Додаткове медичне страхування l ANI, а після L Express L Entreprise
Для Марка Набет реформа додаткового плану охорони здоров’я не була пріоритетом.
afp.com/Стефан де Сакутін
Після узагальнення додаткового здоров'я, як розвиватиметься соціальний захист французів? Елементи відповіді з Марком Набет, консультантом та спеціалістом.
Старший менеджер фірми Colombus Consulting, науковий співробітник Інституту Томаса Мора, Марк Набет - поціновувач світу страхування. З нагоди публікації Білої книги Яким буде соціальний захист французів у 2025 році? співавтором якого він є, він взяв інтерв'ю у менеджерів близько двадцяти найбільших страховиків на ринку (AG2R La Mondiale, Allianz, Axa, Generali, Macif.), щоб побачити зміни, які можуть відбутися в цьому секторі . Концентрації, оцифровка, зростання залежності. все йде туди. Починаючи з реформи додаткового медичного страхування.
Як страховики, з якими ви брали інтерв’ю, розглядають триваючу реформу ринку додаткових медичних послуг?
Щоб написати цю довідкову книгу, ми зустріли понад 20 лідерів бізнесу у цьому секторі всіх видів (групи соціального захисту, взаємні співпраці 45, брокери, страхові компанії). Отже, це не з точки зору однієї частини ринку, а скоріше досить представницької думки про страхування в цілому. Загальне почуття? Що страховики були начебто виключені з дебатів. 90% опитаних нами керівників зізналися нам, що абсолютно не бачили, як узагальнювалось додаткове здоров'я. А з рештою 10%, краще обізнаними, більше не консультувались.
Це може здатися дивним.
Справа в тому, що розподіл професії на безліч організацій (FFSA, FNMF, GEMA, FNIM.) Не допомагає її почути. Страхове лобі не надто потужне з огляду на його економічну вагу. Але головна причина в іншому: існує глибокий розрив між державною владою та приватними страховиками. Держава через CNAM (Caisse Nationale d'Assurance Maladie) покриває 76% витрат на охорону здоров'я, домогосподарства 10%, приватне страхування 14%: "незначна" вага страховиків у цьому розподілі використовується як аргумент для виключення професії з дискусій щодо системних реформ.
І цей аргумент вам не здається допустимим?
Не повністю, оскільки цей, здавалося б, стабільний розподіл витрат на охорону здоров’я є лише середнім показником. Насправді багато звинувачень переносяться на додатковий план. Наприклад, соціальне страхування охоплює збільшення витрат на тривалі захворювання (АЛД). Отже, за інші посади все частіше відповідають пацієнти та приватні страхові компанії.
Здоров’я - лише один із елементів соціального захисту
І поза цією зосередженістю на здоров’ї, варто пам’ятати, що здоров’я - це лише один із елементів соціального захисту. Щоб правильно виміряти вагу приватного страхування, слід враховувати все, включаючи страхування, страхування життя та пенсійні заощадження. Нарешті, щоб працювати 30% часу за кордоном, особливо в країнах, що розвиваються, я можу засвідчити структуруючу роль страхування у нормальному функціонуванні суспільства. Усі ці елементи свідчать про те, що державні органи могли б отримати користь від кращого розуміння сектору, в тому числі в його операційному вимірі.
Одним із висновків Вашої довідкової книги є те, що узагальнення додаткового медичного страхування, можливо, не було надзвичайною ситуацією номер один.
З одного боку, 96% французів користуються додатковим медичним страхуванням. З іншого боку, менше 20% з них належним чином покриваються з точки зору страхування. Якщо ми хочемо зменшити нерівність перед ризиками, пріоритетна робота, отже, була, можливо, більше на стороні передбачення. Але це політично менш перспективний проект: страхування на випередження, яке полягає у покритті менш частих ризиків (інвалідності, непрацездатності, смерті, залежності.), Але великої інтенсивності "говорить" набагато менше, ніж додаткове медичне страхування, яке використовується набагато частіше.
Точно, Національна міжпрофесійна угода (ANI) передбачає, що після узагальнення взаємних договорів про компанію ми переходимо до страхування на випередження. Ви вірите в це?
Чи стане "ANI здоров'я" передпокою "передбачення ANI"? Більшість керівників сектору, з яким ми зустрічались, не вірять у це, навіть якщо насправді текст національної міжпрофесійної угоди передбачає відкриття переговорів з цього питання. Узагальнення страхового страхування також було б шкідливим для страховиків та компаній, зокрема малого бізнесу, на який вже постраждала поточна правова інфляція: ANI, відповідальні контракти, DSN.
Захист для всіх: після здоров'я, передбачені кошти?
З іншого боку, поширення системи на більше французів та збалансування їх результатів (оскільки додаткове колективне здоров'я дефіцитно) є одним із завдань страховиків. Але я не впевнений, що юридичні та часові обмеження є найкращим двигуном.
Прочитайте наш повний файл
Чи означає це, що ми все ще можемо очікувати глибоких змін у сфері соціального захисту?
Можливо, навіть якщо ми не побачимо великого вибуху, який очікують деякі. Швидше, ми ризикуємо мати параметричні настройки. Але одне можна сказати точно: охоплення довготривалими захворюваннями, захворювання на залежність та, загалом, усі адміністративні та практичні послуги застрахованих становитимуть виклики завтрашнього соціального захисту. Оскільки навіть якщо вони важать порівняно мало з точки зору премій (наприклад, залежність становить лише 660 мільйонів євро або менше 0,30% страхового ринку), вони мають важливе значення для сприйняття французами своїх впевненість у собі та, зрештою, їх спільне життя.