Розрахуйте власну пенсію - так це працює за 10 секунд »
Екстраполюй мою пенсію на паркувальний квиток
Усі працівники та їх начальники сплачують внески до статутного пенсійного фонду протягом усього свого трудового життя. І який сенс? Забезпечена пенсія, мала чи велика, але така, на яку можна розраховувати. Проблема: Тут зазвичай проблеми починаються, і не лише для звичайних людей. Багато фінансових радників, які насправді хочуть бути фінансовими професіоналами, також не можуть розрахувати “Die Rente” для своїх клієнтів. Ви покладаєтесь на так звану пенсійну інформацію, а потім працюєте так:
Шик або шок?
Жвавий фінансовий спікер дивиться на інформацію про пенсію, а потім каже, що він сказав:
“Пане Клієнту, сьогодні ви заробляєте 3000 євро брутто, але у вас є 2000 євро чистих. У 67 років ви отримаєте лише пенсію в 1000 євро. Їм буде не вистачати 1000 євро щомісяця, так? Ось моя пропозиція! "
І тоді людина з банку або зі страхової компанії представляє своєму клієнтові свою пропозицію через 30 секунд «пенсійного аналізу». Будь-який продукт заощадження ... Фінансист зазвичай вважає, що все шикарно. Клієнт (ви?) Перебуває в шоці, бо часом відчуває себе обдуреним. Правильно.
Це не так, шановні фінансові консультанти! І якщо ви, фінансисти, не можете керувати “пенсією”, ми пояснимо це зараз розумно, щоб ваш клієнт одразу це зрозумів (завдяки чому ви, фінансисти, стаєте трохи зайвішими - заробляйте). Причина, по якій продавці полісів, фондів або будівельних товариств заощаджуючих контрактів замінюють пенсію, полягає в їх широкому незнанні державних пенсійних схем.
Тому що те, що Deutsche Rentenversicherung (коротше DRV) регулярно надсилає своїм застрахованим, оскільки пенсійна інформація у паперовій формі, не дано Богом. Номери там можна перерахувати, пояснити, а також запланувати для молодих людей! Якщо ви хочете знати, скільки роботи принесе вам скільки пенсії, спочатку слід переглянути цілий робочий рік.
Спрощена формула пенсій
Ви заробляєте 3000 євро брутто на місяць. Тож робіть математику, використовуючи просту формулу
Валова щомісячна заробітна плата/100 х років роботи = пенсія
При валовій зарплаті 3000 євро ви розраховуєте: 3000: 100 х 1 (за 1 рік) = пенсія плюс за один рік роботи
Ви можете розрахувати це на звороті візитної картки або на квитку на парковку. Або у вас просто є під рукою квитанція про прибирання? Виведіть ручку. Запишіть це швидко: брутто, поділене на 100 разів робочих років, дорівнює пенсії. І готово.
Результати після цього розрахунку на паркувальному квитку відхиляються від “реальної” офіційної формули пенсії на один відсоток. Але це не має значення, якщо вас очікує майже 100 відсотків професійного життя у середині 20-х років, включаючи кілька можливих змін роботи та коливання доходів (про це ми поговоримо пізніше).
Захід схід? На даний момент Deutsche Rentenversicherung надає майбутнім пенсіонерам схід доплати близько 10 відсотків за той самий дохід (див. Також графіку). Це буде поступово припинено з 2018 по 2025 рік; до цього часу західні та східні пенсії будуть узгоджені. Однак набуті пенсійні права (офіційно) не зменшуються! Тільки в (тодішній колишній) пенсії на сході пенсії зростають трохи повільніше, що не фальсифікує результати наших розрахунків, лише це важливо для вас.
Валова зарплата за місяць/100 х років роботи = пенсія
3000 євро: 100 х 1 = 30 євро
3000 євро: 100 = 30 євро - це стільки або мало пенсії, яку ви заробили за кожен рік роботи.
Якою високою буде моя пенсія в старості?
