Чому ідея a; quot; безготівкове суспільство; quot; насправді згубна
Наша політика щодо захисту ваших персональних даних склалася відповідно до нового Загального регламенту про захист даних (GDPR), прийнятого Європейським парламентом та набрав чинності 25 травня 2018 р. Не поспішайте повідомлятись тут.
На думку деяких, навіть расист.
ЕКОНОМІКА - Ідея суспільства без готівки не є нічим новим. Збільшення використання кредитних карток та поява електронних платіжних засобів в останні роки мало стимулювали простих людей платити готівкою. Крім того, запуск нових безготівкових (і безготівкових) магазинів, таких як Amazon Go, свідчить про те, що ми вирушаємо у світ, де готівці більше не буде місця.
Поточна ситуація зі здоров’ям лише збільшила потребу в безпаперових способах оплати. "У цей час COVID-19 безготівкові методи оплати є більш безпечними, а також більш гігієнічними, оскільки вони дозволяють обмежити контакт між касовим персоналом та клієнтами", - говорить Боббі Ребелл, сертифікований радник фінансового стартапу Tally.
В принципі, таке середовище призведе до швидших та зручніших транзакцій, водночас зменшуючи розповсюдження патогенів. Однак найбідніші також ризикують бути позбавленими життєво важливої ланки готівки.
Безготівкове суспільство має серйозні переваги. і багато недоліків
Не можна заперечувати, що перехід до електронних транзакцій, ймовірно, сприятиме вдосконаленню кількох аспектів суспільства, будь то питання сприяння торгівлі чи боротьби зі злочинністю.
Перш за все, дематеріалізовані платіжні засоби більш безпечні. Хоча вони можуть піддавати своїх користувачів спробам злому або порушенням даних, вони, однак, усувають ризики, пов'язані з транспортуванням готівки, що в іншому випадку важче запобігти.
"Незважаючи на безліч законних занепокоєнь щодо безпеки дематеріалізованих платіжних засобів, вони, по суті, є більш безпечними, ніж готівкові платежі", - згадує Віней Прабхакар, заступник генерального директора відділу маркетингу Volante Technologies, міжнародної компанії з фінансових технологій. Дійсно, готівку можна легко вкрасти, втратити або навіть підробити. У цих випадках може бути надзвичайно складно повернути відповідні суми. "Більшість електронних транзакцій мають різний рівень безпеки та різні можливості суперечок - наприклад, для дебету, зробленого на кредитній картці - що робить їх більш надійними, ніж готівкові платежі", пояснює він.
Регулярні електронні операції також супроводжуються інформацією про зацікавлені сторони, а також дозволяють знати, що і коли було придбано, додає Прабхакар. "Ці дані значно ускладнюють відмивання грошей та ухилення від сплати податків".
Виняток у цьому відношенні стосується певних видів транзакцій, що здійснюються з використанням криптовалют, таких як біткойн або Ефіріум, які покликані гарантувати такий самий ступінь анонімності, як готівка, але поєднуючи це з перевагами платіжних засобів. Дематеріалізований платіж. "Однак на даний момент ці валюти в основному є предметом спекулятивних інвестицій і поки що не є суттю поточних операцій", - зазначає він.
Боббі Ребелл також підкреслює, що можливість проконсультуватися з подальшими виплатами дозволяє вам точно знати, як ви витрачаєте свої гроші, а отже, і краще контролювати свій бюджет: “Ви також маєте електронну квитанцію, якщо вона вам потрібна. придбати або бажати обміняти ».
Нарешті, хоча безпаперові операції завжди точні з точністю до центів, операції з готівкою добре відомі своєю ненадійністю: 62 мільйони доларів також щороку віднімаються з економічної системи, досить просто через незначні зміни, які втрачаються або викидаються. Крім того, металеві купюри та монети вимагають використання цінних природних ресурсів, таких як папір, мідь, цинк та нікель, які не всі можна поновлювати або нескінченно переробляти. Ви також повинні знати, що вартість виготовлення двох монет Сполучених Штатів - монети 1 цент та 5 центів - більше, ніж їх номінал.
