Чи варто затягувати з виплатою пенсії

  • Оподаткування
  • Нерухомий
  • Розміщення
  • Споживання
  • На пенсію
  • Моя фінансова освіта
  • Зосередьтеся на Квебеку
  • Домінік Бошан
  • Марі-П'єр Фрейп'є
  • Денис Лалонд
  • Морський піхотинець Томас
  • Блог Жана-Поля Ганьє
  • Стефан Роллан
  • Франсуа Норманд
  • Ділові заходи
  • Ніколас Дювернуа
  • Філіп Леблан
  • Дані провіст
  • Візьміться
  • Господарське право
  • Фінансування
  • Інновації
  • Управління
  • Оперативне управління
  • Продажі та маркетинг
  • МСП
  • Преміум
  • Додому
    • Додому
    • Сектори
    • Останні новини
    • Відео
    • Рейтинги
    • Файли партнерів
    • Білі папери
    • Вебінари
    • Архіви
  • Фондова біржа
    • Фондова біржа
    • Огляд ринку
    • Економічні новини
    • Аналіз цінних паперів
    • Індекси фондового ринку
    • Акції та фонди
    • Кошти
    • Мій гаманець
  • Мої фінанси
    • Мої фінанси
    • Оподаткування
    • Нерухомий
    • Розміщення
    • Споживання
    • На пенсію
    • Моя фінансова освіта
    • Планування
    • Страхування
  • Блоги
    • Блоги
    • Зосередьтеся на Квебеку
    • Домінік Бошан
    • Марі-П'єр Фрейп'є
    • Денис Лалонд
    • Морський піхотинець Томас
    • Блог Жана-Поля Ганьє
    • Стефан Роллан
    • Франсуа Норманд
    • Ділові заходи
    • Ніколас Дювернуа
    • Філіп Леблан
    • Дані провіст
    • Джоані Фонтен
    • Стефані Кеннан
    • Даніель Лафреньєр
    • Ян Гаскон
    • Кармела Геррієро
    • Карл Мур
    • Валері Лесаж
    • Енн Маркотт
    • Християн Гай
    • Франсуа Ламбер
    • Максим Гійо
    • Женев'єв Десатель
  • Техно
    • Техно
    • Інформаційні технології
    • Інтернет
    • Електронні вироби
    • ЗМІ та комунікації
    • Технології та телекомунікації
  • стратегія
    • стратегія
    • Візьміться
    • Господарське право
    • Фінансування
    • Інновації
    • Управління
    • Оперативне управління
    • Продажі та маркетинг
    • МСП
    • Преміум
    • Відповіді експертів
    • 10 речей, які потрібно знати
    • Розвиток бізнесу
  • Файли
  • Події
    • Події
    • Конференції
    • Ярмарки
    • Вебінари
    • Навчання
    • Оподаткування
    • Нерухомий
    • Розміщення
    • Споживання
    • На пенсію
    • Моя фінансова освіта
    • Планування
    • Страхування

    Опубліковано 07.02.2017 8:00

    виплатою

    Опубліковано 07.02.2017 8:00

    Що стосується державних пенсій, чи одна з ваших краще, ніж дві, ви отримаєте, навіть якщо пізніше ми отримаємо трохи менше грошей?

    Це одна з класичних дилем щодо особистих фінансів, з якою стикаються майже всі канадці, вирішуючи, коли починати отримувати виплати по старості (OAS) та Квебекський пенсійний план (QPP)., Або Канадський пенсійний план (CPP) в інших провінціях. Можна вибрати між меншими авансовими платежами на довший період та більшими виплатами пізніше на коротший період. Що переважно?

    На щастя, крім кількох винятків, немає ризику зробити занадто багато помилок з обох сторін: насправді вивчаються урядові коефіцієнти коригування залежно від того, отримуєте ви пенсію раніше чи пізніше. Так, щоб люди з середньою тривалістю життя отримати еквівалентну фінансову вигоду, що в жаргоні називається "актуарний нейтралітет".

    "Для більшості людей немає прямого плюса-мінусу", - говорить Малкольм Гамільтон, відставний актуарій, який в даний час є членом Інституту К.Д. Хоу. “Тому немає необхідності ускладнювати рішення або втрачати сон над ним. "

    Однак важливо розуміти різні фактори, які можуть вплинути на це рішення, щоб воно було прийняте таким чином, що найкраще відповідає індивідуальним уподобанням та обставинам. Декілька зазвичай тривіальних факторів можуть перекинути ситуацію на той чи інший бік. (Переваги CPP та QPP дуже схожі, але деякі деталі відрізняються.)

    Причини розпочати дострокову пенсію:

    1. У вас погане самопочуття

    Якщо у вас погане самопочуття і ви очікуєте набагато коротшої за середню тривалість життя, має сенс розпочати збір пенсії якомога швидше за зниженою ставкою. Це має дозволити вам максимізувати пенсійний дохід, який ви будете отримувати до кінця свого життя.

