Страхування від ожиріння та іпотечного кредитування
Страховики, які мають хороший стан здоров'я, як правило, отримують вигоду від договорів страхування позичальників, що пропонуються банками на більш вигідних умовах. Хоча особа, яка страждає ожирінням, може зіткнутися з труднощами при страхуванні своєї іпотеки. Це є причиною того, що деякі страховики працюють, зокрема, на захисті заявників іпотеки з підвищеним ризиком для здоров’я.
Для того, щоб виміряти ризики, які виникають у страхових організацій при покритті позичальника, вони покладаються на чітко визначені критерії. Здоров’я позичальника є одним із них, оскільки ризики для здоров’я вважаються значними, внески зростають. Особливо страховик не зможе оцінити загальний стан здоров'я позичальника за допомогою свого лікуючого лікаря.
Зрозумійте поняття зайвої ваги та ожиріння
Як надмірна вага, так і ожиріння характеризуються надлишком жиру в організмі. На додаток до оцінки окружності талії, надлишок жиру можна виміряти за допомогою індексу маси тіла (ІМТ), особливо у дорослих.
Що означає зайва вага ?
У людини із зайвою вагою, ІМТ становить від 27 до 29,9 кілограмів на квадратний метр. Щоб його обчислити, просто розділіть вагу на квадрат висоти. Вони відповідно виражаються в кілограмах і метрах.
Визначення ожиріння
Коли людина із зайвою вагою набирає більше ваги, щоб досягти ІМТ не менше 30 кілограмів на квадратний метр, вона вважається ожирінням. Оскільки ожиріння може погіршити стан здоров’я, це патологія, яка може перешкоджати суб’єкту, який страждає на нього.
Деякі ключові цифри
У Франції, 15,6% жінок та 15,8% чоловіків страждають ожирінням. Якщо ми повинні додати людей із надмірною вагою, це постраждає 40% жінок проти 56,8% чоловіків, що включає половину французького населення. Найбільш схильні до домогосподарств з низьким рівнем доходу.
Багато факторів призводять до надмірної ваги
Результат дисбалансу між витратою енергії та споживанням, надмірна вага може призвести до хронічних проблем зі здоров’ям. Зазвичай, зайва жирова маса потрапляє в шлунок або стегна, утворюючи сідла. Останній випадок часто стосується жінок.
Загальновідомо, що дієта з високим вмістом жиру та холестерину сприяє відкладенню жиру. Людина, яка часто вживає тістечка, безалкогольні напої та жирне м’ясо, не регулярно займаючись спортом, може мати зайву вагу або навіть ожиріння. Іноді відмова від куріння може змусити вас їсти більше.
Але інші фактори також можуть бути причиною надмірної ваги, особливо в поєднанні з поганим способом життя.
На додаток до фізичної неактивності та дієти, гени можуть схиляти деяких людей до набору ваги. У жінок гормональні причини не слід перевищувати.
Наслідки ожиріння для здоров’я
У людини із зайвою вагою, ваші шанси отримати серцево-судинні захворювання або інсульт збільшуються. Оскільки його структури (включаючи артеріальний тиск) можуть бути неспокійними, страхові компанії вважають, що в той чи інший момент він не зможе повернути позичені кошти вчасно. Як би цього було недостатньо, ситуація ожиріння може також призвести до інших проблем зі здоров'ям, включаючи діабет типу 2. У деяких випадках також спостерігаються депресивні розлади.
З усіх цих причин страховик може відмовити у страхуванні заявника на іпотеку, який має надлишкову вагу. У цьому випадку клієнт повинен буде звернутися до організації, яка приєдналася Конвенція AERAS. Завдяки цій угоді всі люди, які перебувають у групі ризику, за станом свого здоров'я можуть вимагати покриття, адаптоване до їхніх потреб, із вибраних ними взаємних зобов'язань.
Страхувальник все ще повинен мати право. Після того, як медичний працівник підтвердить свою картотеку після отримання медичних оглядів, абонент зможе отримати страховку для позичальника, не обов'язково сплачуючи додаткову премію.
Ризик отримання додаткової премії у разі надмірної ваги
Страхові компанії можуть вважати проблеми із зайвою вагою серйозним ризиком для здоров’я, особливо якщо вони супроводжуються діабетом або серцевими захворюваннями.
Вони припускають, що позичальник із зайвою вагою, швидше за все, буде непрацездатним, ніж той, хто має нормальну вагу. Також оцінюються ризики інвалідності, тимчасові чи постійні.
Якщо певні гарантії не виключаються, страховий внесок може бути збільшений. Але абонент може зорієнтуватися постачальники, що спеціалізуються на захисті людей із зайвою вагою або ожирінням. Таким чином, він зможе отримати вигоду від більш привабливого покриття як з точки зору гарантій, так і цін. Щоб допомогти йому у виборі контракту, він може звернутися до досвідченого страхового брокера.
У випадку, якщо позичальник вже застрахований, але бажає змінити страховика, щоб отримати дешевший контракт, він має можливість розірвати свій страховий договір в день річниці підписки. Відповідно до закону Буркена, ніякі збори не утримуються.
Страхування позики на основі ІМТ
Щоб сподіватися покрити свою іпотеку, позичальник повинен почати з заповнити медичну анкету. Заповнення цього документа є умовою отримання будь-якого покриття. Буде запропонована така інформація, як зріст і вага. На основі цих даних медичний консультант, який приєднався до страхової компанії, обчислює ІМТ клієнта.
Потім цей показник дасть змогу оцінити ризики для здоров'я страхувальника, включаючи ризик смерті. Більше того, страховик встановлюватиме рівень внеску на цій основі. В ідеалі ІМТ становить від 18 до 25. Крім цього значення, медичний працівник може стверджувати, що заявник на позику має надлишкову вагу або ожиріння.
Дійсно, ставка страхування позики в остаточній версії є функцією надмірної ваги. Тим не менш, люди з важким ожирінням зможуть заплатити за контрактом удвічі дорожче, ніж позичальник без зайвої ваги. Те саме для суб'єктів, які перебувають у ситуації патологічного ожиріння.
Рівень охоплення адаптований до профілю осіб із ожирінням
По-перше, страховий тариф позичальника встановлюється у початковій котируванні, отриманій після консультації з тренажером. Оскількидодаткова премія буде застосована через посилений ризик для здоров'я, ця ставка буде збільшена.
Наприклад, страховик запропонує стандартну ставку для базове охоплення (PTIA, IT та смерть) у разі коли ІМТ коливається між 25 і 32. При ІМТ від 32 до 36 внески будуть збільшені на 25% на страхування на випадок смерті, не виключаючи гарантій ІТ та PTIA. З іншого боку, коли ІМТ становить від 36 до 40, ціна гарантій непрацездатності та інвалідності залишатиметься нормальною, але премія за гарантію смерті буде високою щонайменше на 35%.
У більш екстремальних випадках (з ІМТ від 40 до 45) гарантії непрацездатності та інвалідності можуть не надаватися. коли виплата на випадок смерті підлягає збільшенню між 75% та 100%. Крім цього, у будь-яких гарантіях може бути відмовлено.