Електронні транзакції, навпаки, практично не впливають на навколишнє середовище, додає Прабхакар. "Інвестиції в землю, пов'язані з банкоматами, та заходи, необхідні для захисту такої великої кількості готівки, зібраної в одному місці, є ще одним вагомим аргументом на користь вилучення готівки".
Хоча відмова від готівки може здатися вигідною всім, це стосується лише тих, хто має певну фінансову безпеку.
Дійсно існує багато недоліків, зокрема для певних категорій населення. Пан Прабхакар зазначає з цього приводу, що "те, що представляє для такої категорії населення вигоду, є ще одним недоліком".
Порушення конфіденційності
Навіть якщо ви не плануєте привласнювати кошти свого роботодавця або бути винними в ухиленні від сплати податків, у вас можуть бути вагомі причини для того, щоб хотіти залишити свої фінансові операції приватними.
"Хоча переваги безготівкового середовища реальні з точки зору боротьби зі злочинністю, слід розуміти, що постійний моніторинг операцій надає фінансовим установам і банкам дуже широкі засоби моніторингу і далеко не є нешкідливим", - говорить Рей Уолш, захист даних експерт та співавтор сайту ProPrivacy.
Він уточнює, що обіг коштів та кредитні рейтинги, а також рішення про закупівлю споживачів становлять для цих установ якнайбільше інформації, якою вони можуть користуватися для оцінки фізичних осіб. "Зрештою, це дає їм серйозні нав'язливі засоби, які можуть призвести до шкідливої та дискримінаційної поведінки", - говорить він.
Цей вид фінансового нагляду також породжує ще більш тривожні наслідки.
За словами Рей Уолша, у деяких країнах, таких як Китай, можливість використання його для цензури та обмеження свобод людей, які висловлюють окремі думки, справді викликає дуже серйозні занепокоєння.
"Це служить попередженням для інших країн, у тому числі західного світу, де можуть бути вжиті подібні заходи для боротьби з будь-якими операціями, визнаними несумісними з державною владою".
Способи оплати, недоступні вилученим з банківської системи
"Ми можемо незабаром жити в безготівковому суспільстві, але на даний момент багато людей все ще не використовують безпаперові способи оплати через відсутність банківського рахунку, кредитної картки або смартфона", - згадує Боббі Ребель. Ці так звані "небанківські" люди не мають доступу до доступних банківських продуктів, і вони повинні задовольнятися вторинними послугами, такими як готівковий чек та позики до зарплати.
FDIC, американська компанія, що займається страхуванням банківських вкладів, підрахувала, що у 2017 році в США було знято банківські рахунки 8,4 млн. Домогосподарств, а також сім’ї, які мали принаймні один банківський рахунок, а також шукали фінансові послуги за межами традиційний банківський ланцюг.
Недовіра до банків є однією з причин, чому деякі домогосподарства не банкуються. Однак найчастіше така ситуація пов’язана з неможливістю скористатися послугами за доступними цінами. Деякі не мають доходів та заощаджень, щоб мати можливість відкрити безкоштовний банківський рахунок, а інші живуть у «банківських пустелях», тобто місцях, де банки закрили філії через відсутність прибутковості. Таким чином, чорношкірі та латиноамериканські домогосподарства надмірно представлені серед небанківських та недоотриманих банків.
Хоча банківський сектор, безумовно, не позбавлений дискримінаційних практик, перехід до безготівкового суспільства може підкреслити це явище в інших сферах діяльності.
За словами Боббі Ребелла, такий перехід просто дозволить підприємствам та ресторанам по-різному поводитися з певними категоріями населення, платячи більше або відмовляючись від їх послуг, що особливо каратиме домогосподарства з низьким рівнем доходу та кольорових людей.
Поширене розширення різниці в доходах
Також у Сполучених Штатах, крім небанківських, багато інших залежать від грошей, щоб утримувати себе, наприклад, ті, хто працює у сфері послуг і їм часто платять готівкою.
Мігранти без документів, бездомні та жертви фінансових зловживань також не мають доступу до банківської системи та технологічних інструментів, необхідних для повної інтеграції в безготівкову економіку.
"Без соціального та культурного прогресу в цих сферах перехід до безготівкового суспільства погіршить ситуацію для багатьох з цих категорій людей", - сказав Прабхакар. "Це потрібно взяти до уваги, особливо в цей час пандемії".
