Взаємне медичне страхування 8 ключових моментів для їх порівняння
Хто ніколи не хворів на мігрень, коли бажає порівняти переваги додаткового медичного страхування? Тим паче, що, написані на жаргоні, їхні контракти потребують декодування. Наша порада уникати помилок.
І додатковий поворот гвинта! З 1 січня 2017 року взаємні контракти, що пропонують так звані "відповідальні" контракти, тобто дев'ять із десяти, більше не відшкодовують надмірну плату лікарям, які не є членами Optam (можливість контрольованого практичного ціноутворення), понад 100% від ставки безпеки. . Коротше кажучи: за консультацію у фахівця, основний тариф якого становить 23 євро, ваше додаткове здоров'я не виплатить вам більше цієї суми. Отже, понад 46 євро, ви будете в кишені, знаючи, що двоє з трьох спеціалістів перебувають за межами Optam. Мета цієї реформи, яку запровадив колишній міністр охорони здоров’я Марісоль Турен? Примусити практикуючих працівників сектору 2 обмежити надмірну плату. Не виграно, згідно з першою оцінкою, опублікованою фірмою Mercer. І погана новина для страхувальників, кишенькові витрати яких продовжують зростати.
Отже, спокуса змінити доповнюючий або взяти такий серед 450 на ринку? У будь-якому випадку, краще уважно вивчити їх положення. "Завжди починайте з переліку ваших конкретних потреб, рекомендує Наталі Тул, директор з охорони здоров'я компанії Allianz France. І підбирайте підсумки кожні три-чотири роки залежно від вашого стану здоров'я". Потім, "попросіть кілька моделювань відшкодування витрат за конкретні випадки (окуляри, зубні протези, консультація фахівця тощо)", радить Сі Мохамед Ель Ідріссі, президент компаратора Tonassur.fr. Вживши ці два запобіжні заходи, вам все одно потрібно буде бути пильними щодо шести важливих моментів (нижче). І щоб підписатися, не помиляючись, ми докладно розглянемо вісім ключових моментів для вивчення.
Остерігайтеся промо-програм trompe-l'oeil
Щоб наживити баржу, все більше і більше страховиків та взаємних партнерів пропонують один-три місяці безкоштовно. Що, перший рік, може зменшити ваш рахунок на 250 євро за внесок в 1000 євро. Ви також можете бути об’єктом електронних розсилок, що обіцяють додаткове медичне страхування "від 5 євро на місяць" або 60 євро на рік. Швидше заманливо, ні? Ну, будь обережний! "Ці подарунки ніколи не є безкоштовними, попереджає Мартін Коріат, генеральний менеджер компаратора Lelynx.fr. Зрештою, вони завжди знайдуться на вашій премії протягом наступних років". Більше того, минулого червня асоціація споживачів UFC-Que Choisir засудила підвищення взаємних внесків на 6-8% на рік. У середньому вам доведеться розраховувати на щорічні витрати від 460 євро для студента до 1250 євро для старших.
Розкрийте приховані періоди очікування
Хоча більшість взаємних стосунків рекламують колір - жодна ортодонтична допомога не відшкодовувалася протягом перших шести місяців передплати, госпіталізація не відшкодовувалася протягом трьох місяців тощо. - інші не дають зрозуміти. Тож не забудьте повідомити про це. Більш покручені, деякі страховики бовтають "бонус лояльності". Фокус? Передача збільшення гарантійних лімітів наприкінці третього-четвертого року (наприклад, від 100 до 150 євро фіксованої ціни на оправу для окулярів) як подарунок. Насправді збільшення цих виплат часто компенсує лише погані умови на початку контракту. "Це замаскований період очікування", засуджує Крістоф Тріке, директор зі страхування компанії Meilleurstaux.com.
