Пенсія Riester Коли це варто і яка форма має сенс - порівняння, недоліки, Riester

Ця пенсія Riester вас влаштовує

Сара Зіннекер була редактором інвестиційних тем до червня 2020 року. Раніше Сара писала про інвестиції та пенсійне забезпечення Handelsblatt. Пройшла стажування у Школі ділових журналістів імені Георга фон Гольцбринка.

Мануель Кейл відповідав за теми фінансових інвестицій у "Фінанцтип". Доктор фізики працював інвестиційним стратегом та менеджером з управління ризиками в голландській страховій компанії a.s.r. після досліджень у Женевському дослідницькому центрі Cern, а також у Нікхефі та Амстердамському університеті. Він залишив «Фінанцтип» 31 серпня 2016 року.

Пенсія Riester підтримує працівників та державних службовців у їх приватному пенсійному забезпеченні. Це варто для сімей та заощаджувачів, які дуже добре заробляють.
На вибір є різні типи контрактів: Є пенсійне страхування Riester, договори проживання Riester та накопичувальні плани Riester Fund.
Фінансування є однаковим для всіх видів договорів: дорослі отримують до 175 євро на рік як державна допомога, для дітей - до 300 євро. Крім того, часто існує повернення податку.
Ви повинні заплатити податок на пізнішу пенсію в старості.

Перевірте, чи підходить вам контракт Riester, і вирішіть, яка форма Riester найкраще відповідає вашій ситуації.
Найкращий спосіб отримати класичну пенсійну страховку Riester - це від Hannoverschen або Huk24.
Якщо ви хочете заворушити кошти, найкраща пенсія від DWS, укладена через посередників в Інтернеті, є найкращим всебічним рішенням.
Нашими рекомендаціями щодо позики (Wohn-Riester) є брокери Dr. Кляйн, Інтергіп та Планетом.

У цьому посібнику

З пенсійною реформою 2001 року законодавець значно зменшив розмір майбутніх пенсійних виплат. Щоб пом'якшити це, держава одночасно запровадила так звану пенсію Рістера. Передбачається допомогти в цьому працівникам, зробити приватне забезпечення для старості - за державної підтримки. За даними Федерального міністерства праці, громадяни Німеччини поки що про це 16 мільйонів контрактів Рістер завершено.

Відео: закрити, зберегти або припинити Рістер?

Хто може поспішати?

Простіше кажучи, кожен працівник, який сплачує до статутного пенсійного фонду, також може жартувати. Так само всі чиновники. Крім того, існують правила щодо певних професійних груп, таких як стажери або самозайняті. Навіть якщо ви не працюєте з прибутком, можливо, ви зможете приєднатися до своєї дружини/дружини. Детальніше про групу тих, хто може отримати державні пільги, ви можете прочитати у нашому путівнику, кому дозволено стихати?

Для кого варто Рістер?

Ристерські контракти особливо варті того, що держава субсидує пенсійні плани. Акція складається з надбавок та податкових пільг. Якщо ви вкладаєте достатньо коштів, річна основна допомога припадає на одну особу 175 євро (з 2018 року) допомога на дітей 185 євро для дітей, народжених до кінця 2007 року, та 300 євро для дітей, народжених після 2008 року.

Розмір вашої податкової пільги залежить від вашої ставки податку на прибуток: Ви можете відраховувати максимум 2100 євро на рік, включаючи надбавки. Податкова вигода, яка виникає внаслідок цього, компенсується надбавками. Якщо дітей кілька, допомога часто перевищує податкову пільгу. Тож вигода багатодітні сім'ї від надбавок і однодумці з високим доходом особливо з податкової пільги. Для них особливо корисна пенсія Рістер.

Детальний огляд надбавок та податкових пільг із прикладами розрахунків ви можете знайти у нашій докладній статті про фінансування.

Як альтернативу Рістеру, ви можете також подумати про інші форми забезпечення старості, наприклад, пенсію компанії або гнучке забезпечення старості.

Рістер підходить для тих, хто отримує низьку заробітну плату

Наразі пенсія Рістера була не надто привабливою для тих, хто отримує низькі зарплати. Оскільки вони можуть розраховувати на низькі пенсійні права та ризикувати, що їх пенсія за Рістер буде зарахована до державного базового забезпечення в старості. Тоді вкладники заплатили б у Рістер безкоштовно. З 2018 року справа йшла інакше: заощаджувачі Рістер та пенсіонери компаній можуть у будь-якому випадку зберегти до 200 євро цієї приватної пенсії.

