Нестандартні ризики Чи доведеться нам вигадувати страхування масла
Закрити Created with Sketch.
Пандемічний ризик, виключений зі страхових договорів рестораторів з 1 січня. Це наслідки тривалої битви з часу першого стримування: чи можна покрити "надзвичайний ризик" ?
Винахідники страхування масла, на думку швейцарських видавців Plonk & Replonk • Кредити: Plonk & Replonk
Після місяців суперечок страхування власників ресторанів ставить до стіни. На кону: операційні втрати через стримування, які страховики відмовляються компенсувати. Світовий лідер Акса був залучений до низки судових процесів; і перемога в кінці травня паризького ресторатора негайно супроводжувалася справжнім "повстанням шеф-кухарів".
Однак Axa подала апеляцію, і судовий розгляд затягнувся. Це не єдиний факт: вісім його конкурентів були засуджені у Сполученому Королівстві з тих самих причин і могли виплатити від 4 до 10 мільярдів євро компенсації; у США арештовано Верховний суд.
Але поки ресторатори та страховики захищають свої тлумачення, швидкої компенсації немає, і система заблокована. З пандемією вона "виявляє свої межі", пише спеціаліст Les Les Echos Соленн Пуленнек: 93% контрактів не покривають втрати операцій без матеріального збитку. За даними Наглядового органу (ACPR), лише 3% застрахованих осіб можуть однозначно вимагати компенсації.
Світ страхування сколихнувся ?
Перш за все, імідж страховиків тремтить: при збільшенні прибутку на 80% у 2019 році Axa легко сприймається як зразок страховика-вампіра. Зіткнувшись із накопиченням скарг, брокери переповнені фантазією: знижки Maif і Matmut, інвестиції в 500 мільйонів євро в МСП для Axa і навіть фіксована премія для компаній, яку вирішив Кредіт Мутюель: в середньому 7000 EUR, будь-який контракт ...
Під тиском сектор розділився: конкуренти Crédit Mutuel захопили ACPR з проханням про санкції; і FFA, яка заплатила 400 млн. євро до Фонду підтримки компаній, щоб задовольнити уряд, втратила двох важливих перестрахувальників: мотузку та шию та кулю в нозі.
Ще серйозніше, поки контракти переглядаються повністю, ринок обертається: слідом за перестрахувальниками страхові компанії також вирішили списати пандемічний ризик своїх контрактів та збільшити премії. Баланс між компаніями та страховиками змінюється, продовжує Соленн Пуленнек: кінець "майже двадцяти років, коли співвідношення сил між страховиками та компаніями часто було сприятливим для останніх".
До менш "щедрої" страхової системи
Вже компенсовано майже чотири мільярди євро операційних збитків; але проблема, пояснила Французька федерація страхування (FFA), полягає в тому, що страховик може "розподілити ризик між своїми страхувальниками, тобто використовувати премії найбільшої кількості, хто не" не постраждав, щоб компенсувати тим, хто постраждати від лиха ".
Так зазвичай трапляється з "життєвими ризиками", дорожньо-транспортними чи побутовими аваріями, наприклад; але епідемія (та стримування) є "системним ризиком": найбільша кількість страждає, і 60 млрд. євро операційних збитків, які підлягають компенсації, становитимуть 110 років премії, "ні дозвільної, ні страхової" Заявляє президент FFA.
План на випадок стихійного лиха або "страхування від пандемії": які рішення ?
Перш за все, існує "державна страховик останньої інстанції", який втручається, наприклад, в режим "Катнат" у зв'язку зі стихійними лихами: з першого ув'язнення економіст Ксав'є Яравель пропонував у "Монд" повне покриття збитків із зарплати та корпоративні орендна плата. Umih (Union des Métiers et des Industries de l'Hôtellerie) закликав до подібного режиму стихійного лиха, уряд вважає відповідь "недієвою".
Страхування масла або страхування війни? Два способи розгляду "системного ризику" • Кредити: Plonk & Replonk
Натомість він веде переговори зі страховиками та компаніями щодо державно-приватного партнерства щодо нової страхової системи "Catex", яка охоплюватиме всі ризики виняткових катастроф: стихійних лих, тероризму, соціальних рухів, таких як "жовті жилети" і навіть закриття. адміністративні рішення, ухвалені державою: це «страхування від пандемії». Жан Кастекс оголосив про його завершення кілька тижнів тому, але з тих пір ніяких подробиць не повідомляється.
Хто може реагувати на надзвичайні ризики ?
Кліматичні ризики або "кібернетичний" ризик: як передбачити "чорних лебедів", за своєю природою непередбачуваних, запитав учора в Les Echos генеральний директор Allianz Жак Річ'є. Перша європейська група щойно створила з CNAM стілець „нових ризиків” із визначенням, набагато ширшим, ніж поняття страхових контрактів, яке сягає навіть надміру заборгованості та фальшивих новин: „сіра зона маловідома, маловідома ризики. керовані або погано покриті ", які страховий сектор" не має засобів "фінансувати або навіть моделювати самостійно ...
Потім виникає проблема зі страхуванням масла: що робити, коли клімат неминуче потеплішає, і ваш холодильник ризикує зіпсуватися через терористів, заворушень або рахунків, які ви не можете оплатити. Швейцарські видавці Plonk і Replonk вже відповіли: «Радість і щастя в країні масла! "