Крім того, у багатьох країнах, де безпаперові операції є найпоширенішими, а готівка найменш використовується, добре фінансуються схеми соціального захисту, користуються досить високим рівнем довіри та мають низьку нерівність у доходах. Пан Прабхакар зазначив, що Швеція була зразковою справою в цьому відношенні.
Питання вартості
Платячи в електронному вигляді, це завжди приносить вигоду одній із сторін у фінансовому плані. "Хоча майже ніколи не буває прямих витрат на особу, яка видає розрахунки, ці операції часто несуть витрати на оплату. Бенефіціар", вказує він. Ці витрати включають міжбанківські комісії, що застосовуються до кредитних карток, та комісійні, що стягуються з підприємств, що здійснюють оплату через онлайн-організації, такі як PayPal та Square3.
«Комісія у розмірі 2–3%, що стягується з малого бізнесу в секторах з дуже низькою націнкою та низьким обсягом транзакцій - наприклад, у кутовому магазині чи незалежному бізнесі в центрі міста - з метою отримання вигоди від оплати послуг кредитною карткою може не дозволити їм сплатити орендна плата в кінці місяця », - додає він. Але не лише торговці несуть відповідальність за ці витрати, оскільки ці додаткові витрати перекладаються на ціни, і це насамперед несе споживач.
Ми також повинні враховувати можливі витрати, пов’язані з купівельною поведінкою. Дослідження показують, що оплата шматком пластику змушує споживачів витрачати більше. "Оплата готівкою може перешкодити вам витратити більше, ніж ви очікуєте, тоді як кредитні картки, як правило, заохочують надмірні витрати", - говорить Боббі Ребель Отже, готівка може слугувати важливим захистом, щоб уникнути заборгованості.
Чи справді можна обійтися без готівки?
Тед Россман, експерт галузі та співпраця Creditcards.com, каже, що кінець - це не кінець готівки. Насправді, за даними Федерального резервного резерву США, минулого року цей спосіб оплати використовувався для половини операцій вартістю менше 10 доларів США та приблизно для чверті всіх операцій.
Ще до пандемії кілька спроб обійтися без готівки зустріли опір. Купці справді бажали відмовитись від цього способу оплати, щоб уникнути черг і більше не доведеться обробляти монети та квитки, але деякі великі міста, такі як Нью-Йорк, Сан-Франциско чи Філадельфія, а також Нью-Джерсі в останні роки постановляють заборону на безготівкові магазини з метою збереження права користування готівкою. Закон у штаті Массачусетс має закон про це з 1978 року.
Чайові - це ще одна американська традиція, яка виступає за подальше використання готівки, говорить Росман: "Коли приймаються нові способи оплати - такі як кредитні або дебетові картки та платежі за допомогою мобільних телефонів - вони мають тенденцію співіснувати з готівкою, а не замінювати її". Навіть у великих проектах модернізації громадського транспорту, таких як Нью-Йорк, де зараз приймаються безконтактні картки та оплата стільникового телефону, гонщики можуть продовжувати платити готівкою, якщо не можуть. Або не хочуть переходити на оплату карткою чи мобільним телефоном, він вказує на те.
"Сполучені Штати часто відстають від усього світу, коли йдеться про умови оплати", - говорить він. «Ринок США є складним і високорегульованим. Також нам важко змінити свої звички ».
Немає сумнівів, що відмова від готівки дозволить компанії стати більш ефективною та більш функціональною, що забезпечить краще дотримання гігієнічних заходів. Однак не слід забувати, що це буде зроблено на шкоду багатьом категоріям населення. Будь то підкидання квитка вашому маленькому сусідові за скошування газону, залишення декількох монет офіціантці чи голодному на вулиці, або збереження натяку на автономність у світі, який все більше схожий на Великого Брата, багато щоденних ситуацій те, що ми не хочемо бачити як піде, просто було б неможливим у безготівковому суспільстві.
Ця стаття, опублікована на американському HuffPost, була перекладена Дейміеном Алло для Fast ForWord.
Також на The HuffPost: Heatwave: Франція, Англія та Іспанія стикаються з жаром у повній кімнаті