Смертна користь від усіх причин

Страхування на випадок смерті входить у сферу страхування на випередження і є рішенням, призначеним для покриття втрат доходу через передчасну смерть абонента. Тоді родичі останніх безпосередньо зацікавлені як бенефіціари і можуть насолоджуватися капіталом, що дозволяє їм і надалі задовольняти свої звичні потреби. Передбачений договір страхування передбачає покриття численних ризиків смерті, які систематично не охоплюються всіма формулами. Тоді гарантія смерті від усіх причин є ідеальним рішенням, якщо ви хочете захистити себе та своїх близьких від усіх життєвих подій. Ми пояснюємо вам:

Як страхові компанії характеризують смерть ?

З точки зору страхових компаній, кілька подій можуть призвести до смерті і, отже, покриватися конкретною гарантією. Кожен контракт пропонує певний рівень захисту, який підтримує одну або кілька причин, залежно від ефективності формули. Події, які можуть призвести до смерті:

Аварія: його юридичне визначення не існує, і кожен страховик повинен чітко це встановити в контракті під заставу спірного вигодонабувача померлого у разі несплати капіталу.
Хвороба: воно повинно було бути відомо страховику, якщо воно існувало на момент підписки, або, можливо, було заявлено згодом. Якщо в медичній анкеті не існує інформації, яка б свідчила про те, що ризик смерті від хвороби був підвищений, страховик виплачуватиме допомогу в разі смерті.
Природна смерть: це відбувається внаслідок повільного та поступового погіршення загального стану здоров’я та є частиною природного порядку життя. Будь-яка подія, яка вплинула на природну смерть (наприклад, хвороба), не може бути покрита цією гарантією.
Самогубство: той факт, що абонент покінчив життя самогубством, може бути покритий страховкою від смерті, але відповідна гарантія залишається рідкісною і дорогою.

У наведеній нижче таблиці показано загальне охоплення кожної події гарантіями страхування на випадок смерті:

ДТП	Захворювання	Природна смерть	Самогубство
Гарантія випадкової смерті	Так	Ні	Ні	Ні
Класичне страхування від смерті	Так	Так	Ні	Ні
Смертна користь від усіх причин	Так	Так	Так	Так

Смерть від самогубства не покривається, коли вона настає менш ніж через рік після отримання гарантії або після додавання підтвердження, що збільшує гарантований капітал для такого роду подій. Це період очікування (або період очікування), який перешкоджає застосуванню гарантії, наданої на фіксований строк після підписання контракту.

Що покриває звичайне страхування від смерті? ?

Більшість класичних полісів страхування на випадок смерті, на які ви можете підписатись, покривають лише випадки смерті., або навіть через хворобу, за умови заповнення медичної анкети, наданої страховиком при реєстрації. Не всі нещасні випадки самі по собі не охоплюються страховкою від випадкової смерті, і вони спеціально виключаються:

Необхідно ретельно вивчити загальні та конкретні положення пенсійного договору кожен абонент, щоб зрозуміти, які події охоплюються, а які виключаються із захисту, що надається.

Страхування на випадок смерті та втрати працездатності покриває абонента від PTIA (Повна та безповоротна втрата автономії), якщо нещасний випадок робить його інвалідом. Тільки в цьому випадку він зможе повернути гарантований капітал, спочатку призначений для його бенефіціарів, щоб допомогти у фінансуванні змін, необхідних для адаптації до нового способу життя (наприклад, конкретний транспортний засіб із допомогою або засобами для пересування вдома).

Як працює страхування від усіх причин ?

Страхування від смерті від усіх причин є найповнішою формою передбачуваного договору, з висвітленням усіх подій, які можуть призвести до смерті. У цій системі винятки з покриття стосуються лише ситуацій, характерних для кожного випадку (див. Вище для нещасних випадків, наприклад, не охоплених).

Таким чином, усі наступні причини смерті включають виплату капіталу визначеним бенефіціарам:

аварії;
хвороби;
природні смерті;
самогубства;
інвалідність (особливий випадок, що не призводить до смерті абонента).

