Найкраща альтернатива безризичним інвестиціям у Livret A у 2013 році
Ставка заробітної плати за Livret A впаде 1 серпня 2013 року через поточний рівень інфляції, який протягом декількох місяців був нижче 1%. Яким альтернативним накопичувальним продуктам із гарантованим капіталом слід віддати перевагу? Огляд безпечних інвестицій.
Так як 1 серпня 2013 року, гроші, розміщені на вашому Буклет зароблятиме менше поточної ставки, встановленої в розмірі 1,75% за вирахуванням податку. Майже певне падіння винагороди через падіння рівня інфляції, що є основою для розрахунку процентної ставки за регульованими заощадженнями. Індекс споживчих цін (ІСЦ) Insee, за винятком тютюну, протягом декількох місяців був нижче 1%. Застосувавши формулу для розрахунку ставки Лівре А, вона повинна впасти до 1% або 1,25%.
То куди ви кладете свої гроші? Які надійні альтернативи Livret A? Ми розглянули всі безпечні інвестиції за адресою гарантоване повернення. Розшифровка ...
Подумайте про LDD ...
Вам не потрібно шукати дуже далеко, щоб знайти такий ліквідний і простий у користуванні ощадний рахунок. Буклет сталого розвитку (LDD) - це, безумовно, продукт, характеристики якого найближчі до характеристик буклету A: відсутність зобов’язань, процентна ставка, розрахунок винагороди за два тижні, повне звільнення від податку на прибуток, багаторазове проведення заборонено… LDD та Livret A поділяти багато спільних моментів. Щоб знайти відмінності, вам слід зосередитися на деталях. На відміну від Livret A, неповнолітня дитина не може мати LDD, який призначений для людей віком від 18 років. Ще одна більш відома відмінність - стеля виплат: її сума встановлюється в розмірі 12 000 євро з 1 жовтня 2012 року після подвоєння, яке вирішив Франсуа Олланд. Ліміт, встановлений для ліврету А, становив 22 950 євро з 1 січня 2013 року проти 19 125 євро на 1 жовтня 2012 року та 15 300 євро раніше.
Якщо ви наситили свій Livret A, робити те саме на LDD очевидно. Для самотньої людини це спосіб накопичення граничної суми 34 950 євро заощаджень, що призводить до звільнення від сплати податків та сплати внесків на соціальне страхування.
... І молодіжний буклет для ваших дітей
Якщо у вас є діти-підлітки або молоді люди, скажіть їм відкрити Молодіжний буклет і покладіть туди свої кишенькові гроші. Ставка винагороди Livrets Jeunes встановлюється банками вільно, не будучи нижчою, ніж Livret A. Більшість банківських установ грають у цю гру. Найкращі ставки Livret Jeune сягають навіть більше 3%: 3,50% на приклад у Bred (Banque Populaire) та 3,25% у BNP Paribas. Єдиними обмеженнями є те, що неможливо внести більше 1600 євро, а відкриття Молодіжного рахунку зарезервоване для людей старше 12 років та молодше 25 років.
ELP, цікавіший з 1 лютого 2013 року ...
Якщо ви трохи менше прив’язані до ліквідності своїх заощаджень, план заощаджень дому (PEL) - це хороший спосіб збільшити віддачу своїх заощаджень, не ризикуючи. З моменту зниження ставки Livret A з 2,25% до 1,75% 1 лютого 2013 року, ELP приніс більше: 2,50% брутто, тобто 2,11% нетто від внесків на соціальне страхування (CSG, CRDS тощо), які застосовуються до відсотки, на відміну від регульованих заощаджень. Винагорода PEL не обкладається податком на прибуток до 12 років тримання під вартою. Але будьте обережні, оподаткування PEL не є єдиним: для всіх PEL старше 12 років відсотки оподатковуються.
Ще однією перевагою ELP є його платіжна виплата, яка у два з половиною рази перевищує тариф Livret A: 61 200 євро проти 22 950 євро. Але це перевагу винагороди та порогу депозитів не позбавлене аналога: заощадження, розміщені в PEL, набагато менш ліквідні, оскільки ваші гроші заблоковані мінімум на 4 роки. На додаток до цієї тимчасової недоступності, виплати не є безкоштовними, оскільки умови ELP передбачають виплату щонайменше 540 євро щороку, тобто 45 євро на місяць, 135 євро на квартал або 270 євро на семестр.
... на відміну від CEL
З іншого боку, всі домашні ощадні рахунки (LEL) не створені однаково. Таким чином, ощадний рахунок на житло (CEL) є набагато менш привабливим, ніж PEL, за винятком загальної доступності. І недарма: ставка винагороди CEL, подана так само, як і PEL із соціальними внесками, була знижена з 1,50% до 1,25% брутто 1 лютого 2013 року через її індексацію до рівня Livret A. CSG-CRDS та інші внески на соціальне страхування, вони приносять лише 1,06% нетто порівняно з 1,27% раніше. А його межа - лише 15 300 євро.
Остерігайтеся оподаткування суперкниг ...
Основна заслуга регульованих ощадних рахунків або домашніх ощадних рахунків полягає в тому, що вони сплачують відсотки без податку на прибуток, але рівень їх оплати досить низький. Отже, чи варто нам поступатися привабливій рекламі інтернет-банків, що вимагають відсотків від 4% і більше? ?
