Взаємні - Посібник з купівлі - Вибір UFC-Que

Як вибрати індивідуальне додаткове медичне страхування ?

Між інфляцією медичних зборів та зменшенням відшкодування витрат додаткове медичне страхування виглядає як ніколи важливим. Але його вартість постійно зростає. Звідси важливість укладання контракту при оптимальному співвідношенні ціна/гарантія.

вибір

  • 1. Прагматичний та відповідальний підхід
  • 2. Зрозумійте рівні гарантій
  • 3. Проаналізуйте споживання медичних послуг
  • 4. Використовуйте параметри в помірних кількостях
  • 5. Визначте правильні ділові операції
  • 6. Використовуйте заощадження мереж охорони здоров’я
  • 7. Щоб мати змогу отримати вигоду від збільшених відшкодувань
  • 8. Не нехтуйте послугами допомоги

Зараз майже ніхто не розглядає можливості обійтися без додаткового медичного страхування. Компанія взаємного страхування насправді лежить в основі нашої системи охорони здоров’я, оскільки організації соціального забезпечення та допоміжні організації діляться фінансовою підтримкою щоденного догляду (консультації, ліки) та тих, хто менше (госпіталізація, стоматологічне обладнання тощо). Однак такий розподіл далеко не гармонійний: він побудований, не зважаючи на основні вказівки щодо охорони здоров'я, частково на шкоду страхувальнику.

Зіткнувшись з постійним зростанням споживання медичних та медичних товарів, яке становило 2843 євро на душу населення в 2013 році, і зіткнувшись зі структурним дефіцитом галузі соціального забезпечення, протягом останніх двадцяти років було здійснено численні заощаджувальні заходи: встановлення скоординованого шляху догляду, одноразові внески та франшизи, зменшення ставок відшкодування за певні ліки тощо. Усі вони безпосередньо вплинули на бюджет людей.

У той же час деякі медичні пункти продовжують бути дуже мало або дуже погано охоплені обов'язковою схемою (оптична, стоматологічна тощо), фактично перекладаючи на додаткові організації відповідальність за відшкодування своїм страхувальникам всієї або часткової різниці між фактичні витрати та анекдотичні виплати, отримані від медичного страхування. Не забуваючи про надлишкові збори, що фінансуються, також частково доповнюючими організаціями: у 2013 році їх середня ставка порівняно з протилежним тарифом (або базою відшкодування витрат на медичне страхування) становила 57% (1). Результат: внески продовжують зростати, що супроводжується, за необхідності, додаванням різних обов'язкових податків протягом останніх років !

Однак для догляду це явно протилежний ефект: хоча і необхідний для того, щоб спробувати приборкати надмірні збори - згубний ефект яких, крім усього іншого, полягає в обмеженні доступу до допомоги найбільш вразливим людям. Менш добре охопленим -, надходження нового регулювання відповідальних контрактів може призвести через кілька років до подальшого збільшення залишків, що підлягають сплаті домогосподарствами (8,8% в даний час), якщо випадково вони проконсультуються з немедичними працівниками, що підписали договір про доступ до медичної допомоги (CAS). Оскільки за відсутності загального регулювання тарифів державними органами, знову і завжди страхувальники несуть зловживання практикуючих, якщо вони звертаються, як це часто буває, до фахівця, який не є членом CAS але настійно рекомендує їх лікуючий лікар, або якщо вони госпіталізовані та перебувають у вразливій ситуації, вони навряд чи можуть обрати лікарів відповідно до їх членства чи ні до CAS ...

Прагматичний та відповідальний підхід

Знання того, як вибрати індивідуальний додатковий план охорони здоров’я, або знання того, як позбутися контракту, призначеного для іншого, більш ефективного та більш відповідаючого вашим потребам, є надзвичайно важливим. Цей підхід стосується усіх, хто сьогодні не отримує вигоди від колективного договору, прямо чи опосередковано через свого чоловіка, партнера PACS або партнера по спільному проживанню: молодих людей, які шукають роботу, тривалий час безробітних, самозайнятих. Підприємців, приватних працівників фізичні особи, самозайняті особи, пенсіонери будь-якого професійного статусу та державні службовці держави або місцевих органів влади та лікарень. Це стосується також усіх тих, хто завтра не зможе скористатися колективним контрактом після зміни професійної діяльності (звільнення, індивідуальне підприємництво ...) чи особистої (смерть подружжя, розлучення, молодої людини старше 25 років). .).