Кожен абонент має вибір між 2 типами контрактів на підписку:

Термінове страхування на випадок смерті: у цьому випадку договір має дату закінчення (наприклад, 70-річчя абонента), і застрахований ризик (його смерть) більше не покривається після зазначеного терміну. Вже сплачені премії не можуть бути повернені (за винятком контрактів на випадок смертності та інциденту PTIA), і ми говоримо про невідшкодовувані внески.

Страхування життя на всі причини: передбачений контрактом термін дії тут не діє, і ризик смерті покривається до моменту його виникнення, незалежно від віку абонента. Це дорожче забезпечення, але виплачені внески систематично відшкодовуються бенефіціарами.

Вигодонабувачі також можуть відрізнятися від природних спадкоємців, які визначені законодавством для податку на спадщину. Отже, абонент повинен ідентифікувати одного або декількох бенефіціарів, або називаючи їх безпосередньо в договорі під час підписки, або повідомляючи їх імена страховику рекомендованим листом із підтвердженням отримання, або визначаючи їх у своєму заповіті.

Бенефіціари можуть повернути гарантований капітал у вигляді одноразової виплати, поступово звільняється ануїтету для подружжя або ануїтету на навчання неповнолітніх дітей або ще в процесі навчання.

Після смерті абонента, Тому бенефіціари повинні повідомити страховику своє свідоцтво про смерть, який потім сплатить гарантований капітал. Період компенсації різниться, хоча деякі пропонують сплатити частину негайно для покриття витрат на поховання (у випадку відсутності страховки на похорон), а решту протягом 10 днів.

Які виключення гарантій для страхування від усіх причин? ?

Як пояснювалося раніше, класичне страхування на випадок смерті дуже часто охоплює лише випадкові випадки смерті., або навіть хвороба за умови подання належним чином заповненої медичної анкети. Деякі страхові випадки на випадок нещасного випадку та здоров’я також пропонують подвоїти гарантований капітал у випадку смерті від нещасного випадку, а не від хвороби.

В принципі, договір про допомогу з усіх причин не передбачає будь-якого виключення покриття про характер події, що веде до смерті. Отже, нещасні випадки, хвороби, природні випадки смерті та самогубства вимагають виплати бенефіціарам гарантованого страхового капіталу.

Однак кожна подія сама по собі може включати виключення гарантій., як зазначені вище на цій сторінці для нещасних випадків. Взагалі, будь-яка смерть страхувальника через необережність з його боку або погіршення страхового ризику не покривається. Оцінка ризику, зроблена страховиком на момент підписки, не дала можливості передбачити незвичну поведінку (наприклад, скандал, наприклад).

Якщо страхувальник є жертвою нещасного випадку і помер від отриманих травм через кілька місяців після інциденту, виплата за випадкову смерть може не застосовуватися. Страхова компанія може вважати, що подія є занадто ранньою і більше не є безпосередньою причиною смерті, і тому відмовляється у виплаті допомоги на випадок смерті. Цю специфіку кожного контракту слід вивчити.

Що стосується хвороб, то патології, що призводять до смерті абонента повинні бути задекларовані в медичній анкеті. Якщо це трапиться після підписки, все ж бажано зв’язатися зі своїм передбачуваним страховиком, щоб повідомити його та взяти на себе ініціативу для захисту від відмови в компенсації.

Самогубство покривається лише після однорічного періоду очікування після підписки або додавання вершника, що збільшує гарантований капітал для цієї події. Природна смерть у всіх випадках покривається страхуванням від усіх причин, оскільки існує певний ризик настання на 100%, хоча точний момент невідомий.

Чи існує страховка на випадок смерті без обмеження віку ?

Тому передплатник договору страхування має вибір між строковим страхуванням життя з датою закінчення та страхуванням життя. У випадку страхування від усіх причин смертності це обов'язково діючий договір на все життя, оскільки ризик природної смерті покритий. Ця подія відбувається апріорі пізно в житті людини, якщо жодна проблема зі здоров’ям не призводить до передчасної смерті.

