Визначення споживчого кредиту, домен, режим - Курс

Споживчий кредит

Визначення споживчого кредиту

A Споживчий кредит це позика, надана фізичній особі банком (або спеціалізованою фінансовою організацією) безпосередньо або через торговця. Фізична особа, як позичальник, зобов'язується повернути надану йому суму грошей плюс відсотки.

Метою споживчого кредитування є фінансування щоденних витрат на життя та побутове обладнання (включаючи автомобілі), за винятком нерухомості. Він призначений для фінансування приватних потреб, не пов'язаних з професійною діяльністю позичальника.

Споживчий кредит підлягає правила, визначені Кодексом споживачів коли його сума становить від 200 до 75 000 євро (крім деяких випадків консолідації позик): Джерела: https://www.lcl.com/guides-pratiques/gestion-budget/credit-consommation/definition.jsp

Реформа 2010 року щодо споживчого кредитування

Закон від 1 липня 2010 року, що реформує споживчий кредит, має на меті краще захистити вас під час здійснення ваших кредитних операцій. Посилений нагляд за оборотними кредитами, краща інформація про споживачів, допомога людям, які перебувають у скрутному становищі, є одними із змін, що застосовуються на поступових етапах у період з вересня 2010 р. По травень 2011 р. Реформа Лагард від 1 липня 2010 р. Спрямована насамперед на кращий нагляд за рекламою (радіо, друк медіа, телебачення та Інтернет) у споживчому кредитуванні. Мета полягає в тому, щоб зробити його більш чітким і зрозумілим (зокрема, висвітливши наслідки отримання споживчого кредиту).

Зокрема, він забороняє кредитній установі:

заяви про те, що кредит покращує фінансовий стан або бюджет споживача; призводить до збільшення ресурсів; є замінником заощаджень; надає автоматичний резерв негайно доступних готівкових коштів без ідентифікованої фінансової компенсації;
вказувати на те, що позика або операція консолідації позик може бути надана без будь-якої інформації, що дозволяє оцінити фінансовий стан позичальника.

Це зобов'язує кредитну установу:

вставити у всій своїй рекламі споживчого кредиту згадування: “Кредит зобов’язує вас і повинен бути повернутий. Перевірте свою виплатну здатність, перш ніж здійснити ";
вставити репрезентативний приклад, коли в рекламі є кількісний елемент, виділивши певну суттєву інформацію про вартість кредиту та, зокрема, річний річний звіт (АТР - це ставка, що покриває всі витрати, пов’язані з наданням кредиту, таким чином дозволяючи споживачеві виміряти загальну вартість.);
позначити "оборотний кредит" лише під цією назвою.

А) Область споживчого кредиту L311-1 споживчого кодексу.

Цю сферу слід описати стосовно зацікавлених людей. Що стосується позикодавця, він повинен діяти у професійній якості. Кредитор не обов'язково є кредитною установою, оскільки деякі комерційні провайдери також видають споживчий кредит картками магазину та умовами оплати, і тому можуть підпадати під дію законодавства споживачів. Що стосується позичальника, то це має бути фізична особа, яка діє на потреби, не пов'язані з його професійною діяльністю. Поняття фізичної особи подано законом, L 311-1 Споживчого кодексу. Що стосується інших положень споживачів, таких як несправедливі умови, юридичні особи можуть бути віднесені до категорії непрофесіоналів. Закон про споживання працює на споживача та непрофесіонала. У непрофесіоналів ми можемо мати юридичних осіб, таких як асоціації, що підтверджено Касаційним судом рішенням від 23 червня 2011 р.

- Операції, пов'язані зі споживчим кредитом:

Стаття L 311-1 є загальною в тому сенсі, що застосовується до всіх кредитів незалежно від їх форми - позики, строку платежу, дозволу на овердрафт. E.x операція найму-купівлі включена в цю схему. Режим споживчого кредитування застосовується до кредиту під оплату або безкоштовно. Будь-яка споживча кредитна операція, ймовірно, потрапить під цей режим. Закон прямо виключає певні угоди із цього режиму. Усі іпотечні позики потрапляють під інший режим.

