Чуйте, чуйте, VRSP прибув! Натисніть
Цей екран отримав доступ до видання La Presse + від 29 червня 2014 року,
БІЗНЕС розділ, екран 3
Слухайте, дивіться, VRSP прибув !
З тих пір, як ми шкодуємо про відсутність заощаджень у квебеків, ось, нарешті, інструмент, який злегка змусить працівників взяти пенсію в руки.
Починаючи з наступного вівторка, 1 липня, фінансові установи зможуть розповсюджувати План добровільних пенсійних заощаджень. VRSP має бути простим та недорогим інструментом для двох мільйонів працівників, які не мають пенсійного плану у свого роботодавця.
Але не чекайте революції за одну ніч, оскільки роботодавці не будуть зобов’язані пропонувати VRSP протягом двох з половиною років. І було б несподівано, якщо вони злетяться до воріт, навіть якщо недавнє опитування Manulife показало, що 9 з 10 босів МСП підтримують VRSP і що більше половини вважають, що вони зобов'язані допомогти своїм працівникам економити на пенсію.
ДАТИ ПАМ’ЯТИ
1 липня 2014 року
Фінансові установи можуть почати пропонувати VRSP.
31 грудня 2016 року
Компанії з 20 і більше співробітниками повинні пропонувати VRSP.
31 грудня 2017 року
МСП із 10–19 працівниками повинні запропонувати VRSP.
1 січня 2018 р
МСП, що мають від 5 до 9 працівників, повинні пропонувати VRSP (точна дата ще повинна бути визначена).
Але самозайняті працівники можуть проявити ініціативу та приєднатися до ВРСП самостійно. Фінансові установи повинні будуть пропонувати їм точно ту ж програму, що і МСП.
Отже, чи це гарна ідея? Які переваги та недоліки VRSP у порівнянні з TFSA чи RRSP? Який VRSP вибрати? Ось вісім речей, які слід врахувати, перш ніж приймати рішення.
По-перше, ви повинні знати, що VRSP для цілей оподаткування розглядається як RRSP. Внески мають право на податкову знижку. Але зняття коштів оподатковується і може втратити Додаток із гарантованим доходом (ГІС) для тих, хто на пенсії заробляє менше 20 000 доларів. Це прирівнюється до ефективної податкової ставки, яка в деяких випадках наближається до 85%. Отже, якщо у вас низький дохід, вам може бути краще вибрати TFSA, який не має цього збоченого ефекту.
VRSP заснований на принципі автоматичної реєстрації з можливістю відмови. Таким чином, усі компанії з п’ятьма або більше працівниками, які ще не пропонують пенсійний план, повинні будуть пропонувати VRSP. Співробітники реєструються автоматично, але вони зможуть відмовитись. Внески будуть братися безпосередньо з їхньої заробітної плати, а це означає, що вони негайно отримають відшкодування податку, зазначає Ерік Філйон, віце-президент Desjardins. Для недисциплінованих осіб принцип вимушеного заощадження є обов’язковим .
ВИБІР ІНВЕСТИЦІЙ
Вибір інвестицій VRSP дуже обмежений. Насправді кожна фінансова установа повинна пропонувати збалансований фонд “життєвого циклу” разом із трьома-п’ятьма іншими варіантами інвестування. Ми далеко від 9000 інвестиційних фондів, доступних у Канаді! Витонченим інвесторам може бракувати вибору. Але ті, хто не хоче про це турбуватися, оцінять простоту VRSP.
ВАРІАНТИ ТА ЗБОРИ
Параметр за замовчуванням
Фонд "Життєвий цикл", рівень ризику якого зменшується із наближенням пенсії.
Максимальний заряд: 1,25%
Інвестиційні фонди, державні облігації, страхові або ануїтетні продукти, строкові депозити.
Максимальна плата: 1,50%
Ще одна велика перевага VRSP: набагато нижчі плати за управління - від 1,25 до 1,50%. Отже, грубо кажучи, VRSP буде коштувати на 1% дешевше порівнянних інвестиційних фондів, плата за які коливається в межах 2,25-2,50%. Подумай над цим! Крихітний відсоток - це на тисячі доларів більше у ваших кишенях через 10 або 15 років.
Чи відбудеться переселення інвесторів з ППП на менш дорогі ВРСП? "Ми не очікуємо великої поїздки", - заявив Роберт Дюма, віце-президент Sun Life. VRSP призначений для тих, хто не економив. Це відкриває новий ринок. "
Якщо плата буде нижчою, послуги, пов'язані з VRSP, також будуть більш обмеженими. У деяких фінансових установах заощаджувачам доведеться задовольнятися онлайн-інструментами або груповими зустрічами, а не персоналізованими порадами. Скільки потрібно економити на пенсію? З VRSP розмір внеску за замовчуванням становитиме від 2 до 4% від заробітної плати. Однак цього буде недостатньо, щоб дозволити собі комфортну пенсію. Щоб зрозуміти факти, потрібно скласти повний фінансовий план.
КОШТ ДЛЯ ВНОСУ ЗА ВИБОРОМ
2% зарплати, з 1 липня 2014 року по 31 грудня 2017 року
3% зарплати, з 1 січня 2018 року по 31 грудня 2018 року
4% зарплати, станом на 1 січня 2019 року
У разі смерті VRSP успадковує чоловік, який вижив, як це відбувається у випадку з пенсійним планом.
Взагалі, це найкраще рішення, оскільки накопичені суми можна передати подружжю без податкових наслідків, тоді як якщо ви заповідаєте свій VRSP комусь іншому (вашим дітям, племінникам та племінницям тощо), їм доведеться платити податок, каже Мартін Дупрас, президент ConFor Financiers.
Але в деяких парах, особливо у тих, хто формується пізно, подружжя, можливо, захочуть заповідати свої заощадження своїм нащадкам, а не дружині. З VRSP вони не матимуть такої гнучкості. Їхній план автоматично надходить до подружжя, з яким вони поділились своїм життям на момент смерті, одружилися чи ні.
Ще одна важлива відмінність: VRSP є частиною сімейної спадщини, як і пенсійні плани та RRSP, каже пан Дупрас. Але для TFSA це вже інша історія. Якщо ви перебуваєте у шлюбі в рамках партнерських справ, у разі поломки необхідно надіслати TFSA. Але якщо ви одружені, розділивши майно, TFSA не є частиною сімейної вотчини. Суми, накопичені за час шлюбу, належать вам, лише вам.
Останню деталь, яку не слід забувати: VRSP є невловимим, тоді як для RRSP це далеко не так чітко. Тому у випадку банкрутства ваші кредитори не можуть зануритися у ваш VRSP.