Реконструкція кредиту на нерухомість Crédit Agricole e-immobilier
Таким чином, щоб розпочати процес реорганізації позики, бажано ...
1. Не розглядати можливість перепродажу свого майна в короткостроковій перспективі
Чи плануєте ви переїхати менш ніж за два роки? Краще підтримувати свою позику в її поточних умовах, особливо якщо ви плануєте погасити її в іншому банку, ніж ваш. Дійсно, ця операція породжує значні витрати, які можуть бути амортизовані лише через кілька років.
2. Будьте на початку періоду погашення
Саме протягом перших років вашого кредиту ви сплачуєте найбільше відсотків. Тому переупорядкування позики було б більш вигідним у цей період.
3. Заробити значний спред
Щоб капітальний ремонт вашої застави став привабливим, різниця в ставці між вашим поточним кредитом та відновленим кредитом повинна становити, як мінімум, одну точку.
Примітка: якщо ви позичили велику суму (200 000 євро і більше) протягом тривалого періоду (20 років і більше), ви можете розглянути її з меншим спред: від 0,5 до 0,7 бала.
4. Будьте обережні, щоб не концентруватися лише на ставці вашої іпотеки
Заробляючи на ставці за кредитом, іноді ви ризикуєте втратити іншими способами. Наприклад, якщо ви є орендодавцем, податкові пільги угоди можуть бути штрафними. Насправді, якщо ви оподатковуєтесь за реальним режимом, ви можете нарахувати відсотки за позику з орендної плати і таким чином зменшити їх оподатковувану суму. Якщо ви платите менше відсотків, ви будете відраховувати менше, і, отже, ви будете більше оподатковуватися з доходу від оренди.
Більше того, на додаток до ставки, розгляньте можливість вивчення варіантів двох контрактів. Насправді ваша поточна позика може містити більш вигідні та/або додаткові варіанти, які слід подбати про порівняння з новою запропонованою позикою (модуляція строків погашення, відстрочення строків погашення, сума платежів за попередню оплату тощо).
Також не забувайте, що капітальний ремонт вашого кредиту може призвести до перебудови цін на страхування на випадок вашої смерті (ADI), що може враховувати ваш вік та стан здоров’я. Будьте пильні, щоб дозволити вам підтримувати стабільну ціну, гарантії нового контракту можуть бути переглянуті у бік зменшення кількома способами:
- або шляхом введення виключень,
- або переходом від фіксованого покриття (відшкодування всього щомісячного платежу) до покриття відшкодування шкоди (відшкодування частини щомісячного платежу, обмеженого втратою доходу, або до фіксованого відсотка),
- або шляхом переходу від неможливості здійснювати "свою" професію до неможливості здійснювати "всі" професії (більш обмежувальне, оскільки передбачає теоретичну здатність страхувальника здійснювати іншу діяльність, ніж його власна) ...
5. Слідкуйте за витратами
Реорганізація вашого кредиту може спричинити певні витрати, такі як відшкодування збитків (IRA) або комісія за звільнення іпотеки або привілей позикодавця (PPD).
Крім того, якщо ви плануєте погасити свою позику в іншому банківському установі, остерігайтеся витрат, пов’язаних із закриттям вашого кредиту у вашій поточній банківській установі, будуть додані нудні адміністративні операції (зокрема, зміна доміциляції доходу) як інші значні витрати, такі як плата за заявку на отримання нового кредиту.
Крім того, обов’язково враховуйте всі ці витрати, щоб порівняти альтернативи.
Дійсно, остаточна оцінка часто становить кілька тисяч євро; що може спричинити втрату значної частини його інтересу до операції.