На перший погляд, не бракує суперкниг. Стелі в кілька сотень тисяч євро або навіть необмежений, санкціонований мультихолдинг, постійна наявність, відсутність плати за управління та привабливі акційні ставки: гарантована ставка 5% або 5,5% протягом 4 місяців, або 3,10% протягом 1 року, залежно від пропозицій. Але інформована заставка коштує дві. Ці пропозиції обмежені в часі (у розмірі від 50 000 до 150 000 євро) і маскують валову базову ставку, іноді менш добру, ніж ставка ліврету А, вирахувана з податком.
Суперкниги: найкращі ціни на даний момент
- Буклет Дізінго PSA Banque: 5,5% протягом 4 місяців до обмеження в 75 000 євро, 2,20% після цього
- Zesto буклет RCI Banque: 5,5% протягом 4 місяців до обмеження в 75 000 євро, 2,20% після цього
- Ощадний рахунок Tookam Тоокам: 5,25% протягом 4 місяців до границі 20 000 євро, після цього 2,00%
- Ощадний рахунок BforBank: 5% протягом 4 місяців до обмеження в 100 000 євро, 1,70% після цього
Але особливо в податкових питаннях взуття затискає: з 1 січня 2013 року оподаткування рахунку в банківській книжці забороняється для домогосподарств з високим податковим тиском. Фіксований податок на утримання (PFL), який дозволяє вам скористатися фіксованим оподаткуванням у розмірі 24% від опціону, було скасовано на користь оподаткування за шкалою податку на прибуток, отже, виходячи з вашого оподатковуваного доходу. Законодавець навіть продемонстрував велику фіскальну винахідливість: щоб не відмовитись від негайних податкових надходжень, Загальний податковий кодекс (CGI) тепер передбачає обов’язкову відрахування без виплати (PONL) у розмірі 24%, як тільки стягуються ваші відсотки. коригування вгору або вниз наступного року, коли ви отримаєте повідомлення про податок на прибуток. Для 30% податкової категорії максимальне податкове навантаження на ваші відсотки зростає до 43,97%, беручи до уваги CSG, що підлягає вирахуванню, податкова ставка, яка піднімається до 58,21%, якщо ви знаходитесь у новій податковій системі на рівні 45% (понад 150 000 євро на частку сімейного коефіцієнта).
Іншими словами, для домогосподарств, які складають 41% або 45%, більше половини вашої винагороди відсікається оподаткуванням. Єдина можливість уникнути цього стримуючого податку - це заробляти менше 2000 євро відсотків на рік на всіх ваших продуктах із фіксованим доходом (рахунки в книжках книжок, поточні рахунки, що нараховують відсотки, строкові рахунки, облігації, що безпосередньо утримуються). Отже, з податкової точки зору, безумовно, слід робити щось краще, ніж вести ощадний рахунок (CSL). Почніть із насичення вашого Livret A або LDD, якщо ви цього ще не зробили.
... і термінових рахунків
Стільки ж, щоб негайно знецінити предмет: терміновий рахунок (CAT) підпадає під той самий податковий режим, що і CSL, з 1 січня 2013 р. Податкове навантаження, таким чином, перевищує особливості термінового рахунку, який досяг там свого успіху. Кілька років тому, коли його оподаткування було більш м’яким.
Принцип строкового рахунку такий: ви робите одноразовий платіж за термін, визначений заздалегідь, який не може бути менше одного місяця, і винагорода за який визначається заздалегідь при підписанні контракту. У разі дострокового зняття грошей ваш відсоток підлягає штрафу.
Страхування життя в євро - альтернатива, яку важко порівняти
Що стосується безризикових інвестицій, існує страхування життя в євро. Страхування життя має в деякому відношенні багато переваг перед Livret A: відсутність стелі, можливість проведення декількох, призначення вигодонабувача у разі смерті, краща винагорода, можливість досягнення результату у випадку контракту на багаторазову підтримку завдяки динамічній фінансовій підтримує ... Список можна продовжувати. Але Livret A має й інші переваги, з якими страхування життя не може конкурувати: постійна доступність, ніколи плата за виплати, нульовий податок на прибуток, відсутність соціальних внесків (щороку внески на соціальне страхування в розмірі 15, 5% знімаються з фонду в євро).
Отже, Livret A та страхування життя безпосередньо не можна порівняти. Однак слід зазначити два спільні моменти: гарантія капіталу та привілейована система оподаткування, хоча і відрізняється (у випадку страхування життя податку на прибуток не сплачується до тих пір, поки не буде здійснено викуп).
Тим не менш, ми б вказали на структурну проблему страхування життя: падіння прибутковості на кошти в євро, середня ставка яких впала нижче 3% до внесків на соціальне страхування в 2012 році. Виною анемічної прибутковості облігацій, зокрема облігацій Франції ( OAT), яким заповнюється значна частина євро фондів ринку. Є ще декілька рішень: динамічні єврофонди або з компонентом нерухомості (переважно SCPI), які дозволяють шукати принаймні 4% прибутку в добрі роки. Зверніть увагу, що, щоб заробити більше, ніж ліврет А, фонд у євро повинен генерувати чисту ставку, більшу за 2,07%, до сплати внесків на соціальне страхування. Однак, на думку консультанта Сіріль Чартьє Кастлер ("Факти та цифри", Goodvalueformoney), середня винагорода євро коштів повинна падати між 2,50 та 2,60% у 2013 році. Ставки нижче 2%, отже, не будуть рідкістю.