Інші виключені операції - Позики на суму менше 200 євро та більше 75 000 євро. Також дозволи на овердрафт, що підлягає відшкодуванню протягом одного місяця, або дозволи на відшкодування витрат протягом максимум 3 місяців, які не мають відсотків або зборів. З іншого боку, як тільки проходять 3 місяці, режим застосовується повністю. Режим не застосовується в рамках колективної процедури, мирової угоди, і, нарешті, це також не стосується, комерційні картки з відстроченим дебетом максимум 40 днів, що не передбачає оплати за клієнта, крім річного членського внеску за картки. Сторони, навіть якщо вони не підпадають під цей режим, можуть добровільно підкоритися йому.

Б) Режим споживчого кредитування

Як і у випадку з будь-яким контрактом, режим частково визначається волею сторін. Сторони можуть спільно узгодити частину контракту, включаючи винагороду кредитної установи, а отже, і процентну ставку (ставка не може перевищувати ставки лихварства). Більшість правил щодо споживчого кредитування продиктовані законом. Закон накладає зобов'язання щодо інформації про замовника, процесу формування контракту, виконання цього контракту, а також визначає правила взаємозалежності між контрактами.

1) Попередня інформація про клієнта.

2 типи інформації: Загальна інформація та конкретна інформація.

Загальна інформація це те, що належить кожному (так званий стандартизований). Він приймає форму реклами. Найпоширеніший спосіб інформування громадськості у великих масштабах - за допомогою реклами - статті L 311-4 та L 311-5. Занадто спокуслива реклама законодавством вважається небезпечною і тому має бути детально регламентована. Закон від 30 серпня 2010 року визначав всю обов’язкову інформацію. 2 напр. регулювання розміру певних символів. Заперечення закону стверджувати, що позика покращить наше фінансове становище. Повинні бути вказані всі характеристики кредиту - L 311-4. На додаток до цієї реклами, позикодавець повинен надати позичальнику стандартизовану переддоговірну форму Стаття L 311-6 Споживчого кодексу. Ідея полягає в тому, що споживач завдяки цій стандартизованій таблиці може порівняти пропозиції в інших закладах. Він повинен передувати підписанню кредитного договору.

2) Процес формування контракту.

Якщо воля передати кредит підтверджується, позикодавець повинен надати попередню пропозицію, стаття L311-11. Ця пропозиція повинна містити певну кількість обов’язкової інформації. Оригінальність цієї пропозиції полягає в тому, що вона повинна зберігатися протягом 15 днів, це пропозиція із строками, які адвокат не може відкликати або відкликати протягом цього періоду. Якщо споживач вирішить прийняти пропозицію, у нього є 14 днів, щоб мати можливість відмовитись. Щоб полегшити його відкликання, закон вимагає додавання форми до пропозиції, щоб споживач міг реалізувати своє право відмови. Раніше вам доводилося чекати 7-денного періоду відкликання, щоб позикодавець мав право повернути гроші позичальнику. Оскільки термін було збільшено до 14 днів, закон зберігав заборону на надання коштів до 7 днів. Після того, як споживач дозволив закінчити 14-денний термін, договір все ще не укладається. Потім позикодавець повинен затвердити клієнта протягом 7 днів. Закон вважає, що коли позикодавець дає гроші, це варто затвердити. Раніше деякі позики не потребували схвалення.

Коли формується договір?

Він не укладається навіть наприкінці періоду відмови, оскільки потрібне схвалення. Він може бути укладений лише після остаточного затвердження. Пропозиція не є реальною пропозицією, оскільки контракт не укладається простим прийняттям пропозиції.

3) Виконання договору.

Виконання здійснюється стосовно змісту договору. Вміст в основному заморожений законами та декретами; L311-18.

в). Загальні положення, що стосуються кредиту.

