CMU або LAMAL, що вибрати для прикордонного працівника
“LAMal дорогий! "CMU - це шахрайство" - це такі фрази, які ви можете почути в прикордонній зоні, але що це насправді? Той, хто починає нову діяльність у Швейцарії, повинен вибирати між ними медична страховка з французької сторони, знаменитий КМУ, або на швейцарській стороні із медичним страхуванням Погано. Це називається право вибору. Транскордонні працівники, як правило, нехтують цим рішенням, не знаючи наслідків. Необхідно задати собі правильні питання, щоб вибрати найбільш підходяще рішення для вашого фінансового та сімейного становища. Дійсно, право вибору може бути здійснено лише один раз, цей вибір є безповоротний І остаточний. Ось чому в цій статті ми пропонуємо вам кілька шляхів для роздумів, щоб ви могли зробити найкращий вибір, і особливо той, який найкраще відповідає вашій ситуації.
ЧАСТИНА 1: Чи LAMAL дійсно дорогий ?
А) Що таке LaMal ?
Прикордонне медичне страхування LaMal є еквівалентом французького соціального забезпечення. Прикордонник застрахований роботодавцем з першого дня роботи. Цей соціальний захист охоплює ризики, пов’язані зі старості, інвалідності, смерті, материнства, нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань, страхування від безробіття та сімейних допомог. Що стосується охорони здоров’я, то швейцарський прикордонник має вибір між прикордонним LaMal чи французьким медичним страхуванням КМУ.
Медичне страхування LaMal (ст. 61) або федеральний закон про медичне страхування є основною схемою, яка застосовується до всіх жителів Швейцарії, і яку за бажанням можна запропонувати також прикордонникам.
Це індивідуальне страхування, бенефіціари (наприклад, ваші діти) не покриваються автоматично, вони додаються на запит про додатковий внесок. Цей базовий план пропонують приватні компанії, тож у вас є вільна воля щодо вибору страховика.
Б) чи справді це буде коштувати мені дорого ?
Розмір страхової премії розрізняють за 3 віковими категоріями:
діти від 0 до 18 років;
молоді люди у віці від 19 до 25 років;
дорослі віком від 26 років.
Розмір бонусів LaMal однаковий незалежно від статі, зарплати та віку в межах однієї категорії. Іншими словами, страховий внесок для 28-річного прикордонника такий же, як і для 48-річного страхувальника.
Таким чином, для 30-річного французького прикордонного працівника в категорії дорослих середній внесок становить близько 484 швейцарських франків на базове страхування LaMal з покриттям від нещасного випадку.
В) Рівень повернення коштів, як це відбувається ?
За допомогою страховки LAMal ви можете звернутися за лікуванням до Франції або проконсультуватися зі спеціалістом або терапевтом для лікування у Швейцарії.
ШВЕЙЦАРСЬКІ БІКОВІ ЛІКУВАННЯ
Щодо охорони здоров’я у Швейцарії, прикордонний LAMal має систему франшизи в розмірі 300 швейцарських франків, накладену на прикордонників. Це досить дорого, оскільки воно забезпечує майже відсутність гарантій щодо стоматологічного та оптичного догляду.
Як тільки сума франшизи буде досягнута, LaMal відшкодовує 90% лікування, 10% залишається відповідальністю страхувальника до межі 700 CHF.
Пан Х, прикордонний працівник, був госпіталізований та проконсультувався зі своїм лікарем загальної практики у Швейцарії. Все це разом із щорічним рахунком у розмірі 2700 швейцарських франків.
Деталі розрахунку: франшиза у розмірі 300 швейцарських франків сплачується ним, тобто сума, що зберігається для відшкодування:
2700 - 300 = 2400 швейцарських франків.
Ця сума відшкодовується до 90% страховиком LAMal, тобто:
2400 * 0,9% = відшкодовано 2160 швейцарських франків
За решту 240 швейцарських франків відповідає страхувальник, пан X.
Таким чином, пан Х витратить на догляд 2700 швейцарських франків, з яких 540 швейцарських франків залишаються за його рахунок, а 2160 швейцарських франків відшкодує компанія LaMal.
Зазвичай повернення коштів здійснюється протягом 30 днів, але іноді процес може зайняти більше часу.
