Covid-19 та гарантія операційних збитків, чого очікувати від вашої страховки Маттьє Марцилгер,
Зобов'язання закрити бізнес (насправді всі комерційні, кустарні, ліберальні) "несуттєві" підприємства, оголошене 14 березня 2020 року прем'єр-міністром Едуардом Філіппом, викликає велике занепокоєння у керівників підприємств.
Дійсно, незважаючи на оголошення з тих пір заходів, спрямованих на полегшення відстрочки певних поточних платежів (URSSAF, ПДВ, орендна плата тощо), компанії стикаються з втратою, часто загальною, доходу і, отже, обороту.
Ця втрата заробітку не буде компенсована, за винятком, можливо, у випадку покриття гарантією операційних збитків, знятою для цієї мети.
В цій останній гіпотезі, чого ми можемо очікувати від його страховика ?
Часто, не дуже, на жаль. Пояснення.
I. Нагадування про контури гарантії переривання бізнесу.
Гарантія переривання бізнесу є страховим договором, який не є обов'язковим, що дозволяє компанії відновити свої фінансові результати у випадку, якщо страховий збиток не стався.
Ця гарантія зазвичай видається разом із страхуванням майнової шкоди (пожежа, крадіжка, поломка машини тощо), як правило, у того самого страховика.
У цьому випадку страхування від переривання бізнесу, якщо воно було укладено, спрацьовує лише після матеріальної шкоди, передбаченої договором страхування.
Ось як у договорі страхування від переривання бізнесу передбачено пункт, написаний подібним чином:
"Покриття операційних збитків за цим контрактом залежить від існування на день втрати страхування, що покриває матеріальну шкоду, спричинену подіями, охопленими цим контрактом".
Однак труднощі, спричинені нинішньою кризою в галузі охорони здоров’я, полягають у створенні операційних збитків, хоча матеріального збитку не завдано.
За цих умов більшість договорів страхування від переривань бізнесу, укладених компаніями, не зможуть вступити в дію.
Ось як багато подій, деякі з яких нещодавно відбулися, спричиняють операційні збитки, не обов'язково завдаючи матеріального збитку бізнесу:
Економічні негаразди, пов'язані з переміщенням "жовтих жилетів",
Страйки,
Збій електромережі,
Виверження ісландського вулкана,
Геополітичні ризики,
Стихійне лихо або будь-яка негативна подія поблизу застрахованого бізнесу, що призводить до падіння відвідуваності.
Нинішня криза охорони здоров’я не є винятком із цієї специфіки, і саме тому страхові компанії часто відмовляються гарантувати фінансові наслідки цієї кризи.
II. Чи впевнений, що моя гарантія переривання бізнесу не спрацює ?
Не обов'язково.
Дійсно, гарантія операційних збитків є виключно договірною. Таким чином, умови гарантії та її виключення зафіксовані, більш-менш точно, у договорі.
Можливо, страхувальник оформив розширену гарантію, яка стосується, наприклад, випадків адміністративного закриття та покриває операційні збитки. У цьому випадку також необхідно, щоб гарантія не виключала ризику епідемій.
Існують також, особливо в сфері громадського харчування, контракти, що охоплюють ризик епідемій та закриття, накладене адміністрацією через існування ризику для здоров'я та гігієни.
Це є причиною того, чому важливо проаналізувати, в кожному конкретному випадку, положення договору страхування, щоб перевірити, чи не містить він недоліків, неточностей або продовжень, які можуть забезпечити гарантію операційних збитків
Нарешті, ми повинні зарезервувати випадок розважальних компаній, які оформили страховку від скасування до початку спалаху епідемії (або офіційного визнання як такої).
Як тільки скасування є результатом заповіту, незалежного від організатора, у цьому випадку заборони на проведення такого типу заходів, страховка повинна компенсувати, якщо не передбачено конкретне виключення.
III. Стан "стихійного лиха": засіб від відсутності гарантій ?
Останні новини (страйки, жовті жилети тощо), як правило, демонструють зростаючу потребу компаній у страхуванні від операційних збитків, спричинених цими подіями.
Посилення та глобалізація епідемій (Ебола, ГРВІ, пташиний грип, covid-19 тощо) також збільшує цю потребу.
Однак, оскільки договори страхування зазвичай виключають цей ризик, деякі припускають, що адміністративний орган може оголосити стан "стихійного лиха", як те, що можна зробити після аварії.
Справді, пам’ятайте, що стосовно природних катаклізмів закон зобов’язує страховиків поширити своє покриття на збитки, спричинені такими стихійними лихами (стаття L125-1 СК). Це вимагає офіційного визнання стану стихійного лиха.
Гарантія переривання бізнесу впливає на це юридичне продовження, якщо воно було знято.
Чи можна застосовувати ці міркування щодо "стихійного лиха" ?
Хоча цей аргумент може бути привабливим у теорії, проте він матиме дуже обмежений вплив на практиці.
Перш за все тому, що, пам’ятаймо, «стихійне лихо», на відміну від стихійного лиха, не завдає безпосередньої матеріальної шкоди страхувальнику, тоді як покриття операційних збитків додається до договору. Основний призначений для покриття матеріальних ризиків (крадіжка, пожежа, поломка машини, затоплення тощо).
Справді, стаття L125-1, параграф 2 СК передбачає, що " якщо страхувальник покриває операційні збитки, ця гарантія поширюється на наслідки стихійних лих на умовах, передбачених відповідним договором ".
У пункті 3 цієї статті зазначено, що " вважаються наслідками природних катастроф, у значенні цієї глави, нестраховий прямий матеріальний збиток, який мав визначальною причиною ненормальну інтенсивність природного агента, коли звичайні заходи, які слід вжити для запобігання таким збиткам, не запобігти їх виникненню або не могли бути прийняті ".
Таким чином, страхування покриватиме лише прямий матеріальний збиток та операційні збитки, що виникли внаслідок такого матеріального збитку.
Це є причиною того, що, навіть оголосивши стан "стихійного лиха", гарантія операційних збитків, на наш погляд, не може застосовуватися за відсутності прямого матеріального збитку, за винятком "автономних гарантій". такої шкоди.
Однак на практиці вони трапляються рідко.
Після цієї епідемії, чи будуть страхові компанії розробляти та пропонувати нові продукти, адаптовані до цих ризиків? ?
Незважаючи на запит держави, це видається малоймовірним, головним чином з економічної прибутковості страхових компаній.
Дійсно, система страхування базується на об'єднанні ризиків. Однак у контексті глобальної епідемії, інакше званої пандемією, більше не існує об'єднання, оскільки всі страждають одночасно.
Сума компенсації, яку слід виплатити, тоді буде надзвичайно високою.
Крім того, оскільки страховики мають труднощі з моделюванням ризиків і, отже, витрат на такі вимоги. Це є причиною того, чому вони неохоче покривають такий тип ризику, який найчастіше виключається з контрактів.
Нарешті, щоб уявити, що пропонуються автономні контракти, премії, мабуть, були б дуже високими і, отже, стримуючими для страхувальника.
IV. Наша порада для страхувальників.
Якщо компанія користується гарантією переривання бізнесу, першим інстинктом є швидке повідомлення вашої претензії до вашої страхової компанії, в ідеалі в письмовій формі (електронною поштою).
Страхувальник відповість, чи гарантована збиток.
Якщо в гарантії відмовлено, бажано, щоб адвокат проаналізував ваш контракт, щоб перевірити, чи є ця відмова виправданою чи ні.