Тоді необхідно, щоб страховка на випадок смерті діяла до похилого віку а контракт діє протягом решти днів абонента. У цьому сенсі вже сплачені премії бенефіціарами будуть обов'язково відшкодовані, і ми не можемо говорити про вклади втрачених коштів.

Відсутність вікового обмеження, навіть для страхування від усіх причин, може стосуватися лише природної смерті. Цілком можливо, що інші гарантії (зокрема, нещасний випадок і хвороба) мають дату закінчення, термін часто пов’язаний з днем народження абонента.

Яка страховка від смерті від самогубства ?

Випадок самогубства є делікатним, оскільки це ситуація, коли абонент покінчує життя самогубством, випадок, який часто становить виключення гарантії у більшості договорів страхування життя. Тут небезпека для страховика висока, оскільки це особисте рішення особи, отже, певність реалізації страхового ризику.

Як результат, лише високоефективні контракти, такі як страхування від усіх причин, можуть покрити подію "самогубства"., із застосуванням однорічного періоду очікування для захисту від умисних дій та безпеки для пільговиків. Тому абоненти не можуть підписатися на цю гарантію або збільшити запланований капітал і вжити заходів у наступному році після остаточної угоди, оскільки гарантія не застосовується.

Медична анкета для страхування від усіх причин

Що стосується страхових договорів, що покривають хворобу, страховик майже завжди подає медичну анкету. Спрощена, вона повинна бути належним чином заповнена та вказувати будь-які хвороби, якими передплатив абонент. У разі доведеної хвороби страхова компанія подає другу форму здоров'я за патологією або за допомогою пристрою, призначеного для оцінки впливу даної хвороби на життя страхувальника та на ризик смерті.

Метою медичної анкети є точна оцінка страхового ризику (смерть страхувальника) для страховика. Останній також може вимагати медичного огляду, проведеного його медичним консультантом, з належним урахуванням конфіденційності та медичної таємниці, щоб мати додаткову впевненість.

Ні в якому разі не можна робити неправдиву декларацію в договорі страхування від смерті, оскільки це призведе до скасування угоди, без повернення вже сплачених премій та без можливості для бенефіціарів повернути гарантований капітал. Стаття L113-2 Страхового кодексу визначає це положення, нагадуючи про зобов'язання абонента перед своєю страховою компанією.

Анкета охорони здоров’я, надана страховиком, може запитати у вас наступну інформацію:

Особистість: зріст, вага, вік, ІМТ (індекс маси тіла).
Загальний стан здоров'я: будь-яке поточне лікування, сімейний анамнез, наявний або не діючий лікарняний лист, конкретна дієта, курці чи ні.
Медична історія: протягом останніх 5 або 10 років вони повинні стосуватися лікування та довготривалих лікарняних, госпіталізацій та всіх медичних оглядів, що виявили аномалію.
Тривалі хвороби: будь-яка інвалідність, продовження аварії або позитивний скринінговий тест повинні бути заявлені (у межах застосування права на забуття).

Будучи курцем, обов’язково піддає абоненту додаткову премію за його договором страхування на випадок смерті, при цьому страховий ризик статистично примножується, отже, посилюється.

Угода AERAS (страхувати та позичати з посиленим ризиком для здоров'я) дозволяє хворим на рак більше 10 років тому (або більше 5 років, якщо хвороба розпочалася до того, як людині виповнилося 18 років), не потрібно згадувати про це в опитувальнику з медичного страхування від смерті. Це називається правом на забуття, правовим положенням, спрямованим на полегшення доступу до страхування та кредитів на нерухомість для людей із хворобою, яка вважається серйозною.

Чи можемо ми оформити страховку на випадок смерті без медичної анкети? ?

Медична анкета для страхування на випадок смерті стосується лише медичного страхування, або навіть гарантія суїциду, якщо він згадує певну психологічну історію. Як результат, деякі страховики пропонують оформити страховку на випадок смерті, не заповнюючи заздалегідь медичну форму, навіть за вказаними вище гарантіями.

