Строкове страхування життя - без легенів - Stiftung Warentest
зміст
Некурці платять значно менше за захист від ризиків. Ті, хто закриває правду, ризикують захистити свої сім'ї.
Некурці можуть насолоджуватися трьома речами: вони живуть довше, не витрачають грошей на сигарети і платять нижчі премії за строкове страхування життя. Ця страховка важлива для кожного, хто хоче захистити свою сім’ю матеріально у випадку смерті. І банки можуть також вимагати цього захисту для забезпечення позик.
Термінове страхування життя виплачується лише в тому випадку, якщо страхувальник помер протягом строку дії договору. Оскільки не економиться капітал, сім’я чи позика можуть бути забезпечені порівняно низькими внесками. Основою розрахунку премії є статистична ймовірність смерті протягом строку дії договору страхування. Згідно з таблицею смертності, такою, яку використовували страхові компанії, 11,4 з 1000 чоловіків, які палять, помруть протягом свого п'ятдесятого року. У випадку з однолітками, які не містять нікотину, їх кількість навіть не вдвічі менша.
Менший ризик передається страхувальникам за тарифами на некурці. Порівняння строкового страхування життя показало, що різниця в преміях значна. Наприклад, для постійного захисту від смерті в 100 000 марок, прямий страховик Європи сьогодні вимагає 33-річного чоловіка за загальним тарифом 236 марок щорічного внеску строком на 20 років. Некурець платить трохи більше половини: 126 марок.
Перевага внеску для некурящих зазвичай є значною. Так багато випадкових курців мають спокусу покращити реальність і оголосити себе некурящими за заявою про страхування. У надзвичайних ситуаціях він піддає своїх вижилих ризику бути погано доглянутими після його смерті або залишитися під дощем із позикою під заставу захисту від ризику.
Довіра хороша .
Заява на термінове страхування життя з тарифом для некурців завжди містить декларацію про некурців. Такого саморозкриття страхувальником зазвичай достатньо для менших страхових сум. Однак страхові компанії залишають за собою право вимагати цю декларацію та докази знову кожні п’ять-десять років. Будь-кого, хто не вживав тютюну принаймні один рік до подання заявки і не має наміру робити це в майбутньому, можна охарактеризувати як некурця. Деякі страховики посилаються на рідкісні товари, такі як нюхальний табак і жувальний тютюн, а також сигарети, сигари або люльки. Сума не має значення. Навіть не про те, чи і скільки ви паліли в минулому. Важливо лише те, чи був необхідний період повністю вільним від нікотину чи ні.
. Контроль кращий
Непідкупним зрадником нікотину є його продукт розпаду котинін. Зазвичай рівень котиніну визначають за зразком сечі. Постійні курці не мають шансів у цьому тесті. Лікар навіть може підрахувати кількість викурених сигарет за день за результатом. Навіть вечірка, на якій ви один раз викурили кілька сигарет, виявляється через кілька днів цінністю котиніну.
Компанія може отримати додаткову впевненість у заявнику, звернувшись до сімейного лікаря. У разі вищих страхових сум заявник повинен пройти серйозне медичне обстеження. Наприклад, "Онтос" вимагає цього від кожного заявника на страхову суму понад 350 000 марок, а для старших 50-ти років - на понад 250 000 марок. Якщо медична довідка залишає сумніви, можуть бути запропоновані додаткові спеціальні обстеження, такі як тест на легеневу функцію або ЕКГ.
Майже завжди чорний або білий
Більшість страховиків не знають випадкового або партійного курця. Тільки прямий страховик Cosmos хоче знати точніше: у заявці на членство клієнта запитують про його середньоденне споживання сигарет. Потім це враховується при розрахунку премії.
Наслідок неправдивої інформації
Хоча страхова компанія навряд чи виявить низький рівень паління сигарет, обман заборонений. Якщо запаморочення виявляється через те, що страхова компанія вимагає доказів, або застрахована особа страждає на серцевий напад або інші типові захворювання, пов’язані з курінням, клієнт ризикує отримати повне страхове покриття в гіршому випадку. У цьому випадку вже сплачені внески будуть втрачені. У будь-якому випадку, право зменшується до суми, яку курець отримав би з тією ж сумою внеску. У надзвичайних ситуаціях неприємний сюрприз для родини, який насправді слід цим покрити.
Зміни в звичках
Той, хто хапає світиться палицю протягом терміну дії контракту з тарифом для некурців, зобов’язаний повідомити про це страховика. Як правило, тариф на куріння за погодженим покриттям сплачується наступного разу, коли сплачується премія. У цьому випадку Europa Leben надає два місяці страхового покриття за старими умовами, після чого внесок курця сплачується і тут. Онтос відреагує першого наступного місяця після отримання звіту.
Можливо, очікуване подорожчання також є хорошою мотивацією для швидкого припинення куріння. Тому що навпаки, ви також можете показати, коли подолали залежність. Після закінчення необхідного періоду утримання страхові компанії також надають колишнім пристрасним курцям вигідний тариф для некурців, але у випадку сумнівів лише з оновленою медичною довідкою.
Спеціально з Кобурга
Новий захист для некурящих Хук-Кобурга має деякі особливі особливості, які ще не були представлені в нашому порівнянні у фінансовому тесті. На відміну від інших умов страхування, Huk-Coburg не вимагає нікотину протягом повних двох років до подання заявки. З іншого боку, це єдина страхова компанія, яка не вимагає від своїх клієнтів повідомляти їх, якщо вони починають палити протягом цього терміну. На наше прохання Хук підтвердив, що некурець, який починає палити після підписання контракту, все ще застрахований.