Терміновий рахунок та гарантована ставка - хороша інвестиція для ваших заощаджень у 2020 році
Терміновий рахунок - це інвестиція, яка може стати прекрасним компромісом між короткостроковими, повністю ліквідними заощадженнями та капіталом, прив’язаним на довший період до страхування життя чи ПДВ. Очевидно, за умови, що ви добре це домовитесь і скористаєтесь найкращими ставками.
- Опубліковано 01.09.2013 (оновлено 06.02.2020)
Податкові книжки та ощадні рахунки, пропоновані банківськими установами, корисні, якщо ви плануєте рано чи пізно вивести свої кошти. Однак ця безпосередня наявність капіталу оплачується а дуже низька зарплата що сьогодні рідко перевищує 2% брутто.
Отримати кращу віддачу можливо, але часто вимагає переходу до продуктів із набагато довшим горизонтом інвестицій (страхування життя, SCPI тощо) або більш ризикованих для капіталу (розрахункових одиниць, частки фондового ринку тощо). Тут з’являється термін рахунок.
Принцип строкового рахунку такий: ви погоджуєтесь блокувати кошти, розміщені на депозиті, протягом певного періоду в обмін на вигіднішу процентну ставку. Усі умови визначені в контракті, який пов'язує вас з банком.
Строковий депозит - це ощадний рахунок, відкритий для всіх фізичних осіб - навіть неповнолітніх -, які можуть мати декілька. Економія є розміщені без ризиків короткотерміновий і не призводить до будь-яких витрат (відсутність витрат на відкриття, відсутність комісій за управління або рахунки та відсутність закриття).
Визначення
Терміновий депозитний рахунок (або CAT) є фінансовим продуктом. Вкладчик робить одноразовий платіж, заблоковано на короткий або середній період часу. Ця сума винагороджується процентною ставкою, визначеною заздалегідь договором. Депозитний рахунок протиставляється поточному депозитному рахунку, тобто традиційному поточному рахунку, на якому депоновані суми можна вільно використовувати в будь-який час.
Отже, відкриття строкового рахунку є a взаємне зобов’язання. З одного боку, вкладник погоджується зафіксувати свої заощадження на погоджений термін. З іншого боку, банківська установа винагороджує цю лояльність винагороджувальною процентною ставкою. Ось чому цей продукт можна порівняти з реальною позикою, наданою клієнтом своєму банку.
Хоча у великій родині термінових банківських рахунків є кілька варіантів, певні характеристики залишаються загальними для всіх цих банківських продуктів.
Унікальна, безпечна та безкоштовна інвестиція
Основною характеристикою термінового рахунку є необхідність виконання одноразовий платіж. Умови, запропоновані банком у контракті, відповідають одноразовій ринковій ситуації, і процентні ставки можуть змінюватися. Тому неможливо поповнити той самий строковий рахунок новими платежами, як неможливо буде, наприклад, доповнити стару іпотеку новою позикою на тих же умовах. З іншого боку, цілком можливо послідовно відкривати стільки термінових рахунків, скільки потрібно.
Сума, внесена на строковий рахунок, є безпечною. Це означає, що договірно фіксована винагорода гарантована. Термінова інвестиція, a fortiori, фактично не може породити a втрата капіталу ... без урахування інфляції !
Строкові рахунки не вважаються звичайними банківськими рахунками. Вони не розмножуються відсутність комісій за відкриття, управління та оплату. Банк отримує винагороду шляхом вирахування комісії з реальної процентної ставки продукту.
Крім того, плата за припинення, з іншого боку, може застосовуватися як штраф у разі передчасного виведення коштів.
Під час першого відкриття пропонується до 120 € !
Поріг та граничний розмір платежу
A мінімальна сума платежу вимагається банком для доступу до продукту. Строковий рахунок повинен дійсно сягати певної суми, щоб представляти відсотки з точки зору банку. Зауважте, однак, що його рівень сильно варіюється в залежності від політики різних банківських установ: мінімальний платіж Crédit Mutuel за його ємність "Тонік" у розмірі 150 євро, гарантована ставка якого з часом зростає, у розмірі 1000 євро за "Capciel" один із термінових рахунків Caisse d'Epargne, 2000 для асортименту "Потенційний 1.2.3", відкритий для клієнтів BNP Paribas, або 5000 євро для рахунку "Pepito Progressive 3 роки", що продається RCI Banks & Services (дочірня компанія Renault).
