Ліврет Ставка 1,75%, яка альтернатива вкладенню грошей
ПОРІВНЯННЯ - Які найкращі заощаджувальні продукти для збільшення ваших активів? Регульовані книжки, супер книжки, плани накопичення житла, строкові рахунки та страхування життя були ретельно вивчені, щоб визначити, чи є вони більш привабливими, ніж книжка А, сплачена в розмірі 1,75%.
Тому уряд вирішив встановити відсоткову ставку за лівретом А більше, ніж він повинен був заробити (1,50%), просто застосувавши формулу розрахунку до листа. На 1,75% на 1 лютого улюблений ощадний рахунок французів винагороджує гроші понад 60 мільйонів власників, що на пів пункта менше ставки 2,25%, що діяла до 31 січня 2013 року. Але, незважаючи на це падіння, це на 0,55% більше ніж зростання споживчих цін, інфляція без тютюну впала до 1,2% за рік у грудні 2012 року.
На цьому рівні інвестування грошей все ще цікаве? Багато власників можуть законно задати собі питання, зокрема ті, хто вирішив скористатися двоступеневим збільшенням стелі Ліврет А на 50%, з 15 300 до 22 950 євро з вересня 2012 року по січень 2013 року. Огляд можливих альтернатив до ліврету А.
Регульована економія: ставка 2,25% для LEP
На регульованому ощадному рахунку неможливо заробити більше, ніж на Livret A: ставка винагороди та умови розподілу відсотків на Livrets Bleues та Livrets de développement trable (LDD, раніше Codevi) ідентичні показникам Livret A Тільки два книжки дозволяють нам робити краще: Livret jeune для молоді у віці від 12 до 25 років, ставка якого вільно встановлюється банками на рівні, щонайменше рівній рівня Livret A, але обмежена в 1600 євро в депозитах, і Народна ощадна книга (ЛЕП). Останній, зарезервований для домогосподарств зі скромними доходами - не підлягає оподаткуванню доходом або платить менше 769 євро на рік - на 1 лютого 2013 року звітує 2,25%, тобто на півпунка більше, ніж ліврет А або LDD, як вимагають банківські норми . Якщо ви відповідаєте критеріям прийнятності LEP, не соромтеся насичувати цей рахунок перед здійсненням платежів на ваш Livret A. Його ліміт депозитів сягає 7700 євро.
З іншого боку, немає необхідності переглядати ощадний рахунок Компанії (LEE). Цей план, призначений для творців бізнесу або покупців, підпорядковується певним умовам, і його ставка дорівнює лише 75% від ставки Livret A, округленої до нижчої чверті.
Домашні заощадження: остерігайтеся оподаткування
Відсотки на домашні ощадні рахунки (CEL) та плани ощадних будинків (PEL) підлягають сплаті внесків на соціальне страхування (CSG, CRDS, відрахування на соціальне страхування та додаткові внески), тобто 15,5%. Отже, номінальна річна відсоткова ставка для заощаджень житла, знижена з 1,50% до 1,25% для CEL 1 лютого і підтримувана на рівні 2,50% для PEL, не є суворо порівнянною із ставкою Livret A, яка отримує повне звільнення. Беручи до уваги ці соціальні внески, чиста процентна ставка PEL віком до дванадцяти років становить 2,11%, тобто на 0,36% більше, ніж у Livret A. Будь ласка, зверніть увагу, що з дванадцятирічного віку відсотки за ELP підлягають до шкали податку на прибуток, залежно від вашої граничної податкової категорії. >> Прочитайте статтю "Які ставки для PEL та CEL після встановлення відсоткової ставки за лівретом А на рівні 1,75%?"
Супер буклети: оподатковувані та збиткові в кінці акції
Банківські книги з підвищеною ставкою можуть бути цікавою альтернативою буклету для тимчасового розміщення готівки: протягом рекламного періоду, який триває від 3 до 12 місяців, залежно від закладу, ставки варіюються від 3,30% до 6%. Чим коротша тривалість акції, тим вигідніша ставка, приз в даний час отримує Tookam (6% протягом 3 місяців до ліміту в 20 000 євро, 2,25% після цього), за яким слідує RCI Banque та його книжка Zesto (5,5% на 4 місяці до 75000 євро, потім 2,30%).
Але будьте обережні, ці спокусливі пропозиції мають обмеження: суми, що отримують виграш від бонусної ставки, підлягають обмеженню, відсотки часто знову стають дріб’язковими в кінці рекламного періоду і, перш за все, оподатковуються податком на прибуток та відрахуваннями. Соціальний (15,5% ). Однак чинна податкова система була модифікована та посилена згідно із законом про фінанси на 2013 рік, скасувавши з цього року стандартний податок на вилучення 24% понад 2000 євро річних відсотків.
Термінові рахунки: остерігайтеся передчасного зняття коштів
Можна отримати вищу винагороду, ніж Livret A, зокрема, якщо у вас невеликий податок або його взагалі немає, за умови, що ви приймаєте блокування своїх заощаджень. Це принцип інвестування на строковий рахунок. Популяризований рекламою CIC Bank про масштабовані заощадження, термін рахунок дозволяє отримувати відомий прибуток від підписки, який залежить від вашого інвестиційного горизонту: чим довший термін погашення, тим вища винагорода.
Наприклад, у банку ВТБ, який зробив терміновий рахунок своєю спеціальністю, 3-місячний депозит заробляє 2,1% брутто на рік, ставка, яка зростає до 3,15% протягом року та 4,15% протягом 5 років. Знову ж, це валова винагорода: відсотки оподатковуються (внески на соціальне страхування + податок на прибуток). Інший ліміт: якщо ви зробите зняття коштів до закінчення терміну, ваші заощадження виплачуються за нижчою ставкою.
Страхування життя: більше підходить для довгострокових заощаджень
Часто порівняно, страхування життя та Livret A не мають багато спільного, крім гарантії капіталу, коли активи повністю інвестуються у фонд або контракт в євро. Страхування життя також отримує вигідний режим оподаткування, але який відрізняється від повного звільнення відсотків у Livret A: податок на прибуток зі страхування життя сплачується лише у разі викупу, і це оподаткування може, за умови вибору податку на утримання, падають до 7,5% після 8 років ув'язнення. Після цього періоду звільнення від сплати податку становить навіть 4600 євро відсотків для однієї особи та 9200 євро для пари завдяки надбавці, що поновлюється щороку. З іншого боку, внески на соціальне страхування (15,5%) утримуються при джерелі страховою компанією з часом, коли винагорода фонду виплачується в євро.
Що стосується продуктивності, вони варіюються в залежності від страховика. У рідкісних випадках вони можуть досягати понад 4% для найкращих, ледве 2,5% або менше для гірших. Середній показник роботи повинен становити від 2,80% до 2,90% у 2012 році до внесків на соціальне страхування та податків проти 3% у 2011 році. Страхування життя також дає змогу за допомогою контрактів на багатопоточну підтримку диверсифікувати ваші активи на підтримках. Більш вигідні фінансові інструменти, в обмін на блокування коштів та/або прийняття більшого ризику. Нарешті, страхування життя - це не лише інвестиція, а й інструмент, що дозволяє передавати ваші активи на пільгових умовах.
Практика> Матч Livret A - Страхування життя (завершено 31 жовтня 2012 року)