Страхування на випадок смерті без медичної анкети стосується переважно абонентів із патологією ймовірно призведе до збільшення премії або навіть запобіжить можливість безпосередньої підписки.

Таким чином, це рішення може бути особливо вигідним для людей з тривалою хворобою та/або тих, хто ще не може скористатися правом забути за конвенцією AERAS. Однак це часто дорожче, оскільки страховик не знає справжньої медичної небезпеки та бере на себе фінансовий ризик, покриваючи страхувальника. Гнучкість покриття може компенсувати цей факт, оскільки тоді легше підписати контракт, навіть для страхування від смерті від усіх причин.

Для того, щоб підписатися на найдешевший контракт, ви можете запросити ціну на страхування від смерті за допомогою медичної анкети, незважаючи на наявність фінансово збиткової хвороби, і одночасно вимагати ще одну ціну для страхового полісу, що не стосується життя. Тоді ви зможете дуже легко вибрати найдешевше страхування від смерті.

Яка ціна на страхування від усіх причин ?

Промисловий поліс обов’язково дорожчий, оскільки він є еквівалентом страхування на випадок смерті. Кілька критеріїв беруться до уваги при розрахунку річної премії, яку потрібно виплатити страховику:

вік абонента;
стан здоров'я;
дохід;
бажаний розмір гарантованого капіталу та відповідні варіанти (репатріація тіла, психологічна підтримка тощо).

У наступній таблиці наведено приклади орієнтовних цін на кілька програм страхування на випадок смерті:

Вік абонента	Розмір гарантованого капіталу	Річна ціна
Вигода від смерті з усіх причин 1	30 років	15000 євро	23 €
Вигода від смерті з усіх причин 2	30 років	15000 євро	€ 389
Вигода від смерті з усіх причин 3	50 років	50 000 євро	340 євро
Вигода від смерті з усіх причин 3	50 років	50 000 євро	1003 євро

Записи в таблиці відповідають наступним гарантіям:

Вигода від смерті з усіх причин 1: класична основна формула, без додаткової вигоди.
Вигода від смерті з усіх причин 2: більш ефективна формула, із подвоєнням капіталу, виплаченого у разі випадкової смерті, пенсія подружжя в розмірі 7200 євро/рік, що виплачується до 60 років (вік подружжя = 30), та пенсія за освіту в розмірі 3600 євро/рік, що виплачується дитині до його 25-річчя (вік дитини = 5 років).
Вигода від смерті з усіх причин 3: класична основна формула, без додаткової вигоди.
Вигода від смерті з усіх причин 4: більш ефективна формула, із подвоєнням капіталу, виплачуваного у разі випадкової смерті, спільною пенсією в розмірі 7200 євро/рік, що виплачується до 60 років (вік подружжя = 50), та пенсією за освіту в розмірі 3600 євро/рік, що виплачується дитина до її 25-річчя (вік дитини = 20 років).

Створіть імітацію страхування на випадок смерті за допомогою компаратора

Для того, щоб укласти найефективніший страхувальний поліс за найкращою ціною, Ви можете скористатися компаратором страхування від смерті, запропонованим Reassure me. Доступний безкоштовно, це дозволить вам миттєво отримувати котирування від різних гравців на забезпеченому ринку фондів (страховиків, банків та страхових брокерів).

Наш інструмент також перенаправляє вас на відповідні веб-сайти, щоб дозволити вам скористатися перевагами підписки на Інтернет: Швидкість процедури, легкість передачі документів та ціна страхування на випадок смерті знижуються через зменшення або скасування адміністративних зборів.

Просто порівняння наявних контрактів дозволить вам зробити свій вибір не поспішаючи, не дотримуючись обмежених вимог до зустрічі в агентстві. Тоді визначити найцікавіший контракт для вашого профілю буде дуже легко, залишаючись об’єктивним і нейтральним.