Азбуки довічної ренти; План
Довічна рента - це серія періодичних платежів, виплата яких гарантується до смерті ренте. Ці платежі здійснюються в обмін на стартовий капітал, який може мати форму одноразової суми (виплата частини моїх заощаджень страховій компанії в обмін на ренту) або періодичних внесків. Протягом більш-менш тривалого періоду з страховик (накопичувальна рента) або пенсійний фонд (наприклад, пенсійні фонди та пенсійний план Квебеку).
Мутуалізація ризику виживання
Страховики та пенсійні фонди використовують кілька змінних для визначення вартості довічної ренти, включаючи очікувану норму рентабельності рентного капіталу та тривалість життя ренте. Слід розуміти, що тривалість життя є середньою, і тому існує ймовірність приблизно 50%, що людина проживе менше, ніж її тривалість життя, і ймовірність приблизно 50%, що вона живе довше (спробуйте наш калькулятор тривалості життя, заснований на різних ризики виживання). Постачальники ренти можуть використовувати очікувану тривалість життя для оцінки вартості довічної ренти, оскільки вони надають ануїтети достатній кількості людей, щоб збитки, понесені, коли рента проживе довше, ніж очікувана тривалість життя, були компенсовані за рахунок прибутків, отриманих, коли інший рента виходить з життя перед своїм життям тривалість.
Загалом, вартість ренти, придбаної у страхової компанії, вища за вартість еквівалентної ренти, що сплачується державним планом або пенсійним планом. На додаток до мети страховика щодо отримання прибутку, страховик використовує таблицю смертності, яка передбачає більшу тривалість життя, ніж загальна популяція. Таблиця життя - це таблиця, складена зі статистичних даних, яка вказує на ймовірність того, що особа даного віку, яка входить до цільової групи, помре до свого наступного дня народження. На відміну від державних або приватних пенсійних планів, до яких є обов'язковим членство, і тому учасники мають різний статус із різним станом здоров'я, люди, які приймають рішення про отримання ренти при виході на пенсію, як правило, мають покращений стан здоров'я. Крім того, люди, які страждають на хворобу, яка скорочує тривалість їхнього життя, можуть придбати "шалений" ануїтет на ризик, який використовує меншу тривалість життя і дозволяє вищу періодичну виплату.
Мета нерухомості
Очевидно, що смерть у перші роки після придбання довічної ренти становить фінансовий збиток для маєтку. Насправді виплата чистої довічної ренти припиняється зі смертю ренти, незалежно від часу, що минув з моменту підписання ренти. Це гальмування щодо виплати довічної ренти можна зменшити, підписавшись на мінімальний гарантійний термін для виплати ренти, наприклад, 10 років, або, коли є чоловік/дружина, придбавши ренту. обраний відсоток, наприклад 60% від суми, яка була сплачена абоненту. Очевидно, що додавання гарантій зменшує суму періодичних платежів, які можна отримати за той самий капітал. Це еквівалентно купівлі зменшеного строку страхування життя.
Іншим способом аналізу міркувань щодо успадкування придбання довічної ренти є розгляд пізньої смерті. Якщо людина переживе свій пенсійний капітал, хто б її підтримував? Якщо своїх дітей вона хотіла захистити, відкласти їх власний вихід на пенсію, щоб допомогти своїм батькам фінансово?
Придбання довічної ренти, рішення про інвестицію чи страхування?
Неправильно думати, що вартість інвестиційного портфеля зменшується, коли гроші вилучаються для придбання довічної ренти. Як і більшість фінансових цінних паперів, вартість ануїтетного активу є теперішньою вартістю майбутнього доходу, який він очікує отримати. Незважаючи на те, що ця вартість не відображається в періодичній виписці з рахунку, вона є частиною активів рентатора та частиною його чистого капіталу.
З іншого боку, довічна рента є інструментом управління ризиком довголіття, ризик, який дедалі більше присутній з огляду на збільшення тривалості життя. Насправді цей фінансовий продукт є зворотною стороною страхування життя, і ризик, що покривається, бажаний.
Тільки ретельний аналіз вашої ситуації дозволить вам дізнатися, чи слід розглядати ренту як частину вашого плану виходу на пенсію. Ваш фінансовий планувальник готовий допомогти вам!