A сума стелі іноді також вказується, особливо коли пропоновані умови дуже конкурентоспроможні: там, де вони існують, стеля демонструють надзвичайний діапазон від 10 000 до 10 мільйонів євро, що залишає дуже зручну свободу вибору.
Заздалегідь встановлена змінна тривалість життя
За своєю природою термін рахунок має a обмежена тривалість життя. Він призначений для автоматичного закриття в день закінчення терміну його дії (крім поновлюваного терміну рахунку). Однак тривалість строкового рахунку різниться: традиційно розрізняють короткострокові (менше одного року) та середньострокові (один-чотири роки) товари. Деякі банківські установи пропонують навіть термінові продукти із терміном погашення вісім або десять років. Цей тип інвестицій категорично не рекомендується порівнювати з історично низькими рівнями поточних процентних ставок.
У будь-якому випадку неможливо відкрити строковий рахунок на термін менше одного місяця. Особи, зацікавлені в дуже короткострокових безпечних інвестиціях, якщо вони вже мають певний досвід інвесторів, можуть замість цього звернутися оборотні депозитні сертифікати (CDN).
Різні типи строкових рахунків
Кілька різних формул співіснують в рамках поточної пропозиції строкових рахунків. Ваш вибір буде залежати в основному від вашого інвестиційний горизонт.
Фіксований термін рахунку
Кажуть, що термін рахунок фіксована ставка коли договірна процентна ставка не коливається між початком та приходом до погашення. Наприклад, дворічний термін рахунку з процентною ставкою 3,5% гарантує вам фіксовану ставку 3,5%, яка однаково стосується першого та другого року життя товару. Це найпопулярніша форма строкового рахунку, особливо для коротших строків погашення.
Прогресивна ставка строкового рахунку
Термін рахунок також може включати механізм стимулювання прогресивна ставка. У цьому випадку лояльність клієнтів винагороджується зростаючою відсотковою ставкою, коли контракт старіє. Отже, строковий рахунок із терміном на чотири роки, наприклад, може пропонувати винагороду в 3,2% у перший рік, потім 3,5% у другий рік тощо. З технічної точки зору, для банку це фактично буде послідовністю строкових рахунків із фіксованою ставкою, що виводяться один за одним. Основною привабливістю цієї формули, з точки зору замовника, є капіталізація відсотків, придбаних наприкінці кожного року (або семестру, кварталу тощо), як фонд страхування життя в євро.
Термін рахунку обертової ставки
Термін рахунку в відновлювана фіксована ставка становить цікавий компроміс між двома попередніми формулами. Вкладена сума винагороджується за фіксованою ставкою, але закінчення строку дії контракту не означає автоматично закриття рахунку: клієнт, повернувши відсотки за свою першу інвестицію, може зробити новий платіж на рахунок в однакові умови, або навпаки - зняти повністю або частково заблоковані кошти. Насправді це також буде сукцесія різних строкових рахунків в очах банку, з тими ж перевагами для клієнта, що і вищезазначені.
Процентна ставка
Терміновий рахунок - це продукт, умови оплати праці якого кожен банк вільно визначає з 1 січня 1990 р., Що пояснює, чому процентні ставки, пропоновані клієнтам, можуть змінюватися. На практиці, однак, відмінності досить незначні, враховуючи, що на всі великі банківські установи діють однакові обмеження: базовим стандартом для визначення процентної ставки є Норма Еврібор, тобто середній міжбанківський курс на європейському рівні, який спостерігається на певний день протягом певного періоду позики.
Процентна ставка, пропонована клієнтові, тим не менше завжди буде нижчою, ніж Euribor, настільки, наскільки банк бере комісію в дорозі: саме коливання цієї частки комісійних, між 0,2 і 0,5 бала, що дозволяє деяким банкам бути більш конкурентоспроможними, ніж інші, і що також відкриває грунт для переговорів.
