Вилучіть замінену вартість зі свого пенсійного плану або залиште її в спокої

Олександра Маккін
2 жовтня 2020 р

Ставка цього рішення є вирішальною, оскільки це незворотний вибір, значення ваших пенсійних прав може бути значним, і у вас не обов'язково є багато часу для прийняття рішення. Як прийняти рішення з упевненістю? Ось огляд доступних вам варіантів, а також переваг та недоліків, які слід враховувати для кожного варіанту.

Варіант 1: Зберігайте свій поточний пенсійний план

Навіть якщо ви залишите роботодавця, одним із доступних варіантів є збереження накопичених коштів у вашому поточному пенсійному плані. І коли ви отримаєте кваліфікацію - залежно від вашого віку та правил плану - ви будете отримувати щомісячний дохід. Наприклад, ви можете мати право отримувати пенсійний дохід у віці 55, 60 або 65 років.

Якщо пропонується такий варіант, то, коли ви кинете роботу, ви отримаєте інформацію про умови виплати пенсії - початок виплат, розмір щомісячних виплат та припущення, що використовуються для обчислення розміру цих виплат.

Варіант 2: Викупіть свої пенсійні права

Другий варіант - "викупити" свої пенсійні права, вилучивши кошти з пенсійного плану. Цей варіант зазвичай називають передачею пенсійних прав з метою стягнення або "викупом" пенсійних прав.

Згідно з цим варіантом, накопичені в пенсійному плані кошти перераховуються на заблокований пенсійний рахунок (LIRA) до максимальної трансфертної вартості, передбаченої Закон про податок на прибуток. Будь-яка сума, що перевищує максимальну вартість переказу, буде виплачена вам готівкою як оподатковуваний дохід. Потім ви можете використати деякі або всі ці кошти, щоб внести свій внесок у зареєстрований пенсійний накопичувальний план (RRSP), якщо це дозволяє ваш внесок. (Якщо у вас більше немає невикористаної кімнати для внесків за програмою RRSP, загальна сума пенсій, яку ви отримали, буде додана до вашого оподатковуваного доходу за той рік.)

Як інший варіант викупу пенсійних прав, залежно від пенсійного плану, ви можете використовувати виділені кошти для придбання довічної ренти у страхової компанії. Розмір пенсії повинен відповідати розміру пенсійних виплат, на який ви мали б право відповідно до плану.

Канадське агентство доходів дозволить вам передати всі свої пенсійні права страховій компанії, щоб придбати ренту, без будь-яких податкових наслідків, за умови, що розмір ренти однаковий або дуже близький до суми. отримали, якби ви дотримали план. Це є причиною, чому такий вид ануїтету називають повторним ануїтетом.

Варіант 3: Переведіть свої пенсійні права на пенсійний план із визначеною виплатою

Нарешті, якщо ви залишите роботу з пенсійним планом із визначеною виплатою на іншу роботу, що пропонує такий самий тип плану, ви повинні мати можливість перевести кошти, накопичені в пенсійному плані попередньої роботи, на план нової. Цей варіант залежить від особливостей кожного пенсійного плану.

Який із цих варіантів повинен підійти саме вам? Кожен має переваги та недоліки.

Ставка цього рішення є вирішальною, враховуючи, що це незворотний вибір, що вартість ваших пенсійних прав може бути значною і що у вас не обов'язково є багато часу для прийняття рішення. Як зробити вибір впевнено ?

Варіант 1: Зберігайте свій поточний пенсійний план - плюси і мінуси

Переваги

Пенсія буде виплачуватися вам довічно, навіть якщо ви живете дуже довго.
Якщо ваша пенсія буде проіндексована за рівнем інфляції, вона з часом зростатиме із збільшенням вартості життя.
Якщо у вас є дружина/дружина або позашлюбний партнер, пенсія може продовжуватись виплачуватися їм (як правило, за зниженою ставкою, такою як 60 відсотків суми вашої пенсії) після вашої смерті.
Вам не потрібно брати на себе будь-які ризики чи інвестиційні рішення - ці ризики та рішення приймає на себе або несе менеджер пенсійного плану, а не ви.
Ваша пенсія розпочнеться вчасно, до обіцяної суми, навіть якщо інвестиційні ринки опуститься до або під час виходу на пенсію.
Щомісячний дохід, який виплачується за вашим пенсійним планом, відповідає вимогам "розподілу доходу на пенсію", що зменшує рахунок до податку на домогосподарства, якщо у вас є партнер із законом або законом.

Недоліки

Гроші в плані не є ліквідними, але виплачуються щомісяця.
Якщо пенсійний план "потрапляє в халепу", ваші пенсійні виплати можуть бути під загрозою.
Пенсійний дохід закінчується вашою смертю або доходами вашого подружжя, якщо це застосовно - як правило, після смерті другого з подружжя не залишилося майна. Якщо у вас немає законного або позашлюбного партнера, дохід за вашим пенсійним планом закінчується вашою смертю.

