Як? ’Або’ Що; Натерти; RRSP вашого Національного банку

натерти

Якщо ви готові придбати своє перше майно, але у вас бракує грошей на перший внесок, стратегія HBP (План покупців житла) дозволяє зняти кошти з вашого RRSP (зареєстрованого пенсійного накопичувального плану) для фінансування придбання перший дім.

Але чи знаєте ви всі тонкощі RAP? Ось вони!

Класичний RAP

HBP - це програма канадського Агенції доходів, яка дозволяє першим покупцям житла або людям, які не були власниками будинків протягом п'яти років, зняти до 35 000 доларів США зі свого RRSP для фінансування їх первинного внеску без негайного оподаткування. . Для пари це може становити до 70 000 доларів.

Отже, ця популярна програма дозволяє зробити депозит на житло потенційно вищим, ніж якщо б ви витратили свої заощадження. Закон вимагає, щоб це становило 20% від вартості будинку, або 60 000 доларів за будинок вартістю 300 000 доларів, що може бути значною сумою. Тим не менш, ви все ще можете придбати житло із початковим внеском 10% або навіть 5%, якщо у вас є іпотечна страховка. З іншого боку, це коштує кілька тисяч доларів. Отже, щоб збільшити свій перший внесок, "LAP" ваш RRSP ... це окупається!

Однак ви можете "HBP" лише власні RRSP, а будинок, придбаний або побудований у Канаді, повинен стати вашим основним місцем проживання до 1 жовтня року, що настає після відміни RRSP. Тому ми повинні бути пильними щодо проектів, що будуються, оскільки затримки можуть поставити під загрозу стратегію. Крім того, гроші, які будуть використані за HBP, повинні бути внесені в його RRSP принаймні за 90 днів до виведення.

Справа Марі

Щоб зрозуміти, як працює класичний HBP, візьмемо приклад з Марі. Вона хоче купити квартиру вартістю 250 000 доларів, а у неї є 35 000 доларів на перший внесок. Однак вона хотіла б внести 50 000 доларів США, або 20% від її вартості. Завдяки HBP, Марі могла зняти зниклі 15 000 доларів зі свого RRSP. Потім у неї буде до 15 років, щоб погасити свій висновок, принаймні 1/15 від 15000 доларів щороку, або 1000 доларів. Перше відшкодування може бути здійснене не пізніше 31 грудня 2-го року, наступного за роком відмови.

Попутно слід зазначити, що суми, призначені для погашення HBP, не впливають на максимальну відрахування внесків RRSP, і повернення не може бути вирахуване з оподатковуваного доходу у вашій декларації з податку на прибуток. І якщо ви не зможете погасити мінімальну необхідну річну суму, ви будете з цього оподатковуватися.

"HBP" без RRSP

Якщо ваш RRSP недостатньо забезпечений, але у вас все ще є мінімальний перший внесок у кишені для придбання першої нерухомості (тобто принаймні 5% від ціни покупки), ви все ще можете "HBP". Кредит HBP - це спосіб, який може допомогти вам збільшити перший внесок (і на стільки ж зменшити суму іпотеки).

Ось стратегія з п’яти кроків.

  • Ви позичаєте в банку суму, яка відповідає вашому максимально дозволеному внеску RRSP (максимум 35 000 доларів США - ліміт для HBP).
  • Ви вносите ці гроші на рахунок RRSP протягом 90 днів. Вам доведеться заплатити відсотки за позику.
  • Через 90 днів ви знімаєте цю суму під HBP і використовуєте її для погашення позики RRSP. Банк надішле вам податкову квитанцію, що підтверджує ваш внесок у RRSP.
  • У своїй наступній податковій декларації ви можете включити цей відрахування за ПДПВ та скористатися податковою декларацією. Суму цього погашення можна використати для збільшення початкового першого внеску.
  • Потім вам доведеться повернути суму, вилучену з вашого RRSP за HBP, протягом максимум 15 років.

Використання кредиту RRSP для "HBP" - це ваш хороший спосіб скористатися перевагами HBP сьогодні, маючи при цьому кілька років попереду, щоб повернути вилучену суму!

Звичайно, вам доведеться добре спланувати свою стратегію, оскільки на прийняття заявки на позику може знадобитися певний час. А щоб отримати банківський кредит, іноді вам потрібно прийняти пропозицію про придбання. Повернення податку триває кілька тижнів, а іноді навіть кілька місяців. Отже, внески за програмою RRSP повинні бути зроблені приблизно в грудні або січні.

По суті, HBP може реально збільшити ваш перший внесок і, отже, зменшити ваші іпотечні платежі. Все це, знаючи, що ви зможете повернути суму грошей, знятих із вашої ПППБ або позичених під RRSP позику, максимум через 15 років ... це непогано, ні?

У будь-якому випадку, купувати нерухомість не можна сприймати легковажно. Радник з питань особистого фінансування Національного банку може краще орієнтувати вас у вашому проекті та відповідно до вашої ситуації!

Щоб отримати додаткові поради та поради щодо кращого управління своїми особистими фінансами, підпишіться на Інформаційний бюлетень Національного банку .

Будь-яке повне або часткове відтворення суворо заборонено без попереднього письмового дозволу Національного банку Канади.

Статті та інформація, доступні на цьому веб-сайті, захищені законами про авторські права, що діють в Канаді чи інших країнах, залежно від обставин. Авторське право на ці статті та інформацію може належати Національному банку Канади або іншим особам. Будь-яке відтворення, розповсюдження, зв’язок за допомогою телекомунікацій, у тому числі за допомогою посилання за гіперпосиланням, або будь-яке інше використання, явно не дозволене, усіх або частини цих статей та інформації, забороняється без попередньої письмової згоди відповідного власника.

Зміст цього веб-сайту ні в якому разі не слід інтерпретувати, розглядати чи використовувати, якби це було фінансовою, юридичною, податковою чи іншою порадою. Національний банк та його партнери щодо вмісту не можуть нести відповідальність за збитки, які ви можете зазнати в результаті такого використання.

Повідомляємо, що інформація, представлена ​​на цьому веб-сайті, фінансова, податкова чи регуляторна, може бути недійсною за межами провінції Квебек.

Ця стаття пропонується Національним банком, його дочірніми компаніями та організаціями групи лише для ознайомлення. Це не створює жодних юридичних чи договірних зобов'язань для Національного банку, його дочірніх компаній та суб'єктів його групи, а зміст програм та умов, описаних у ньому, може бути змінено.

Гіперпосилання, що містяться в цій статті, можуть переспрямовувати на зовнішній сайт, який не адмініструється Національним банком. Банк не може нести відповідальність за вміст цього зовнішнього сайту або за збитки, спричинені його використанням.

Думки, викладені в цьому тексті, - це думки співбесідника. Вони не обов'язково відображають думку Національного банку або його дочірніх компаній.

Для отримання будь-яких порад щодо ваших фінансів та фінансового стану, будь ласка, проконсультуйтеся з вашим радником Національного банку, вашим фінансовим планувальником або, де це можливо, будь-яким професіоналом (бухгалтером, податковим експертом, юристом тощо).