Попередня оплата: закон дозволяє позичальникові повернути капітал до закінчення строку. Термін вважається обумовленим на користь позичальника, тому він може відмовитись від нього. Закон надає позичальникові реальне право на передоплату, від якого банкір не може відмовити. Тим не менш, це право має фінансовий аналог, оскільки ми не сплачуємо всі відсотки, які мали б банкіри. Ця компенсація є законною, але закон визначає умови, за яких вона може вимагатися. Тільки кредити, що залишаються для погашення на суму, що перевищує певний поріг, можуть призвести до компенсації (у директиві про 10000 євро). Якщо все ще є капітал, який не досягає 10 000, ви не можете вимагати відшкодування дострокового погашення. Щодо оборотного кредиту дострокове погашення завжди є правильним і безкоштовним.

б). Положення, характерні для певних видів кредитів.

Ці види кредитів - це переважно револьверний кредит, картки постійного покупця та дозволи на овердрафт.

Поворотний кредит:

Це дуже розвинена форма кредиту і досить страшна для позичальників. Це також поповнення або поновлюваний кредит. Цей кредит був предметом спеціальних положень закону Лагард, щоб зробити його трохи більш нешкідливим. Ідея полягає в тому, що заклад надає нам у розпорядження резерв грошей, який ми можемо використовувати, як вважаємо за потрібне, частково та зарезервовано, який відновлюється в міру відшкодування. Ви можете позичити стільки, скільки повернете. В принципі, за класичним кредитом ми позичаємось, і коли ми повертаємо, ми просимо більше, але банк дивиться, чи буде він надавати знову. У цьому кредиті це автоматично. Крім того, складність дізнатися за кожне погашення, сплачуєте ви відсотки чи частку капіталу. Відсоткові ставки досить високі, можливо, протягом певного періоду виплачуватимуться лише відсотки, не виплачуючи жодної основної суми, тим самим продовжуючи термін позики ще більше. Цей інструмент важко використовувати мирянами і досить швидко вводить їх у спіраль надмірної заборгованості. Було вжито декількох заходів:

- закон зобов'язує називати ці контракти, поновлюючи кредит. Наприклад, якщо картка пропонується з цим кредитом, її слід називати кредитною карткою, а не карткою постійного покупця.

- Визначення оборотного кредиту встановлено законом, стаття L312-16 (?).

Цей оборотний кредит формується так само, як і інші споживчі кредити, попередня інформація, переддоговірний аркуш тощо (? Див. Вище). Будь-яка зміна кредитної лінії уподібнюється новому кредиту, який зобов'язує позикодавця переробити процес із самого початку. Якщо позикодавець змінює кредит, збільшуючи резерв готівки або змінюючи ставки, це новий договір. Що стосується погашення оборотного кредиту, то закон тепер передбачає, що кожен термін погашення включає мінімальну частину амортизації кредиту, тобто повернення капіталу. Це робиться для того, щоб позичальник не повертав лише відсотки. Закон вважає, що дострокове погашення поновлюваного кредиту може бути здійснено в будь-який час і безкоштовно.

Щодо тривалості оборотних кредитів, то оборотний кредит становить один рік, і він автоматично поновлюється. Однак, продовжуючи цей кредит, банкір повинен перевірити, чи не відбулося платіжних операцій з FICP, і кожні 3 роки кредитоспроможність позичальника. Якщо банкір продовжує контракт, він повинен повідомити позичальника, змінює він умови чи ні. Якщо він змінює умови контракту, позичальник має 20 днів, щоб заперечити проти їх модифікації. На користь позичальника закон вважає, що він може в будь-який час зменшити свій кредитний резерв, призупинити використання його резерву та розірвати свій кредитний договір. Це строковий контракт, але споживач може розірвати його в односторонньому порядку. Закон передбачає автоматичну смерть оборотного кредиту, коли він не використовується через 2 роки. Якщо протягом 2 років не використовуватиметься готівковий резерв, кредит впаде сам по собі. Щомісячна інформація про кредитний статус повинна надсилатися виписками позичальнику.