Однак як діяти далі? Як орієнтуватися на цьому роздутому індивідуальному страховому ринку, що характеризується " рясність контракти, що Зроби це'пропозиція складна для читання "Якщо ми використовуємо терміни, нещодавно використані в примітці про медичне страхування, написаній Радою економічного аналізу (CAE), органом під головуванням Прем'єр-міністра, який складається з дослідників та економістів різного рівня ?

Щоб допомогти вам, ми створили різні інструменти. Нижче ви спочатку знайдете перелік різних критеріїв для вивчення або врахування, щоб зрозуміти основні напрями контрактів на охорону здоров’я та поточні бізнес-стратегії, з їх перевагами та обмеженнями.

Ми також розробили аркуші, що відповідають типовим профілям людей, які мають або потребуватимуть для себе додаткове медичне страхування: пенсіонерів, безробітних молодих людей, самозайнятих робітників тощо. Для кожного профілю ви знайдете конкретні правила, які застосовуються, якщо це застосовно, та різні елементи, щодо яких нам здається необхідним проявляти певну пильність під час підписки.

Нам також здавалося важливим дозволити вам зрозуміти деякі ключові елементи медичного страхування сьогодні, а також те, як вони поєднуються або впливають на всі окремі добавки, які можуть вам запропонувати. У тому ж ключі, оскільки мова договорів та „жорсткий і швидкий” зміст їх ставок відшкодування не мають рівних, ми також надаємо вам конкретні приклади відшкодування витрат, поштучно, залежно від залишків і, отже, їх вплив на ваш бюджет.

Нарешті, щоб допомогти вам перейти до контракту, який не є ні «найдешевшим із можливих» (оскільки дуже обмежений насправді), ні «найвищим можливим» (оскільки насправді дуже дорогий), але досить просто скоригований до власного співвідношення ціни/гарантії, ми надаємо вам компаратор. Ще один? ... Не зовсім, адже на відміну від інших порівняльних компаній на ринку, наш вибір страховиків та контрактів не є результатом комерційних угод. І, слід сказати, наш підхід не є товарним, оскільки ми не отримуємо жодної комісії !

Зрозумійте рівні гарантій

Що стосується дорогих процедур або обладнання (окуляри для окулярів, зубні протези тощо), цей вид договору мало корисний, якщо тільки страховик не встановив цей перший рівень гарантії "бонусом" або варіантами. продукція конкуренції.

Інші рівні гарантій, які можна запропонувати вам, очевидно, є більш "охоплюючими", але також і більш дорогими: усі мають особливість покривати частину надлишку медичних або хірургічних зборів (наприклад, 150 або 200%), d ' 'пропонувати відшкодування у вигляді одноразових платежів за різне обладнання (окуляри, протези тощо) або процедури, повністю ігноровані медичним страхуванням (остеопатія тощо), або витрати на перебування в лікарні. Окрім нових правил, які нещодавно додатково обмежують зобов'язання "відповідальних" контрактів, кожен страховик тут має свободу будувати гарантії своїх контрактів відповідно до своєї філософії бізнесу та комерційних стратегій, які він має намір продовжувати. Тому конкуренція особливо жорстка.

Проаналізуйте споживання медичних послуг

Навіть якщо ви тип «ремінь та підтяжки», немає сенсу гарантувати вам максимум, якщо ви добровільно споживаєте мінімум! Щоб глибоко обрати рівень гарантії, проаналізуйте свою поведінку, беручи до уваги спосіб, яким ви поважаєте або не координований шлях догляду, частоту вашої допомоги (консультації та ліки поза приладом для тривалої хвороби), тип Вашу допомогу (звичайну, тобто частково компенсується медичною страховкою чи ні) та їх ціну (з надмірною комісією або без неї). Потім розрахуйте їх фактичну річну вартість після медичного страхування (вам потрібно сплатити лише плату за користування, щоденний лікарняний збір, якщо це можливо, та будь-які перевитрати) і порівняйте цю суму з цією сумою, що вам обійдеться "основна" доповнення (обмежена відшкодування абонентської плати), наприклад. Якщо загальна сума ваших кишенькових витрат залишається нижчою за суму, яку ви мали б заплатити за індивідуальне медичне страхування, ви можете розглянути можливість взаємного, хоча б лише тимчасового. В іншому випадку, залежно від розміру отриманого співвідношення, ви будете знати, який рівень гарантій взяти.