ФРАНЦІЙСЬКИЙ БІК ДОПОМОГИ
Для французької сторони операція така ж, як і для соціального забезпечення. Ви оплачуєте свою допомогу вашим Carte Vitale або заповнюючи лист допомоги, і саме лікарняна каса (CPAM) відшкодовує вам за традиційною шкалою соціального страхування. Медичне страхування Lamal продовжує тимчасово відшкодовувати допомогу у Франції всім страхувальникам, заявка на членство (форма E106) ще не затверджена CPAM.
Однак будьте обережні з гарантіями контракту LaMal, які обмежені, зокрема, щодо стоматологічної та оптичної допомоги. Дуже важливо підписатися на додаткове медичне страхування, якщо вам потрібен конкретний догляд, і регулярно консультуватися з фахівцем. Цей момент необхідно враховувати при виборі між ламалом або КМУ.
Г) Навіщо обирати LaMal ?
Перевага оформлення швейцарського медичного страхування LaMal для прикордонних працівників полягає в тому, що при розрахунку внесків не враховується вік чи заробітна плата. Таким чином, ціни залишаться більш-менш однаковими, незважаючи на те, що ваша зарплата зростає, оскільки сума бонусу фіксована.
Крім того, з огляду на конкуренцію між страховиками, розмір премії може бути переглянутий у бік зменшення. Додатковою перевагою для швейцарського медичного страхування ви можете вибрати лікування у Франції чи Швейцарії, не завдаючи шкоди порівняно зі швейцарським резидентом або французьким кордоном. Нарешті, під час оформлення контракту немає анкети щодо здоров’я.
Основним недоліком LaMal є одноразова премія, яка іноді надто висока для прикордонних працівників із відносно низькою заробітною платою. Крім того, враховуючи індивідуальний характер цього медичного страхування, слід враховувати, що додатковий внесок буде застосовуватися до кожного члена дочірнього домогосподарства, незалежно від того, є вони дітьми або вашим подружжям, що збільшує річні витрати. Нарешті, обсяг охоплення низький, вам неодмінно потрібно буде оформити додаткове медичне страхування для прикордонних працівників.
ЧАСТИНА 2: КМУ замінює приватне страхування для прикордонних працівників
А) Як працює КМУ ?
КМУ - це універсальне медичне покриття французького соціального забезпечення або CPAM. Таким чином, прикордонники мають ті самі гарантії, що й традиційні страхувальники. Як і французьким працівникам, вам потрібно буде підписатися на додаткове медичне страхування для повного медичного страхування.
За допомогою КМУ ви отримуєте класичний спосіб надання допомоги у Франції, а також невідкладної допомоги у Швейцарії.
Б) Скільки мені це буде коштувати ?
Сума внеску КМУ розраховується на основі вашого довідкового податкового доходу (або RFR), який ви знайдете на першій сторінці вашого податкового повідомлення. Формула розрахунку така:
(RFR - 25% річної межі соціального страхування *) x 8%
* Ця межа становила 12 193 євро в 2020 році
Зверніть увагу: довідковий податковий дохід включає всі види доходів (дохід від оренди, пенсію, ренту тощо), а не лише зарплату. Таким чином, прикордонний працівник, який отримує дохід від оренди, повинен бути обережним, оскільки розмір його премії КМУ буде вищим.
В) Як мені відшкодують гроші ?
За допомогою КМУ ви можете звернутися за лікуванням до Франції та Швейцарії, але лише для надзвичайних ситуацій.
Ви можете звернутися за лікуванням до КМУ за межами надзвичайної ситуації у Швейцарії. Однак саме французькі ваги будуть використовуватися для відшкодування ваших витрат, що не обов’язково виграє вам, оскільки консультація лікаря загальної практики у Швейцарії набагато дорожча, ніж у Франції.
Що стосується охорони здоров’я у Франції, ви отримуєте соціальне страхування на всі ваші консультації, будь то лікар загальної практики або фахівець.
Пан Х консультує свого лікаря загальної практики після головних болів.
Консультація: 23 € x 70% = 16,10 € - 1 € = 15,10 €, яку КМУ відшкодує протягом 5 днів, якщо ви користуєтесь своєю життєвою карткою.
Таким чином, за ваш рахунок залишається € 7,90. Ця сума буде повернена вам відповідно до умов вашого додаткового взаємного договору.