Арбітруйте між вашими взаємними стосунками, якщо у вас стосунки
Ви та ваш чоловік працюєте? Можливо, ви можете просто зберегти один діловий контракт на двох. Все залежить від того, як ви зробите свій внесок. "Якщо у кожного з вас є контракт" на одного працівника ", справа закрита, кожен повинен тримати свій власний", пояснює Франсуа Ропелевскі, директор з маркетингу AG2R La Mondiale. З іншого боку, якщо ваші контракти "одинакові/сімейні" чи "сімейні", варто утримувати учасника, що надає найбільшу ціну, із "спільним" доповненням та розірвати іншого. Другий варіант: зберегти обидва членства, але використовуючи одне як доповнення. Однак будьте обережні. "Телетрансляція із медичним страхуванням працює лише з однією компанією на домогосподарство", - попереджає Станіслас Ді Вітторіо, засновник компаратора Assurland.com. Тому не рекомендується для фобічних паперів, яким доведеться додавати до кожного запиту про відшкодування паперові виписки соціального страхування та перші взаємні.
Вибирайте старший контракт після виходу на пенсію
Ти збираєшся скоро вийти на пенсію? Закон Evin надає вам вибір: ви можете відмовитись від страхового покриття вашої компанії або продовжувати отримувати вигоду від нього за умови, що бажаєте індивідуально ... але не за однакових цінових умов. Як правило, перший рік відповідає вимогам працівників, внески можуть бути збільшені до 25% за другий, 50% за третій і зростати без обмежень. Не кажучи вже про те, що від вашого роботодавця більше не вимагається сплачувати принаймні 50% від вашої премії. Таким чином, якщо ви платите 40 євро на місяць, а ваша компанія також, це буде коштувати вам, перший рік виходу на пенсію, 80 євро, якщо внесок не збільшиться, то можливо 100 євро другий, 120 євро наступний, і без стелі. роки після. Для всіх деталей у цій статті ви знайдете ключі до вибору взаємного фонду для пенсіонерів.
"Ще одним недоліком корпоративних контрактів, зазначає Жан-Мішель Куртан, директор з розвитку відділу охорони здоров'я та охорони здоров'я групи Macif, вони призначені для активних працівників, середній вік яких становить близько 41 року. Вони включають гарантії материнства та ортодонтію, коли потреби людей похилого віку орієнтуються на госпіталізацію, оптику, стоматологію і все частіше на слухові апарати ". Звідси порада Віржіні Боньє, менеджера з питань охорони здоров’я та соціального забезпечення в Groupama: «Підтримуйте контракт з роботодавцем протягом трьох років після виходу на пенсію, а потім перейдіть на спеціальний контракт для старших осіб».
Віддавайте перевагу взаємним домовленостям, пов’язаним із мережею охорони здоров’я
Щоб дозволити своїм членам отримувати вигоди від кращих послуг (якість продукції, звільнення від авансових платежів) та відшкодування, все більше і більше взаємних пропозицій приєднуються до однієї із семи платформ управління доглядом. Завдяки своїм тарифам, узгодженим із практиками, зокрема в стоматології, оптиці та слухових апаратах, ці мережі (Santéclair, Kalivia, Itelis, Carrés Bleues, Sévéane, Istya, Carte blanche) дозволяють пацієнтам значно заощадити. "Для окулярів існують середні знижки в розмірі 40% на окуляри та 15% на оправи", - пояснює Патрісія Дело в Axa Health. Досить цікаво: таким чином, за оправу в 150 євро та одинарні лінзи у 140 євро ви заощадите 80 євро. Такі ж переваги в стоматології, де, за словами Сантеклера, консультація спеціаліста мережі дозволяє, приблизно за десять, скасувати всю решту, яку потрібно сплатити. Що стосується тих, хто застрахований компанією Malakoff Médéric, членом Калівії, відвідування спеціаліста зі слухових апаратів, пов’язаного з мережею, дозволить їм заробити до 600 євро на повному слуховому обладнанні.