Рістер у перехідному періоді

2020 рік повинен стати хвилюючим для Рістера. Вже більше року політики, адвокати споживачів та провайдери за лаштунками обговорюють майбутнє субсидованого забезпечення старості. Ви хочете зробити Рістер придатним для певного часу Економія процентних ставок постійно низька є.

Відповідно до поточного стану дискусії, слід досягти трьох речей: Рістер повинен (1) стати значно простішим та (2) дешевшим. У розмові йде т. Зв Стандартний продукт Riester. Хотілося б (3) збільшити можливості для інвестицій, орієнтованих на власний капітал. A Гарантія, яка більше не становить 100 відсотків сума депозитів може допомогти.

Ви можете прочитати більше деталей у нашому дописі в блозі.

Як працює виплата?

Фаза виплат зазвичай починається з виходу на пенсію, але не раніше як у віці 60 років. На початку виплати пенсії вам принаймні суму ваших депозитів і доступні надбавки доступні. Це передбачено законом. Ви отримуєте свої гроші як довічна рента, який ви повинні сплатити податок за чинною на той час ставкою податку.

Технічним жаргоном це називається податковим оподаткуванням. Зрештою, ви майже завжди економите податки, оскільки в старості у вас, як правило, нижча ставка податку, ніж у професійному житті.

Оскільки постачальники зазвичай очікують дуже тривалої тривалості життя, регулярні платежі варті лише тоді, коли ви досягаєте великого віку. Тому ви можете альтернативно на початку фази виплат до 30 відсотків капіталу видаліть відразу. Однак у цього є один недолік: ваша ставка податку значно зростає того року через одноразову виплату. Тим не менш, ви можете попросити постачальника Відкласти виплату до року, в якому ви не будете отримувати жодної заробітної плати, а лише пенсію. Обов’язково запитайте.

Якщо ти менше 31,15 євро Якщо ви отримуєте щомісячну пенсію (згідно з § 18 SGB IV), існує третя можливість виплати: Ви можете отримати пенсію нехай оселиться. Тоді застосовується податок П’яте правило. Сума виплати ділиться на п’ять, додається до вашого річного доходу, визначається податковий тягар, а потім він збільшується вп’ятеро. Тут також може бути корисним отримати вихідну допомогу за той рік, коли ви не отримуєте жодної заробітної плати, а лише пенсію. Детальніше про це ви можете прочитати у посібнику з відшкодування податків.

Яка пенсія Riester вам підходить?

Через державне фінансування контракт Рістер підходить майже для всіх. Виграйте найбільше Сімейні з кількома дітьми через високі дитячі надбавки. Навіть для працівників з доходом близько 40 000 євро або більше, Riestern є особливо вартим через високі заощадження податків.

Залишається лише питання, який контракт Рістера найкращий. Споживачі розпещені вибором: вони можуть вибрати серед багатьох різні варіанти вибрати. Далі ви отримаєте огляд того, який тип Рістера в основному підходить для Вас. Радимо перед підписанням контракту також ознайомитися з нашими детальними посібниками та провести порівняння Рістера.

Вон-Рістер: Ви хочете придбати нерухомість, якою користуєтесь самі

Якщо ви маєте намір придбати нерухомість найближчим часом, житловий контракт Riester може бути вартим для вас. Це працює так: Ви берете позику, повернення якої просувається, як і інші продукти Riester: з надбавками та податковими пільгами. З державною допомогою у вас це є Кредит окупився швидше. Отже, позика Рістера може бути корисною, навіть якщо процентна ставка за позикою вища, ніж процентна ставка за непосидованою позикою. У нашому посібнику ми розрахували кілька прикладів випадків, коли позика Riester окупиться за вас.

Однак ви також повинні відповідати деяким вимогам. Наприклад, вам потрібно власність населяють себе. Як і в інших варіантах Riester, вам доведеться платити податок за пільги, які ви отримуєте у пенсійному віці. Це робиться через фіктивний рахунок, так званий рахунок житлових субсидій. Оскільки ви не отримуєте прямих виплат у старості, але вашою перевагою є проживання без оренди, ваше податкове навантаження розраховується через цей рахунок.