Усі термінові рахунки передбачають a щоденний метод розрахунку відсотків придбані, на відміну від звичайних банківських книжок. Ці процентні ставки можна виплачувати в кінці кожного кварталу, семестру чи року залежно від специфікації контракту. Таким чином, визначення розміру відсотків буде залежати від точної кількості днів, коли капітал іммобілізований, від дня сплати до дня перед терміном сплати. За деякими винятками застосовується просте правило відсотків, тобто, відсотки, придбані протягом одного дня, не враховуються наступного дня. В даний час лише La Banque Postale дотримується принципу складених процентів, що дає змогу отримувати трохи більш привабливу винагороду в термін погашення.
Штрафні санкції
Незважаючи на те, що він укладений за контрактом, власник строкового рахунку не має повністю зв'язаних рук. Він залишається вільним вивести кошти достроково, але банк, натомість, застосує штрафи передбачених договором. Ці покарання по суті можуть мати дві форми:
- Позворотне застосування зниженої ставки, банк виплатить клієнтові винагороду нижчу за заплановану спочатку. Терміновий рахунок терміном на один рік у 3%, якщо його власник закриває через десять місяців, може, наприклад, спричинити виплату відсотків, еквівалентних лише 2,5%. Зниження ставки передбачено в контракті і залежить від політики кожного банку: воно, як правило, становить від 0,5 до 1 бала. Більше того, жоден строковий рахунок не призводить до будь-якої винагороди, якщо він буде закритий до його першого місяця служби.
- З Плата за припинення деякі банки можуть вимагати додатково до зниження ставки. Ці збори нараховуються лише на отримані відсотки, а не на основну суму. Їх сума повинна бути зазначена в договорі, який ви отримаєте під час відкриття рахунку, і підлягати обмеженню. Наприклад, і до 2013 року Société Générale систематично застосовував збори за припинення в розмірі 53 євро: якщо зароблені відсотки були меншими за цю суму, вони були повністю стерті.
Податок, що застосовується
Терміновий рахунок не має вигоди від будь-якого конкретного податкового режиму, і тому загальне право застосовується до оподаткування отриманих відсотків. соціальні внески, сума в розмірі 17,2% з 1 січня 2018 року, знімається банком до виплати відсотків. Для свого податок на прибуток, Потім платник податку має право оголосити суму, зібрану в його щорічній декларації, оподатковуваною відповідно до її граничної частки, або обрати у своєму банку одноразовий податок на вилучення (одна фіксована ставка 30% з 1 січня 2018 року). Очевидно, що найбільш вигідна формула залежатиме від податкової категорії, в якій ви знаходитесь.
Як отримати найкращі умови ?
Терміновий рахунок, який протягом декількох років страждав від несприятливої віддачі через низькі процентні ставки, має надзвичайну перевагу в тому, що повністю налаштований продукт. Кожен контракт унікальний і може вільно домовлятися між клієнтом та його банкіром згідно з класичним правилом співвідношення сил. Це пояснює, чому багато банків неохоче публікують деталі своїх пропозицій в Інтернеті або в своїх брошурах.
Тому єдиним рішенням для порівняння пропозицій банків є зв’язок по телефону з відділеннями банків, які привернули вашу увагу, та проведення порівняльного вивчення різних пропозицій. Бажано виконати цю формальність перед тим, як домовитись про зустріч із вашим основним банком, щоб мати вагомі аргументи під час переговорів.
У разі вагання між рахунком із фіксованою ставкою та рахунком із прогресивною ставкою, особливо важливо визначити, чи буде остаточний приріст другого більше, ніж перший, у разі дотримання договору до погашення: лише розрахунок ефективної процентної ставки з двох продуктів дозволить вам прозоре порівняння.
Пам'ятайте, що кількість термінових рахунків може бути одночасно проводиться необмежено: якщо ви не впевнені, що зможете обійтися без усієї суми, заблокованої протягом контрактного періоду, краще зняти два строкові рахунки по 10 000 євро кожен, а не один із 20 000 євро, бо n 'доведеться понести штраф лише на одному з двох, якщо це можливо.