Дорогі переваги дилеми від наркотиків
Нові методи лікування стають дедалі дорожчими. Чи зможуть заплатити приватні плани медичного страхування?
Останніми роками з’являється все більше нових препаратів для лікування захворювань, які стають дедалі складнішими. Хоча багато з цих методів лікування виявилися ефективними, їх вартість також дуже висока. І ці витрати приватне медичне страхування намагається якимось чином покрити.
Хорошим прикладом є препарат Соліріс, який нещодавно з’явився на ринку. Soliris лікує захворювання крові, яке називається хворобою Маркіафави-Мікелі. Медичні дослідження показали, що пацієнти з цією хворобою, які приймають Соліріс, можуть жити майже нормально, крім того, що тривалість їх життя різко зростає. Однак лікування коштує майже 500 000 доларів на пацієнта щороку. Тому план, який охоплював би таке лікування, міг би відшкодувати пацієнтові п'ять мільйонів доларів протягом десяти років.
Хоча такі випадки є крайніми, вони не позбавлені прецедентів. І роботодавцям слід серйозно розглянути наслідки, які такі способи лікування можуть мати на стійкість їхніх планів. Чи може приватне медичне страхування пережити позов у розмірі 500 000 доларів? Що було б, якби цей запит повторювався з року в рік? Страховики, які покладаються на актуарні розрахунки, вважають, що такий попит був би катастрофічним для планів, що мають менше 3000 членів. Це може навіть загрожувати виживанню плану, якби 500 000 доларів поглинув лише спонсор.
Поділіться ризиками
Безперечно одне, існування цих нових препаратів змушує страховиків замислитися над способами розподілу ризиків серед якомога більшої кількості зацікавлених сторін. Спонсори державного медичного страхування погашають такі катастрофічні вимоги за допомогою податків. До цього часу приватні плани або програми незастрахованих виплат працівникам мали змогу розподілити ризики або шляхом придбання перестрахувального захисту від надмірних збитків, або шляхом покриття, яке відшкодовує план, якщо один запит перевищує максимальну суму. Але, якщо ціни вибухнуть, чи залишатиметься такий вид захисту доступним?
Інша ситуація в Квебеку
Пул ризиків відрізнявся в Квебеку з часу прийняття Закону про страхування наркотиків у 1997 році. З тих пір кожен Квебек повинен підписатися на страхування від наркотиків, будь то державне чи приватне. Закон також вимагає від страховиків та адміністраторів плану об'єднувати ризики плану (планів), до якого вони беруть участь. Тому промисловість Квебеку вирішила створити механізм об'єднання ризиків з метою дотримання закону. Отже, це дозволяє планам, які мають менше ніж 1500 членів, отримати допомогу, якщо вони не можуть відшкодувати вимогу про допомогу. Але, незважаючи на встановлення цього механізму, тиск зростає, оскільки нові препарати стають все більш дорогими.
У пошуках інновацій
За умови періодичного запиту на послугу в 500 000 доларів, у плані Квебеку, що складається з 250 членів (отже, які беруть участь у механізмі об’єднання ризиків), його ставки зростуть приблизно на 20-30%, навіть до того, як „нормальне” зросте через зростання вартості ліків, може призвести до ще більшого зростання цін. Безсумнівно, що ця система об'єднання ризиків з часом доведеться змінити, щоб пристосуватись до нової реальності, оскільки такі неодноразові збільшення стануть неможливими для промоутерів. Єдиною втіхою для них є те, що без цього механізму та ж група з 250 учасників побачила б збільшення тарифів з 167% до 250%.
Іншим рішенням для спонсорів плану є вилучення певних ліків із покриття плану. Цей захід може бути для них привабливим, оскільки зменшує витрати. Однак вилучення дорогих, але ефективних ліків із покриття не буде популярним рішенням для учасників плану.
Сьогодні немає ідеальної відповіді. Організаторам, урядам та іншим зацікавленим сторонам потрібно буде розглянути всі можливі нововведення та почати думати.