Ми рекомендуємо один Відвідайте іпотечних брокерів, якщо ви зацікавлені в кредиті Рістер. Постачальники мають власні бази даних, в яких вони зберігають рекомендації та розрахунки процентів від численних кредиторів. Це дозволяє в будь-який час визначити, хто в даний час затверджує потрібну позику та за якими процентними ставками. Ми рекомендуємо таких постачальників:

безкоштовні та необов’язкові поради
працює виключно із найманими консультантами
більше 400 фінансових партнерів, включаючи ощадні каси та фольксбанки
Телефонні консультації та консультації на місцях у більш ніж 100 місцях по всій країні

безкоштовні та необов’язкові поради
працює переважно з незалежними консультантами
більше 400 банківських партнерів, включаючи ощадні каси та фольксбанки
Консультації по телефону та на місці від понад 550 консультантів по всій країні
Можливі також консультації вдома у замовника

безкоштовні та необов’язкові поради
працює виключно із найманими консультантами
більше 220 фінансових партнерів, включаючи ощадні каси та Фольксбанки
Консультації по телефону та на місці у 14 філіях по всій країні

Договір житлової позики та заощаджень Riester: ви забезпечуєте відсотки

Якщо ви знаєте, що не хочете купувати нерухомість, в якій проживете кілька років, найкращим варіантом є договір житлової позики та заощаджень міста Рістер. Тоді ви отримаєте субсидію Рістера на першому етапі за свої заощаджувальні внески і одночасно забезпечите відсотки за позику будівельного суспільства. Після того, як позика будівельного товариства буде виділена та виплачена, субсидія Рістера продовжується, а потім на погашення будівельної позики.

Однак у вас є недолік, якщо пізніше вам не потрібна житлова позика. Оскільки договір оренди житла та заощаджень зазвичай має нижчі процентні ставки, ніж інші форми заощаджень. У цих випадках може мати сенс перетворити існуючий договір житлової позики та заощаджень компанії Riester на інший варіант Riester.

Якщо ви менш впевнені, що згодом хочете власну власність, спершу підпишіть план заощаджень банку Riester або план заощаджень без закриття витрат, а потім зніміть кредит на майно.

План заощаджень банку Рістер: Навряд чи якісь пропозиції

Банківський план Riester підходить для вкладників, які ще не впевнені, хочуть вони стати власниками нерухомості чи ні. Ви економите щомісяця. Якщо тоді ви вирішили володіти власним будинком, ви можете використовувати збережений кредит як Власний капітал для фінансування використання. Ви можете вільно вибирати тип позики - це не обов'язково повинна бути позика Рістер.

Недоліком є те, що ви повинні брати позику з діючими на той час процентними ставками під час придбання нерухомості, і тому у вас немає гарантії планування. Хоча теоретично ви можете взяти гроші за будинок з інших контрактів Рістер, таких як страхування, це, як правило, не варто через високі початкові витрати на ці товари.

Принцип плану банківських заощаджень простий: ви сплачуєте щомісячні внески, які, як правило, підлягають змінним відсоткам. Процентна ставка, як правило, базується на поточних ставках заощаджень. У цьому відношенні прибутковість заощаджень у планах заощаджень банку Рістер на сьогодні є незначною. Рентабельність за контрактами отримується виключно за рахунок фінансування.

З початку 2017 року більшість кооперативних банків та ощадних кас продавали плани заощаджень банку Riester встановити і керувати лише контрактами існуючих клієнтів. На кінець 2019 року ще було шість регіональних пропозицій від ощадних кас. Ви можете прочитати детальну інформацію в нашому посібнику щодо заощаджень у банку Riester. Той, хто хоче почати лютувати сьогодні, повинен в кращу чи гіршу сторону відмовитися від плану заощаджень фонду, бажано, не закриваючи витрат.

Пенсійне страхування Riester: Для обережних

Класичне пенсійне страхування Riester - це варіант для вас, якщо ви хочете знати, яким буде ваш мінімальний заробіток під час підписання контракту. Гарантована процентна ставка страхування базується на гарантованій процентній ставці по страхуванню життя. Це було з початку 2017 року 0,9 відсотка на рік на так звану економію, тобто ваші внески за вирахуванням витрат. Крім того, вам буде надана частка надлишків, що генеруються страховкою. Однак ці врожаї не гарантовані і продовжують зменшуватися.

Витрати на класичне пенсійне страхування Рістер порівняно високі. Тому вам доведеться очікувати великих відрахувань, якщо ви хочете вивести капітал із поточного контракту. Перехід на іншого постачальника також може бути дорогим.

Ви можете отримати найдешевші контракти за адресою Прямі продавці в Інтернеті. Ми рекомендуємо пропозицію Hannoversche. Під час наших досліджень компанія змогла набрати бали як із сумою гарантованої пенсії, так і із забезпеченням. Також рекомендується тариф Huk24. Детально про вибір рекомендацій ви можете прочитати у класичному посібнику з пенсійного забезпечення Riester.