Картки лояльності:

Закон Лагарди реформував два аспекти карт лояльності (CDF). З якихось причин ці картки лояльності часто приховують кредитні картки. Саме небезпечність цих інструментів законодавець хотів спрямувати. Реформа базується на 2 пунктах:

По-перше, комерційні переваги в магазинах більше не можуть бути зумовлені використанням кредитної функції картки; Іншими словами, відтепер Ви більше не отримуєте комерційних знижок, вимагаючи використання кредитної картки, тобто надання комерційних переваг може і надалі бути обумовлене отримання кредиту, але не використанням кредиту. Клієнта не можна змусити використовувати картку у своїй кредитній функції для отримання комерційних знижок.

Другий реформований момент полягає в тому, що картки лояльності тепер активовані за замовчуванням у своїй функції оплати готівкою, і використання картки в її кредитній функції тепер вимагає явної згоди від клієнта. Договір E.x, укладений для оплати відразу, але механізм картки постійного покупця означає, що оплата не здійснена. Чи є тоді кредит? ТАК (Тому особа повинна буде сплатити вартість кредиту). Оскільки термін "готівка" означає, що термін платежу є негайним, але не виплатою. Тому особа може запізнитися на термін.

Овердрафт:

Закон Лагарди модифікував цей режим. Цей режим тепер описаний у Кодексі споживачів у статті L 311-42 та наступних. Закон виділяє 3 типи дозволу на овердрафт з 2 категоріями на 3 типи.

Існує 2 типи дозволів на експрес-відкриття:

- По-перше, дозвіл на овердрафт на термін, що перевищує 3 місяці. Це цілком підпорядковується режиму споживчого кредитування. Це означає, що позикодавець повинен поважати весь процес укладення кредитного договору. Якщо банкір не розпочинає кредитний процес відповідно до положень Споживчого кодексу, як тільки кредит переходить на цей режим, позичальник може вжити заходів щодо конфіскації процентів.

- Овердрафт більше 1 місяця, але менше 3 місяців. на нього поширюється легкий договірний режим. Банкір не повинен дотримуватися всіх зобов'язань звичайного кредитного договору, а лише деякі з них напр. інформація про умови ціноутворення.

- Нарешті, існує мовчазний овердрафт, який існує, коли банк дозволяє рахунку стати боржником, не висловлюючи протидії. Це апріорі не є споживчим кредитом. Він починає ставати, як тільки кредит перевищує один місяць, оскільки на цей момент банкір повинен поважати свій обов'язок надати інформацію, зокрема щодо тарифів. Понад 3 місяці цей мовчазний овердрафт повністю стає споживчим кредитом сам по собі за всією схемою.

Щодо закінчення дозволу на овердрафт, слід зазначити, що позичальник має право припинити його в будь-який час; закон просто вимагає від нього поважати строк попередження до одного місяця. Це рішення є дійсним, лише якщо дозвіл на невизначений термін.

На стороні позикодавця він може розірвати його лише в тому випадку, якщо цей варіант передбачений договором. В іншому випадку позикодавець не може припинити дію, навіть якщо дозвіл на невизначений термін. Якщо це мовчазний овердрафт, контракту немає, тому немає можливості розірвати контракт у будь-який час.

Якщо позикодавець хоче розірвати договір, він повинен дотримуватись строку попередження, щонайменше 2 місяці, якщо немає законних причин.

4) Система виділених кредитів.

Це кредити, надані з урахуванням основної операції, що фінансується. Сам тип - це іпотека. Це також може бути позика, надана на придбання бізнесу, транспортного засобу тощо. Перше, що в загальному праві в принципі не існує неподільності чи взаємозалежності між позикою та контрактом, який він прагне фінансувати. Цей принцип застосовується, якщо не вказано інше. Споживче законодавство (споживчий кредит) відступає від звичайного права, створюючи взаємозалежність між кредитним договором та основним договором. Це проявляється у 2 видах:

- Перший полягає в тому, що на кредитний контракт впливає доля основного контракту, напр. продаж - якщо річ не доставлена, це призводить до зупинення виплати кредиту або якщо продаж скасовано. І навпаки, на основний контракт впливає доля кредиту. Основний контракт не набирає чинності, якщо кредит не надається.