Варіант 2: Викупити свої пенсійні права - Переваги та недоліки

Переваги

Коли ви купуєте свої пенсійні права за готівку, ви маєте доступ до коштів, накопичених у вашому плані, і відповідно до податкових норм, що регулюють умови «розблокування» коштів із заблокованого пенсійного рахунку, ці кошти можуть бути витрачені до відповідати цілям, крім забезпечення пенсійного доходу.
Ви можете безпосередньо розпоряджатися коштами на своєму заблокованому рахунку, вибираючи прихильність до вищих чи менших інвестиційних ризиків.
Якщо ви помрете на початку виходу на пенсію, баланс вашого рахунку може повернутися вашим пільговикам.
Якщо ви викуповуєте свої пенсійні права, щоб отримати дублікат пенсії, ви уникаєте ризиків неплатоспроможності пенсійного плану та несплати запланованих сум. Дохід від дублюється ануїтету має право на розподіл пенсійного доходу та захищений від неплатежів через Assuris, неприбуткову організацію, яка захищає канадських страхувальників у разі банкрутства їх компанії.

Недоліки

Якщо вам не комфортно приймати інвестиційні рішення, то й рішення щодо вашого заблокованого пенсійного рахунку.
Оскільки сума заміненої вартості вашого плану, яка перевищує максимальну вартість передачі, може бути високою - до 50 відсотків вартості плану або більше - у вас може вийти значний податковий аркуш. Якщо ви викупите свої пенсійні права для збору.
Без уже складеного фінансового плану у вас може виникнути спокуса використовувати кошти, відведені для виходу на пенсію, для досягнення короткотермінових цілей - і ви опинитеся прив'язаними до грошей. Час виходу на пенсію або під час виходу на пенсію.
Зниження ринку безпосередньо перед або на початку виходу на пенсію, коли починаються виведення коштів, обмежує розмір пенсійного доходу, який принесе замінена вартість вашого плану.
Взагалі, суми, які ви вкладаєте самі, не дають таких самих гарантій, як виплати, передбачені пенсійним планом. Наприклад, ці кошти не гарантують вам забезпечити дохід на все життя, захистити вас від інфляції загалом або заплатити стільки ж, навіть якщо ринки впадуть.
Якщо ви купуєте замінену вартість вашого пенсійного плану за готівку, дохід від викуплених сум не має права на розподіл пенсійного доходу.
Якщо ви викуповуєте свої пенсійні права, щоб отримати дубльовану пенсію, дохід не є ліквідним, і, як і виплати, передбачені вашим пенсійним планом, пенсія закінчується після вашої смерті або пенсії вашого подружжя, якщо це можливо - загалом, після смерті другого з подружжя не залишилось спадкової вартості. Якщо у вас немає чоловіка (дружини) або партнера, який виходить заміж за законом, пенсійне обслуговування закінчується вашою смертю.

Як бачите, кожен розглянутий варіант має свої плюси і мінуси. Якщо вам доведеться прийняти рішення в цій галузі, як ви дізнаєтесь, який варіант найкращий для вас? Ось кілька факторів, на які слід звернути увагу:

По-перше, будь-яке рішення, яке ви приймаєте - зберігати план, викуповувати пенсійні права за готівку, дублювати ренту або переводити пенсійні виплати до нового пенсійного плану - повинно враховувати загальні цілі. Якщо у вас немає чіткого уявлення про те, чого ви хочете для свого фінансового майбутнього, це може бути можливістю скласти план.

Звичайно, вам слід уважно розглянути конкретні доступні для вас варіанти, щоб переконатися, що ви зробили обґрунтований вибір. Ви також повинні оцінити загальний стан пенсійного плану вашого роботодавця, щоб визначити, чи зможе він, коли настане час, виплачувати обіцяну суму допомоги.

Загалом, якщо вам потрібно прийняти рішення про збереження або відмову від пенсійного плану з визначеними виплатами, ми рекомендуємо вам звернутися за професійною порадою до персоналізованої фінансової консультації, яка вам потрібна.

Ця стаття призначена лише для надання загальної інформації та не передбачає надання юридичних, фінансових та інших професійних порад. Будь ласка, зверніться до професійного радника щодо вашої конкретної ситуації. Вважається, що представлена інформація є фактичною та актуальною, але ми не гарантуємо її точність, і її не слід сприймати як всебічний аналіз обговорюваних питань. Висловлені думки відображають судження авторів на дату публікації та можуть бути змінені. Королівський банк Канади та його суб'єкти господарювання не рекламують, явно чи неявно, поради, думки, інформацію, товари чи послуги третіх сторін.