки ви припините свою діяльність, щоб вимагати цього, це буде стільки ж втраченого доходу, оскільки ретроактивності немає.
Помилка 5: Неправильна кількість ануїтетів
Для отримання повної пенсії потрібна мінімальна кількість років сплати внесків, які часто важко запам'ятати після життя. З цього приводу пенсійна реформа 2010 року встановила новий масштаб з урахуванням продовження періоду внесків. Зараз це включається в діапазон від 40 років (тобто 160 чвертей для людей, що народилися в 1948 р. Або раніше), до 43 років (тобто 172 чверті для людей, народжених після 1973 р.). За винятком деяких професій, які користуються певними схемами, також необхідно досягти мінімального законного віку виходу на пенсію. Однак за пенсійною реформою цей рівень незабаром зміниться на 62 роки з 1 січня 2017 року - проти 60 років на сьогодні.
Помилка 6: Будучи орендарем на пенсії
Рекомендується якомога швидше володіти своїм основним місцем проживання, щоб вилучити з бюджету пенсіонерів статті “оренди” та “погашення позики”. Таким чином, ваша пенсія буде вирахувана за всі витрати, крім тих, що стосуються функціонування помешкання. Будучи власником, ви також зможете розглянути питання перепродажу вашого будинку та придбання дешевшого майна, тоді як вкладення решти може забезпечити вам додатковий дохід.
Помилка 7: забуття пенсії по втраті годувальника
Так само, як на пенсію, повернення у разі смерті подружжя не відбувається автоматично. Ви повинні подати заяву до CNAV (Національний фонд страхування від старості) та додаткові пенсійні фонди.
Що стосується CNAV (базовий план для працівників), повернення зумовлене тим, що йому виповнилося 55 років і не перевищує граничний рівень ресурсів, що відповідає для однієї особи 2080 разів щогодинної мінімальної заробітної плати, що діяла на 1 січня (тобто 20 113,6 євро у 2016 році). Максимальний розмір пенсії у зв'язку з втратою годувальника дорівнює 54% від пенсії, з якої отримала застрахована особа.
Для додаткових пенсійних програм умови віку можуть різнитися в залежності від фонду, але, як правило, не існує перевірки засобів отримання повернення.
Помилка 8: Робота без заробітної плати або зарплати
Протягом перших років після відкриття бізнесу зазвичай не платять. Недолік: ви не робите внеску на пенсію. Тому бажано виплачувати собі мінімальну заробітну плату, яка дозволяє перевіряти чотири квартали на рік. Таким чином, для затвердження кварталу в 2016 році достатньо отримати заробітну плату з урахуванням внеску, що становить 150 розмірів мінімальної заробітної плати, або 1450,50 євро брутто щомісяця (5 802 євро брутто за чотири квартали). Нагадуємо, перевірити можна лише чотири квартали на рік. Крім того, керівник бізнесу може укласти PERP або пенсійний контракт Маделін, якщо це дозволяє його статус.
Помилка 9: не звертати уваги на періоди роботи за кордоном
Якщо ви працюєте в країні, з якою немає двосторонньої угоди з Францією про страхування на вік, ваш період еміграції, навіть якщо ви вносите внесок у країну перебування, не братиметься до уваги при виході на пенсію у Франції. Щоб уникнути втрати свого кварталу, проведеного за кордоном, настійно рекомендується оформляти страховку в Caisse des Français de l'énergie (CFE). Він забезпечує продовження прав на основну схему, а також шляхом сплати внесків (роботодавця та працівника) на додаткові схеми Arrco та Agirc через CRE (Caisse de пенсійного забезпечення емігрантів) та Ircafex (для керівників).