Гроші в поточній вартості вашого пенсійного плану або виберіть пенсію Ле-Девуар
Клод Кіассон
Нещодавно я залишив університетську посаду (у 2001 р.), Щоб приїхати і оселитися в Монреалі. Потім я вирішив скористатися правом вилучити свій пенсійний фонд із плану мого колишнього роботодавця (Університет Оттави), накопиченого за останні 15 років, щоб сам керувати ним. Потім цю суму (приблизно 130 000 доларів США) я довірив фінансовому консультанту. Як і багато людей, мої інвестиції сильно постраждали від краху 2001 та 2002 років.
На щастя, в минулому році мої інвестиції відновились до рівня до краху фондового ринку і навіть далі. Однак, читаючи ваші колонки, у мене все ще складається чітке враження, що мій радник занадто агресивний у виборі інвестицій. Ось як він вклав мої гроші:
AGF Precious Metals FRD: 16 000 доларів
Строковий контракт AGF FRD: 2672 долари
Фундація грошових коштів ФГВ може FRD: 10 389 доларів
AGF Canadian Resources FRD: $ 10 113
Фонд DSC Гавані CI: 5800 доларів
Баланс Dyn Focus + FE: 17 682 долари
Фізична дисципліна FID FRD: 10 128 доларів США
Полярна зірка FID FRD: 11927 доларів
FID FOCU Spec res natural F: $ 10,882
FID Канадський баланс FRD: 27 382 долари
North Star FID RER: $ 10 059
Тал RER GloSciSante FRD: 5253 долари
Мені 46 років. Зараз я професор Монреальського університету, де вношу свій внесок у пенсійний фонд. Я також інвестував близько 30 000 доларів у RRSP, повністю складений із взаємних фондів Банку Монреаля, що мають високі темпи зростання. У мене є будинок вартістю близько 700 000 доларів США із залишковим залишком 250 000 доларів. Ви вважаєте, що мені слід змінити свої інвестиції?
Заздалегідь дякую за ваші цінні поради.
Річна сукупна прибутковість, отримана від ваших інвестицій з 2001 року, була близько 2,5%. Це дуже мало. Ви зробили б набагато краще, якби вклали своє гніздо в високоякісні товарні облігації та в акції кількох великих канадських компаній, що виплачують дивіденди. В даний час є акції таких компаній, ставка дивідендів яких набагато перевищує рентабельність ваших інвестицій за останні два роки.
У такій ситуації я підозрюю, що є долею багатьох заощаджувачів, які вклали свої гроші в туманність пайових фондів. Я кажу туманно, бо, треба розуміти, оцінка інвестиційного фонду непроста. Кожен фонд сам по собі є портфелем, що складається з цінних паперів кількох компаній, часто декількох десятків компаній. А тепер уявіть собі завдання, яке спробує оцінити портфель, який, як і ваш, складається з 13 взаємних фондів на загальну вкладену суму 168 000 доларів. Це занадто. Навряд чи я можу вирішити таке завдання в контексті цієї колони. Вашим викликом, безумовно, буде подальша консолідація ваших інвестицій навколо п'яти взаємних фондів, що дозволять вам брати участь у таких стратегічних секторах нашої економіки, як дорогоцінні метали, нафта, фінансові послуги, комунальні послуги тощо. Очевидно, було б ще краще, якби вам вдалося створити власний портфель акцій великих компаній протягом наступних двох років, звичайно, за підтримки хорошого фінансового листа або його еквівалента.
Як показує ваш випадок, це не очевидно. Очевидно, маючи лише 46 років, ви не збиралися отримувати пенсію роботодавця. Але замість того, щоб окупувати поточну вартість плану вашого колишнього роботодавця, ви, ймовірно, могли б реінвестувати накопичену суму в план вашого нового роботодавця для збору обіцяної ренти після виходу на пенсію, що у випадку з планом із визначеними виплатами може бути дуже привабливим . Це те, що ви повинні були зробити, якщо вам потрібно заробити сукупну річну прибутковість лише 2,5% від своїх інвестицій протягом наступних десяти-п’ятнадцяти років, і ваш план має високу визначену вигоду.
Іншим цікавим моментом, який піднімається у вашій справі, є вага місця проживання у ваших активах. Останній складає майже 568 000 доларів після сплати податків, що дуже добре у 46 років.
Однак вартість вашого будинку становить майже 80% цього майна. Це дуже високо. На даний момент ця ситуація вам послужила, враховуючи стрімке зростання ринкової вартості об’єктів нерухомості та враховуючи, що прибуток, накопичений за основним місцем проживання, не оподатковується. Звичайно, протягом наступних десяти років вам потрібно буде побачити, як краще збалансувати свої активи між цінними паперами або майном з невеликим доходом та вашим місцем проживання.