Коли слід починати підготовку до виходу на пенсію?

підготовку

Поділіться

Готуватися до виходу на пенсію ніколи не рано. Ви робите внесок на пенсію, як тільки починаєте працювати, і ці внески часто становлять ваш найбільший капітал у довгостроковій перспективі. Чим раніше ви почнете економити, щоб доповнити пенсію, тим краще ви зможете заповнити прогалину своїм заробленим доходом, і тим спокійнішим ви будете.

У 20 років ви думаєте, що у вас попереду все життя, і це правда. Ми не спонтанно думаємо про вихід на пенсію. Але у віці 55, 60 чи 65 років ми іноді занадто пізно усвідомлюємо втрачені можливості для кращого управління пенсійними правами та заощадженнями.

Дві основні причини повинні переконати вас у вартості якнайшвидшої підготовки до виходу на пенсію: 1) Величезна фінансова частка, яку представляє ваша відставка з обов’язкових планів, і 2) Перевага раннього заощадження для підтримки належного рівня пенсійного життя.

Яка фінансова частка представляє ваші обов’язкові пенсійні плани ?

Обов’язкові пенсійні схеми знаходяться в небезпеці через дисбаланс між кількістю внесків та кількістю пенсіонерів. Це причина втратити інтерес? Абсолютно не ! На MaRetraite.fr, навпаки, ми рекомендуємо вам приділяти більше уваги, ніж будь-коли, своїм пенсійним правам.

З перших зарплатних робіт у вас немає вибору, ви повинні внести основну пенсію та додаткову пенсію. Але чи знаєте ви, що представляють ці внески? ?

Ставки внесків змінюються залежно від планів (працівник, самозайнятий, державний службовець тощо) та багатьох спеціальних статусів (журналісти, художники, персонал лікарні, таксисти тощо). Наприклад, якщо ви “нормальний” приватний працівник, ваші пенсійні внески є такими:

  • 2,3% від усієї вашої валової заробітної плати на незаплановану страховку від старості. Ці внески призначені для заповнення дефіциту в страхуванні від старості. Частка заробітної плати в розмірі 0,4% вираховується з вашої валової зарплати, а внесок роботодавця в розмірі 1,9% сплачує ваш роботодавець.
  • 15,45% вашої валової заробітної плати, обмеженої 1 PSS, для базової схеми страхування від старості. Щомісяця на ваше ім’я за основну пенсію виплачується максимум 15,45% від граничного рівня соціального страхування (PSS = 3211 євро брутто та 2722 євро нетто у 2018 році), тобто 512 євро. Зазвичай це більше, ніж витрачає ваше домогосподарство на їжу !
  • Від 10% до 20% вашої валової зарплати, обмеженої 8 PSS, на додаткову пенсію. Ці внески сильно різняться залежно від статусу та професії. Вони обчислюються за рівнями заробітної плати, подібно до податків. Вони обмежуються в 8 разів граничним розміром соціального страхування і, як правило, виплачуються працівником у розмірі 40% та роботодавцем 60%. [I]

Не потрібно вдаватися в більш детальні відомості, ви отримуєте повідомлення, так? Якщо скласти всі ці відсотки, то ви побачите, що відрахування в обов’язкові пенсійні схеми є одна з найбільших витрат вашого робочого життя ! І ви (і ваш роботодавець) будете платити їм більше 40 років !

Позитивною стороною цих витрат є те, що пенсійні права що ви отримуєте за рахунок своїх обов'язкових пенсійних внесків, також величезні. Вони дозволяють отримувати пенсію довічно. Розглянемо це:

  • Середній термін виходу на пенсію працівника в приватному секторі [ii] становить 26 років для чоловіка та 30 років для жінки. Уявіть собі, що пенсіонер отримує середню пенсію за вислугу років, яка б загальна 199 євро [iii] для чоловіка і 471 327 євро для жінки. Це більш ніж удвічі перевищує середню ціну придбання будинку у Франції !
  • І це лише середнє! Уявіть, яка пенсія пільговика за спеціальною схемою, який отримує в середньому понад 2500 євро на місяць, або вищого керівника, який зробив внески у 4 - 8 разів !

Зрозуміло, ваш обов’язковий вихід на пенсію часто ваш найбільший капітал. Це величезна фінансова ставка і причина, по якій вона заслуговує на вашу увагу, як тільки ви починаєте будувати права своєю роботою.

У чому перевага економії на пенсію якомога раніше ?

Навіть якщо французька система обов'язкового виходу на пенсію є щедрою (більшою за середньоєвропейську), вам буде недостатньо підтримувати рівень життя, рівний рівню діяльності, що передує вашій пенсії. За даними ОЕСР, рівень заміщення заробленого доходу пенсіями із загальнообов’язкових пенсійних схем у Франції становить у середньому 60%. Тому існує 40% прогалини, яку потрібно заповнити.

Розрив буде ще більшим, якщо ви одна з багатьох категорій людей, які мають коефіцієнт заміщення значно нижче середнього: люди з неповною кар'єрою, самозайняті, крамарі, вільні професії тощо, чим вищий ваш зароблений дохід, нижчим буде ваш коефіцієнт заміни.

Тому від вас залежить, як передбачити та спланувати додаткові джерела доходу. Як? 'Або' Що? За рахунок заощаджень та інвестицій. Отже, ми підійшли до другого найважливішого повідомлення на винос:

  • Гроші, які ви заощадите, приносять відсотки. Вони капіталізуються щороку і в свою чергу отримують відсотки. Тому чим раніше ви почнете економити, тим більше ваші гроші будуть працювати на вас.
  • На тривала тривалість, різниця у кілька процентних пунктів у рентабельності інвестиції зробить дуже велику різницю.
  • Приклад: Якщо ви платите 50 євро на місяць протягом 40 років за інвестицію, яка приносить 2% відсотків, ви отримаєте капітал у 36 633 євро через 40 років. Якщо відсоткова ставка становить 5%, ви отримаєте 74 428 євро, більш ніж удвічі. Ми бачимо, що краще керувати виконання його заощаджень окупається !

На закінчення, давайте слово експерту з MaRetraite.fr

Сподіваюсь, ми переконались у перевагах того, як почати готуватися до виходу на пенсію якомога раніше. Ми пояснили вам, що:

  • Ваші пенсійні права за примусовими схемами часто представляють найбільший розмір капіталу, накопиченого за ваше робоче життя, і тому заслуговують на вашу увагу.
  • Чим раніше ви почнете накопичувати додаткові заощадження для виходу на пенсію, тим краще ви зможете подолати розрив між заробленим доходом та обов’язковою пенсією.

У більш загальному плані, якщо ви починаєте готуватися до виходу на пенсію, коли ви молоді, ви приймете три надзвичайно вигідні позиції, щоб спокійно будувати своє фінансове майбутнє:

  • Думайте довгостроково.
  • Закріпити цілі.
  • Передбачте зміни, щоб краще адаптуватися до них.

Це ключі до успіху належного управління багатством.

Так що йдіть на це! І не соромтеся просити нас допомогти вам.

[i] На додаток до внесків за категоріями доходів, багато додаткових пенсійних внесків, таких як GMP, AGFF та CET, мають різні ставки для керівників/невиконавців. Більшість з них безпосередньо не відкривають індивідуальні пенсійні права, а служать для збалансування системи, наприклад шляхом збільшення фінансування виплат.

[ii] Джерело AGIRC ARRCO 2017.

[iii] Або 1747 євро брутто на місяць для чоловіків та 1309 євро для жінок, включаючи реверсію. Джерело DREES 2017