    Однак, якщо вам менше 65 років, у вас важка та тривала інвалідність і ви маєте право на допомогу по інвалідності CPP та QPP, розгляньте можливість отримання цієї пенсії по інвалідності негайно, чекаючи початку. Щоб отримати пенсію за вислугу років у 65 років. Відповідно до CPP, завжди найкраще робити це таким чином, каже Дуг Рунчі, експерт з калькуляторів OAS та CPP на DRpensions.ca. Ви можете збирати як пенсію по інвалідності, так і пенсію за вислугу років, а пенсія по інвалідності завжди вища за дострокову пенсію, говорить він. Потім, у віці 65 років, пенсія по інвалідності автоматично перетворюється на звичайну, не зменшену пенсію CPP.

    2. Вам потрібен дохід

    3. Ви провели багато часу поза робочим життям

    Якщо кілька років тому ви провели багато часу поза робочим життям і перестали працювати незабаром після 60 років, існує складна технічна причина, яка може спонукати вас почати отримувати CPP/QPP раніше.

    Ця технічна причина полягає в тому, як розраховується CPP/QPP. Ваше право на CPP/QPP базується на середньому рівні ваших внесків та ваших заробітків щодо максимального значення щороку, починаючи з 18 років і до того, як ви почнете отримувати свої пільги. З QPP вам не дозволяється включати 15% років, які ви заробили найменше, до розрахунку, що становить сім років, якщо ви виходите на пенсію в 65 років. (Для CPP коефіцієнт невключення становить 17%.) В обох програмах ви можете додати додаткові роки низького доходу через важку інвалідність або через те, що ви виховували дітей у віці до семи років. У CPP додаткові роки з низьким рівнем доходу після 65 років не враховуються при розрахунку.

    Виявляється, легко використовувати всі ваші не включені роки, якщо ви витратили багато часу на навчання чи іншу самозайнятість. Якщо після цього ви припините працювати незабаром після 60 років і не почнете отримувати CPP/QPP відразу, ви додасте до розрахунку більше років нульового доходу та нульових внесків. У цих ситуаціях само по собі наслідком є ​​зменшення вашого права на CPP приблизно на 2,5% на кожен рік, відкладений до 65 років, говорить Рунчі. За CPP ви все ще отримуєте коефіцієнт відстрочки 7,2% на рік за очікування на отримання ваших вигод, але ефект додавання більше років нульового доходу до розрахунку коштує вам близько 2,5% на рік, а чистий вплив - близько 4,7%, говорить Рунчі. "У вас буде більший шматочок меншого торта, але загалом у вас все одно буде більше торта".

    Причини почати отримувати пенсію пізніше:

    1. Тривалість життя у вас вище середнього

    Якщо ви проживете надзвичайно довге життя, ви заробите набагато більше грошей, якщо відкладете свої державні виплати якомога довше. Звичайно, коли вам шістдесят, важко зрозуміти, чи так буде. Але ваші шанси на це покращаться, якщо ви досягнете здорових 60-х років і досягнете набору інших сприятливих показників: ви не палите, не маєте зайвої ваги, регулярно займаєтесь спортом., Харчуєтесь здорово, а батьки та бабусі та дідусі зазвичай жити понад 90.

    2. Якщо відкласти CPP/QPP, все-таки можна отримати невеликі вигоди.

    Дві інші функції CPP/QPP можуть принести вам незначні додаткові вигоди, якщо ви відкладете їх. (Вони не застосовуються до OAS). По-перше, ваші права на CPP/QPP індексуються із збільшенням середньої заробітної плати до того, як ви почнете отримувати ці пільги, потім ваші пільги індексуються на рівні споживчих цін після того, як ви почнете. Оскільки середня заробітна плата за останні роки зросла приблизно на відсотковий пункт більше на рік, ніж споживчі ціни, існує ймовірність того, що базова вартість ваших виплат зросте трохи швидше, якщо ви відкладете виплату, а не торкаєтесь її. По-друге, коефіцієнт коригування відкладення з 65 років до 70 років для CPP/QPP приблизно на відсотковий пункт вище, ніж для OAS. (Ці дві програми не застосовують абсолютно однакових припущень до поняття "актуарний нейтралітет"). Отже, якщо вам доведеться відкласти пенсію до 65 років, краще мати CPP/QPP, а не OAS.

    3. Ставки відстрочок виглядають сьогодні особливо привабливо

    Хоча уряд встановив фактори відстрочки CPP/QPP та OAS на основі концепції "актуарного нейтралітету", цифри виглядають досить привабливими у світлі складних інвестиційних перспектив поточного періоду.

    Крім того, відстрочені пенсії CPP та OAS індексуються, щоб захистити вас від інфляції та гарантують на все життя, тоді як прибутки, які можуть принести ваші інвестиції, не мають цього забезпечення. Це чудова нерухомість, якщо ви турбуєтесь про те, щоб пережити свою спадщину.

    "Одного разу з урахуванням ризику це чудова домовленість", - каже Веттезе. Що люди роблять, коли відкладають свої пенсії, це передають частину ризику інвестицій та тривалості життя уряду ».