Припустимо, що ви тільки починаєте свою кар’єру 27 років і нещодавно закінчили університет, а починаєте (ми дотримуватимемося прикладу) з 3000 євро брутто. Тепер, якщо ви хочете знати, скільки пенсії ви отримаєте за 40 років, то вам 67. Додайте робочі роки до короткої формули вище:
Валова зарплата на місяць/100 х Робочі роки = Пенсія
3000 євро: 100 х 40 = 1200 євро
Ви це помічаєте. Ти, жінка, теж можеш розрахувати пенсію майже в голові. Отже, ... якщо ви щойно це зрозуміли, то фінансовий продавець теж повинен це зробити, так? Навіть близько не. Отже, давайте отримаємо практичне:
Чесно кажучи, людину, скажімо, на початку 40-х років, не цікавить, що має «сказати» очевидно статична інформація про пенсію у віці 67 років - через 30 чи 40 років, - а як власна праця впливає на пенсію.
Як на 1000 євро більше зарплати впливає на пенсію?
Приклад. Клієнт запитує свого фінансового фахівця:
«Зараз я буду начальником управління і отримаю валовий приріст зарплати на 1000 євро. Через 20 років мені буде 67. Як це впливає на мою пенсію? "
Тоді багато продавців фінансових послуг відповідають чітким "ну". Збільшення зарплати на 1000 євро є важливим. Пенсія збільшується, а потреба у приватному пенсійному забезпеченні зменшується, саме тому фінансовий "радник" може продати своїм клієнтам лише менший поліс, який безпосередньо стягується з його комісії.
На питання зарплати і, отже, підвищення пенсії можна відповісти за 10 секунд:
Все, що вам потрібно зробити, це ввести нові цифри: збільшення заробітної плати на 1000 євро та 20 (залишилися) робочих років до 67:
+1000: 100 х 20 = +200 євро підвищення пенсії
Збільшення зарплати принесе вам на 200 євро більше пенсії. Звучить добре. Це добре! Перетворіть свою пенсію в розмірі 200 євро один раз на капітал, який вам доведеться сплатити в страхову компанію на 67. Залежно від постачальника, вам доведеться здати там близько 60 000 євро, щоб вони могли заплатити вам бажані 200 євро довічно з так званої базової пенсії (яка працює як встановлена законодавством пенсія для цілей оподаткування).
Якщо вам НЕ потрібно 60 000 євро
Тепер підрахуйте: Скільки заощаджень ви можете заощадити, якщо вам НЕ потрібно 60 000 євро за 20 років (через збільшення зарплати/пенсії). Це майже рівний внесок у розмірі 200 євро, який фінансовий продавець не повинен брати у вас. Це справедливо. Він також не зміг дати вам відповіді на ваше пенсійне питання. Примітка: За ваше збільшення заробітної плати на 1000 євро ви, звичайно, також будете платити більше внесків до встановленої законом пенсії: 187 євро на місяць, половина з вас, інша половина - ваш начальник.
Що відбувається з моєю пенсією після зменшення зарплати на 1000 євро?
Якщо ваша зарплата знизиться на 1000 євро з сьогоднішнього дня (знову протягом наступних 20 років до 67), вам потрібно лише змінити знак з "+" на "-". Тому що ТОГО вам доведеться фактично витратити норму заощаджень, розраховану на 200 євро, щоб подолати пенсійний розрив у 200 євро (3 відсотки відсотків, типові витрати передбачаються).
Примітка: Це математичний збіг обставин, що в обох випадках до книг додається 200 євро (пенсійний розрив та витрати на заощадження). І корисне одночасно правило:
Якщо вам доведеться економити євро пенсію у середині 40-х, ви повинні відкласти один євро з сьогоднішнього дня. Економія буде ще дорожчою для дорослих та дешевшою для молодих людей. Це пов’язано з ефектом складених процентів. Тому варто починати економити раніше, а потім.
Для другої частини нашої пенсійної серії
в друга частина У цій серії ми пояснюємо, як ви можете розрахувати свою пенсію та свої заощадження за 10 секунд, якщо ви працюєте неповний робочий день, берете рік-два у відпустку або маєте дітей (багато фінансових радників також не можуть пояснити питання пенсій):