Іпотека за погано написаним договором може вам заплатити велику суму

Ви купували нерухомість в кредит? Якщо ваш кредитний договір не складений, ви можете напасти на свій банк і сподіватися заробити десятки тисяч євро!

Коли ви берете іпотеку, ваша угода про позику повинна містити ряд обов’язкових вказівок, які мають надати вам надійну та повну інформацію. Серед цих посилань, регламентованих статтями L 312-1 та наступними. Споживчого кодексу, серед іншого містяться всі елементи, що сприяють вартості кредиту та формують загальну ефективну ставку (TEG), а саме ставка фактичної процентної ставки допоміжні витрати, різні комісійні та гарантійні витрати (іпотека, порука тощо). Всі кредитні організації повинні вказати TEG, щоб дозволити потенційним позичальникам порівняти різні пропозиції на ринку. Помилка у розрахунку цього TEG або недогляд з боку вашого банку, і ви маєте право вимагати заміни договірної процентної ставки на законну процентну ставку. Оскільки з 2010 року це становило менше 1%, а з 2013 року - 0,04%, перспективи заощадження величезні. Ось процедура, якої слід дотримуватися для стягнення до декількох десятків тисяч євро у випадку помилки у вашому кредитному договорі (див .: 1/3 іпотечних позик буде нерегулярною).

У відео, порада від нашого партнера CCM Benchmark

Які найпоширеніші помилки?

Ви також можете поставити під сумнів свій контракт, якщо забудете певну інформацію. Наприклад, якщо ви взяли позику із змінною ставкою, банк повинен надати вам імітацію з високою та низькою гіпотезами зміни процентних ставок, щоб пояснити їх наслідки для суми щомісячного платежу. Подібним чином, у контракті має бути зазначений "період" TEG, як правило, щомісячний, але також річний TEG. Деякі установи повідомляють лише річну суму, що є незаконним, оскільки абонент не може легко перерахувати щомісячний TEG.
Нарешті, закон передбачає, що розмір відсотків (без урахування страхування) буде обчислюватися протягом календарного року 365 або 366 днів. Однак деякі установи використовують 360-денний банківський рік (практика, дозволена лише для професійних інвесторів).

Попросіть експерта проглянути вашу пропозицію позики

Зверніть увагу, у вас є лише 5 років, щоб оскаржити контракт

Якщо ваш контракт містить порушення, ви можете оскаржити його у своєму банку або, якщо він не відреагує, звернутися до суду з проханням про заміну договірної процентної ставки законною процентною ставкою (див. Позики, основне джерело конфліктів з банком). Здебільшого інстанція трибуналу de grande матиме юрисдикцію, оскільки сума суперечки часто перевищує 10 000 євро. Зверніть увагу, що в цьому випадку використання адвоката є обов’язковим.
Єдине обмеження вашого права на позов: строк давності для оскарження вашого контракту становить 5 років. Відповідно до Цивільного кодексу цей період починається з моменту виявлення помилки (ст. 1304). Таким чином, датою початку строку позовної давності може бути дійсно дата, коли адвокат або спеціалізована компанія виявила порушення, навіть незважаючи на те, що договір позики був укладений більш ніж за 5 років до цього. З іншого боку, суди будуть більш неохоче зберігати дату виявлення помилки, якщо вони вважатимуть, що завдяки вашим професійним навичкам (юрист компанії, агент з нерухомості, бухгалтер, банкір тощо) ви змогли виявити це самостійно. У цьому випадку вихідною точкою є дата підписання позики.

Подайте повний файл своєму банкіру

Домовтеся про зустріч зі своїм банкіром і покажіть йому, маючи доказ у руках, що він помилився у своїх розрахунках або забув юридичне повідомлення. Вказуючи на прорахунок або посилаючись на прецедентну практику, ви можете згинути це і мати гарну позицію для переговорів. Щоб уникнути судового позову, ваш банкір, можливо, буде схильний поступитися вашим аргументам і надасть вам, залежно від суми вашої позики та її терміну, що залишився, зниження номінальної ставки.
Якщо він непохитний щодо ставки, ви можете попросити його відмовитись від штрафу за передоплату або домовитись про основну ставку для майбутнього кредиту. Фокус полягає в тому, щоб знати, вище за течією, що він ризикує фінансово, і попросити його комерційний жест за меншу суму. Якщо ви хороший клієнт, він дасть вам приємну компенсацію.
З іншого боку, якщо він продовжує глухнути, вам доведеться передати справу до суду, щоб відстоювати свої права.

Якщо вам доведеться звертатися до суду, це буде довго і дорого.

Що ви повинні пам’ятати

Загальна ефективна ставка, вказана у вашій позиковій угоді, повинна містити всі витрати, які сприяли кредитній ставці. В іншому випадку процентну ставку за вашим кредитом можна замінити законною (0,04% у 2014 році).
Перш ніж розпочати судовий процес, спробуйте домовитись зі своїм банком про зменшення ставки вашого кредиту, усунення відшкодування за дострокове погашення кредиту або будь-яку іншу перевагу.
Якщо переговори не проваляться, справу доведеться передавати до трибуналу de grande instance, де допомога адвоката є обов’язковою.

Загальна ефективна ставка (TEG) - це процентна ставка, призначена для відображення загальної вартості позики. Він включає всі витрати, які безпосередньо сприяли кредиту та зумовили його надання.
Тому він повинен інтегрувати:
договірна процентна ставка, страхові витрати, коли вона є обов'язковою, оскільки вона оформляється у страховика банку, або що вона береться у іншого страховика, якщо банку це відомо (страхування на випадок безробіття, за бажанням, не входити в розрахунок TEG), плата за заявку, витрати на гарантію (іпотека, привілей грошового позикодавця, взаємне поручительство тощо), допоміжні витрати (витрати кредитного брокера, обов'язкові витрати на придбання акцій для певних взаємних банків тощо).

0,04%
Це сума законної процентної ставки у 2013 та 2014 роках. Якщо ваш кредитний договір містить порушення, і якщо справедливість доводить, що ви маєте рацію, відсотки за вашу іпотеку будуть перераховані за цією ставкою за останні 2 роки та за встановленою ставкою, встановленою в сила за попередній та наступні роки.
5 років
Це стільки часу, що вам доводиться оскаржувати законність вашого кредитного договору. Цей період починається не з дати підписання позики, а з дати виявлення порушення.