Використовуйте параметри в помірних кількостях

Це недавня тенденція, на яку поспішають багато гравців: дозволяючи вам скоригувати контракт за допомогою різних опцій, що дозволяє вам отримувати кращі гроші вчасно. Перевага цієї системи: отримання посилення відшкодування на певних пунктах догляду без необхідності підписки на високий загальний рівень за всіма гарантіями. Недолік: у довгостроковій перспективі ця система не обов'язково є менш дорогою, на відміну від того, що пропонує маркетинг, в тому числі для опцій, що пропонуються за базовими контрактами ANI, оскільки, якщо вони підписані, ці посилення справді систематично споживаються !

Визначте правильні ділові операції

Як і в супермаркеті, акції множаться без комплексів на полицях окремих додаткових! Зокрема в кінці року, коли для заохочення змінити організацію (контракти часто починаються в січні) зазвичай пропонуються один-два місяці внесків (в даному випадку розподілених на 2 роки). І оскільки два членства кращі за одне, членство подружжя часто знижує рахунок на 10% на рік. Нещодавно було ще краще ... Деякі організації створили систему компенсації, яка надає вам знижку в розмірі 10% або 20% на суму внеску за умови, що ви приймаєте залишок у розмірі 1 € або 2 €, наприклад за аптечним рахунком або за консультацією. Але будьте обережні, тому що якщо вам раптом доведеться помножити турботу і якщо вам доведеться почекати до щорічного закінчення терміну вашого контракту, щоб відмовитись від цього механізму, ви, мабуть, не станете переможцем у підсумку. !

Використовуйте заощадження мереж охорони здоров’я

Ці мережі об’єднують професіоналів, які погоджуються знизити ціни в обмін на приплив клієнтів. Для такої оптики, як зубні або слухові протези, це справжній «плюс», оскільки він обмежує власні витрати (ціни є більш розумними) для пацієнтів. З оптичної точки зору це параметр, який необхідно враховувати з огляду на нові положення про відповідальні контракти, які обмежують відшкодування з точки зору суми та часу. Однак будьте обережні з тлумаченням учасників ринку ... Таким чином, страховики пропонують єдиний пакет відшкодування, незалежно від вашого вибору: направляйте вас до повністю незалежного професіонала чи професіонала, приєднаного до їх мережі партнерів у галузі охорони здоров’я. І навпаки, нещодавно узаконеним особам було дозволено (Закон No 2014-57 від 27 січня 2014 р.) Рухатися до одноразових відшкодувань на двох рівнях, знаючи, що найвищий рівень (який може бути в 2 або 3 рази вище, ніж у другий рівень!) суворо зарезервований для процедур, які проводяться в мережі їх догляду.

Щоб мати змогу отримати вигоду від збільшених відшкодувань

Ще одна тенденція, спрямована на більш відповідальну поведінку: доступ до бонусів. Принцип дуже простий: неспоживання оптичного або стоматологічного пакета в даному році дає право наступному та наступному року збільшити цей самий пакет (220 €, а потім 250 €, замість початкових 200 €, наприклад). Деякі контракти навіть заморожують бонус на максимальному рівні, тобто на 4-му курсі. Інша сторона медалі: вам, очевидно, доведеться зберігати контракт кілька років, щоб скористатися ним !

Не нехтуйте послугами допомоги

Все більше і більше взаємодоповнюючих організацій вводять у свої контракти компонент "допомоги" (автоматично включається або пропонується як опція), який, по суті, діє в разі госпіталізації. Це важливий елемент вибору, особливо у міру дорослішання. Найефективнішими гравцями в цьому питанні є взаємні взаємодії: деякі також застосовують свої послуги до пологових будинків з високим ризиком (години домашньої допомоги тощо) або до людей, які втрачають автономність (візит ерготерапевта, встановлення послуги. Віддалений допомога ...).

Ціна, яка все більше ризикує

На додаток до рівня обраного контракту, ціна пайового фонду в основному залежить від віку, тобто від підвищеного ризику споживання гарантій: це те, що частково пояснює (і без урахування податків) регулярне збільшення. Для страховиків вони є річними; для взаємних відносин вони можуть відбуватися поетапно, наприклад, кожні 5 років. Інші параметри можуть також впливати на розмір внеску: місце проживання (у PACA, як і в Іль-де-Франс, надмірні збори частіші, а в Ельзасі-Мозелі додаткові платежі здійснюються менше, ніж факт обов'язкового місцевого режиму), соціально-професійна категорія та стать. З іншого боку, деякі взаємні державні службовці зберігають ціни, безпосередньо пов’язані з індексом зарплати або пенсії за вислугу років.

(1) Джерело: Drees, Національні рахунки охорони здоров’яу 2013 році, вересень 2014.