Г) Чому обирати КМУ ?
КМУ є вигіднішим для прикордонних працівників, які мають відносно низьку заробітну плату (приблизно менше 60 000 швейцарських франків на рік). Якщо ви щойно влаштувались на роботу до Швейцарії, ваш дохід може бути низьким. Як новий прикордонний працівник, ви повинні заявити про себе, перш ніж вимагати вищої зарплати.
Крім того, за допомогою медичного страхування КМУ, ваші пільговики автоматично приєднуються до вашого контракту та захищаються без додаткових витрат, діти та подружжя.
В екстрених випадках ви все ще можете звернутися за лікуванням до Швейцарії. Ваші відшкодування будуть розраховані за швейцарською шкалою. Ви можете подати заявку на отримання вашої європейської картки медичного страхування (EHIC), щоб вам не потрібно було оплачувати витрати.
Недоліком французької системи медичного страхування є те, що це залежить від вашого базового податкового доходу, якщо це збільшить ваші внески також збільшаться. Транскордонні працівники, які починають свою кар'єру в молодому віці, мають великі шанси побачити збільшення своєї зарплати, а також внесок КМУ.
Крім того, сьогодні немає жодних ознак щодо зміни рівня внеску на медичне страхування КМУ протягом найближчих років. В основному, анонсована ставка становила 13,5%, коли вона стартувала - 6%, то з 2015 року - 8%.
Нарешті, майте на увазі, що покриття КМУ є низьким і недостатньо для покриття всіх ваших медичних витрат.
ЧАСТИНА 3: ЯКУ ВИБРАТИ СТРАХУВАННЯ ?
A) Примітки та пропозиції щодо вибору між LaMal або CMU
Кожен випадок є специфічним, у цьому сенсі не можна сказати, чи є LaMal вигіднішим, ніж CMU, або навпаки. Спробуємо вивчити декілька шляхів, щоб знайти рішення, яке вам найбільше підходить, знаючи, що ваше право вибору безвідкличне.
Спочатку перевірте склад свого домогосподарства та порівняйте розмір премій для всіх ваших пільговиків. Нагадаємо, премія КМУ не змінюється, чи маєте ви одну чи більше дітей, що не стосується медичного страхування LaMal.
За відносно значної зарплати залишок нахиляється на користь LAMal. Не забудьте врахувати своїх пільговиків при розрахунку.
Нарешті, майте на увазі, що лише люди, які відновили роботу в Швейцарії після періоду безробіття, ті, хто змінив країну проживання або статусу (працівник, який стає пенсіонером), можуть змінити медичне страхування і знову відстояти своє право на вибір.
Увага: Пам'ятайте, що ви повинні сформулювати свій намір протягом 3 місяців після першого робочого дня, після закінчення цього терміну ви автоматично приєднаєтесь до LaMal.
B) Порівняння CMU/LaMal
Пан ЛЕФРОНТАЛЬЄ, молодий чоловік з 27 років, який працює в кантоні Женева та заробляє 70 000 швейцарських франків на рік, консультується з нами щодо вибору між КМУ та ЛАМал. Ми імітуємо її поточну ситуацію, у разі шлюбу з прикордонником та у випадку шлюбу з жінкою, яка працює у Франції (дохід 25 000 євро/рік).
У таблиці нижче наведено розмір внесків LaMal та CMU для однієї особи відповідно до рівня їх доходу:
NB: А як щодо дітей ?
Якщо двоє прикордонних подружжя обрали систему медичного страхування LaMal, члени їх сім'ї повинні бути пов'язані зі страховкою LaMal.
Якщо двоє прикордонних подружжя обрали іншу систему медичного страхування, члени їх сімей повинні бути членами французької системи КМУ.
Якщо обидва подружжя обрали французьку систему медичного страхування, члени їх сімей повинні мати приналежність до Франції.
Таким чином, для того самого сімейного стану ми рекомендуємо LaMal для високих зарплат (понад 65 000 CHF чистих), а для менших зарплат - CMU. Попереднє дослідження залишається рекомендованим з огляду на характеристики кожного з цих рішень.
Як ви вже точно зрозуміли, найкраще рішення зробити ваш вибір залишається особистим, це залежить від вашого доходу та ваших потреб відповідно до складу вашої родини.