Погляньте на додаткові послуги, що пропонуються
Популярний серед людей похилого віку гарантія допомоги надає доступ, наприклад, до домашньої допомоги вдома та до системи віддаленої допомоги через електронний браслет до трьох місяців після виходу з лікарні. У повній розробці телеконсультація дозволяє безкоштовно проконсультуватися з лікарем по телефону (або відео) 7 днів на тиждень, цілодобово. Необмежена послуга в AG2R La Mondiale, але найчастіше обмежується п’ятьма консультаціями на рік на одного пацієнта (дванадцять в Аксі). Також неоціненною є послуга аналізу котирувань, яка дозволяє професіоналам конкурувати і, отже, вести переговори. Не забуваючи про інші корисні варіанти, такі як геолокація практикуючих, які практикують оплату третіх сторін (AG2R La Mondiale), або допомога у виборі найкращої лікарні відповідно до вашої патології (Axa). Цінний в очікуванні делікатного втручання.
Здоров’я: високі витрати для страхувальників
8 основних моментів, щоб підписатись без помилки *
1. Вартість лікарняної допомоги: 48 євро
Позиція, яка може швидко спалахнути! Дві лінії, на які слід звернути увагу: відшкодування вартості приватної кімнати, ціна якої коливається від 60 до 150 євро, та покриття надмірних зборів для хірургів та анестезіологів.
2. Консультації загального лікаря та спеціаліста: 100% BR
Взаємне страхове покриття виражається у відсотках від бази відшкодування (BR) соціального страхування (23 євро). Коли пайова компанія відображає 100% BR Sécu, вона відшкодовує 30%, які не покриваються Sécu (це покриває лише 70%), але не надмірні збори.
3. Оптичне обладнання: 250 євро
Дуже погано відшкодовується соціальним забезпеченням, ця позиція є вагомим аргументом для взаємних відносин. Віддавайте перевагу упаковкам, вираженим у євро, та надайте перевагу оптикам-партнерам, ціни яких на лінзи до 40% нижчі, а на оправи 15%.
4. Повернення лінз: 100 євро
Їх щоденне використання може коштувати 1000 євро на рік, тоді як більшість з них не відшкодовуються за рахунок соціального страхування. Уважно подивіться на покриту суму в євро на око та на рік. Те саме, що рядок "рефракційна хірургія" при операціях міопії.
5. Імплантація зубів та ортодонтія: 200 євро
Стратосферні ціни на протези, які не відшкодовуються соціальним забезпеченням, залишаються погано компенсованими взаємними зобов'язаннями, часто у формі щорічного пакету. Тут також використання мережі догляду може знизити рейтинг імплантату до - 40%.
6. Альтернативна медицина: 25 євро
Щоб бути уважно обстеженим, якщо ви прихильник остеопатії або акупунктури, мало або не підтримується соціальним забезпеченням. Повернення коштів від взаємних відносин обмежується певними дисциплінами та обмежується розміром за сесію та кількістю протягом року.
7. Оплата сторонніх платежів: включено
Це дозволяє уникнути необхідності сплачувати авансові витрати за різні предмети: аптека, аналізи, госпіталізація ... Отримайте їх уточнення, а також перелік затверджених фахівців, деякі мережі також підтримують оплату сторонніми стоматологами та оптикою.
8. Пункт під таблицею гарантій
Для порівняння кількох взаємних взаємозв’язків без упередженості подивіться, чи розуміються їх переваги «на додаток до участі в загальнообов’язковій загальній схемі (RO)», отже, на додаток до відшкодування витрат на соціальне страхування або шляхом його включення. Пункт, який часто знаходиться внизу та дрібним шрифтом, і справді робить різницю ...
* Пропоновані відшкодування на основі проміжного рівня гарантії.
Люди похилого віку, ціль телефонної агітації
На жаль: згідно з останнім барометром DGCCRF (Генерального управління з питань конкуренції, споживачів та контролю за шахрайством), додаткове медичне страхування становить майже третину скарг, отриманих у страховому секторі. Серед основних причин скарг було визначено: жорстоке обговорення телефону, особливо у людей похилого віку. Дійсно, мало хто знає, що для договору страхування достатньо простої усної угоди. Інші часті скарги стосуються неоднозначної або навіть оманливої інформації, зокрема щодо тривалості контракту, цін на контракт або можливості розірвати його після закінчення терміну.
Лоуренс Олів’є
Інші статті, які можуть вас зацікавити