Гарантовані процентні ставки для страхування життя можуть ще впасти
Нові клієнти класичного страхування життя повинні очікувати, що гарантовані процентні ставки за цими контрактами незабаром знову впадуть. Передумовою цього є оновлена ключова процентна ставка, знижена Європейським центральним банком, який зараз знизив відповідну процентну ставку до нуля відсотків. Зараз у страховиків мало шансів отримати попередню гарантовану процентну ставку в 1,25 відсотка, і незабаром доведеться її знову знизити. Однак для старих контрактів нічого не змінюється, тут інвестори все ще можуть досягти рентабельності до чотирьох відсотків.
Гарантована процентна ставка для страхування життя
# 81661351 - fotolia.com - Буч
Поліси страхування життя, які оформляються як процентний варіант, мають гарантовану процентну ставку. Клієнти страхування знають, що вони гарантовано досягнуть прибутку за такою ставкою - включаючи будь-які вже сплачені збори за придбання та адміністрування. Розмір гарантованих відсотків визначається не окремими страховими компаніями, а Федеральним міністерством фінансів. Розрахунок базується на доходності європейських державних облігацій, які також можуть придбати страховики. Однак через низьку процентну політику ЄЦБ вони різко впали за останні роки, саме тому гарантовану процентну ставку потрібно було відповідно скорегувати. Як правило, страховикам дозволяється обіцяти нижчі процентні ставки, але більш високі обіцянки виключаються. Це робиться для того, щоб клієнти насправді отримували згадані відсотки та щоб самі страхові компанії не надто ризикували.
Страхування життя та пенсійне забезпечення регулюються суворими правилами
Для того, щоб отримати гарантований відсоток, страховики інвестують наявні активи на ринок капіталу. Те, як вкладаються гроші, суворо регламентується Законом про страховий нагляд. Це точно визначено тут, які продукти можна використовувати і в якій мірі при необхідності можуть бути додані акції. В принципі, регламентується, що не більше 35 відсотків пов'язаних активів може бути інвестовано в акції та подібні папери. Субординаційні вимоги, структуровані продукти та інвестиції у сировину можуть бути обрані лише в дуже обмеженому обсязі. Ця правова позиція призначена захистити клієнтів від великих збитків і одночасно забезпечити, щоб страховики насправді дотримувались їх гарантій. Якщо дохідність вища, ніж гарантований відсоток, клієнти страхування, звичайно, братимуть у цьому участь. Можна також говорити в цьому контексті надлишкових акцій, що може значно збільшити віддачу від життя або пенсійного страхування.
Розрахунок бонусних акцій
Будь-який дохід від страхування, який перевищує застосовану гарантовану процентну ставку, вважається участю в прибутку. Зокрема, більші страхові компанії змогли це зробити за останні роки все ще досягають прибутковості 3,0-3,5 відсотка і покажіть своїм інвесторам привабливу альтернативу інвестиціям із фіксованим доходом. Той, хто шукає страхування життя або пенсії для інвестиційних цілей, не повинен зазнавати впливу цих надлишкових акцій. Зрештою, можна лише повернутися до минулих цінностей. Жодних заяв не можна робити на майбутнє.
Порада: При порівнянні різних страхових компаній гарантовані значення повинні мати вирішальне значення. Частка прибутку не є гарантованою величиною і тому може бути змінена.
З цієї причини також важливо ігнорувати будь-які надлишкові частки при порівнянні. Нерідкі випадки, коли страховики констатують високі профіцити, яких, однак, ніколи не вдається досягти. З іншого боку, гарантовані величини завжди виплачуються, і тому повинні складати основу порівняння.
Можливе зниження гарантованої процентної ставки в 2018 році
Як показує галузь страхування, компаніям стає все важче досягти чинної гарантованої процентної ставки, що застосовується в даний час, у розмірі 1,25 відсотка. Це правда, що все ще можна досягти врожайності як у 2016, так і в 2017 роках, але вже в 2018 році можна очікувати, що буде потрібно подальше скорочення. Експерти припускають, що гарантована процентна ставка тоді буде знижена до 1,0 відсотка. Це може бути дуже помітно для страхових клієнтів, які потім хочуть оформити нове страхування життя або пенсії. Зрештою, гарантовані відсотки виплачуються не лише за сумою інвестиції, але можуть бути отримані складні відсотки, що має величезний вплив на книги, особливо при тривалих строках. Знижуючи гарантовану процентну ставку, зменшується і загальна віддача від страхування, що може призвести до значно нижчих сум виплат. Потрібно перевірити індивідуально, чи достатня для обраного вами розміру інвестицій забезпечена для забезпечення пенсійного віку.
Альтернативи процентним контрактам
Оскільки страховики мають все більші труднощі в досягненні гарантованої процентної ставки плюс надлишки, все більше компаній починають пропонувати контракти, які більше не містять фіксованої процентної ставки. Повернення тут або через Інвестування в власний капітал та змішані фонди або досягається за рахунок індивідуальних капітальних вкладень страхової компанії. Щоб уникнути ризику збитків, багато страховиків дають принаймні гарантію капіталу, щоб депоновані кошти знову виплачувались незалежно від розвитку капіталу. У гіршому випадку клієнт отримує процентну ставку в 0 відсотків. Однак, інвестуючи на ринку капіталу, це можливо порівняно з фіксованою процентною ставкою для досягнення значно вищих урожаїв і тим самим значно покращити успіх системи. Наприклад, якщо поглянути на розвиток фондового ринку, за десятирічний період було досягнуто 5-8 відсотків. Передумовою цього, звичайно, є довгострокові капітальні вкладення, щонайменше, десять років.
Страхування без гарантованих відсотків пропонує ці переваги
- Вкладення коштів безпосередньо на ринок капіталу
- Участь клієнта в успіху пайових фондів
- Більша віддача, ніж при відсоткових інвестиціях
Пенсія Рістера для забезпечення старості збільшує прибуток
Для того, щоб збільшити прибутковість життя, зокрема, пенсійного страхування, доцільно використовувати пенсійні продукти Riester як частину пенсійного забезпечення. Тут також щомісячні платежі інвестуються або на ринок капіталу, або з процентними платежами, але вкладники також мають можливість вибору, отримувати державні винагороди, які оплачуються за контрактом. Основна допомога, яку отримує кожен власник контракту, наразі становить 154 євро. Крім того, батьки для дітей, які народились після 2008 року, отримують 300 євро на рік. За дітей старшого віку платять 185 євро.
Огляд фінансування контрактів Рістер
- Основне фінансування 154 євро на рік
- Дитяча допомога на дітей, народжених до 2008 року, 185 євро
- Дитяча допомога на дітей, народжених після 2008 року, 300 євро
На додаток до вищезазначених сум фінансування, власники контрактів також отримують податкові пільги, оскільки витрати можуть відображатися як податкові витрати у податковій декларації. Для отримання повного фінансування необхідно сплатити щонайменше чотири відсотки валового доходу попереднього року у відповідний контракт.