Інструкції щодо переукладення страхування кредиторів Les Echos
Конкуренція за кредит, як дозволяє закон, може стати джерелом значних заощаджень. Практика залишається делікатною. Що слід знати.
Орієнтовані на рівень іпотечної ставки, фізичні особи нехтують складовою страхування позичальника, тоді як вона суттєво важить у загальній вартості кредиту - від 25 до 30% в середньому, або навіть до 40% у певних випадках. Однак конкурувати за найкращі умови з банками - це право, яке нещодавно було посилено. І хто може розплатитися великим. Вручну.
) Я стурбований ?
Звернення до делегування страхування, тобто підписання на індивідуальне страхування, крім групового договору банку, який надає вам іпотеку, є розумним для певних профілів. Перш за все, особи віком до 45 років, страхувальники, що не палять, керівники та особи зі значним капіталом для страхування. Ці категорії вже виграють за найпривабливішими цінами.
Це також в інтересах усіх страхувальників, незалежно від їх віку, які хочуть, щоб більш широкі гарантії, наприклад, охоплювались заняттями спортом або ризикованою професією. Делегування також рекомендується для людей похилого віку, незвичного співвідношення зросту/ваги та випадків серйозних захворювань, виключених із групового страхування. Серед тих, кого найбільше турбує, Meilleurtaux.com додає ситуацію: "людина, стан здоров'я якої покращився (втрата ваги, вилікувані хвороби ...), курці, які стали некурящими принаймні протягом двох років, припинивши займатися видом спорту, закінчення професії, що перебуває в групі ризику ".
“Наш“ середній ”клієнт у віці тридцяти чотирьох років, який позичає в парі із“ нормальним ”здоров’ям, підтверджує Філіпп Таборе, заступник директора-брокера Cafpi, завжди переможець, навіть курець, якщо він обирає делегування . "Більше того, він вважає," кожен зацікавлений у порівнянні, щоб мати вибір, як щодо гарантій, так і за цінами, і, в 90% випадків, що виникають, індивідуальний контракт перевершує груповий контракт з того чи іншого аспекту ".
Читайте також:
) Які мої права ?
На практиці банки вимагають для отримання кредиту страхування кредитів, хоча воно і не є обов'язковим. Обмежений тривалістю позики, він гарантує повне або часткове її повернення у разі смерті. Це дозволяє скористатися гарантіями особистого страхування, що покривають ризики непрацездатності, інвалідності або навіть втрати роботи.
Вже сім років, завдяки закону Лагард, ви можете вільно обирати страховку позики, яка вам підходить. Отже, банкір не може накладати власні зобов'язання за умови, що обране страхування включає, згідно із законом, гарантії "принаймні еквівалентні" гарантіям групового договору.
Коли ви пропустите це перше змагальне вікно, все ще не втрачено. Згідно із законом Хамона, який набув чинності 26 липня 2014 року, у вас є ще рік після підписання позики, щоб змінити страховика без витрат та штрафних санкцій. З 1 березня 2017 року парламентарі щойно запропонували вам додаткову свободу, а саме можливість щорічно припиняти страхування позичальника в день річниці укладення контракту.
Зверніть увагу, цей захід застосовується лише до нових пропозицій позики. У цьому випадку ваша страховка може бути скасована в будь-який час на один рік (закон Хамона), а потім на кожну річницю угоди (новий текст). Нарешті, усі поточні контракти можуть підлягати щорічному розірванню з 1 січня 2018 року.
) Коли діяти ?
Перш ніж узгоджувати кредитну ставку, найкраще порівняти страхові поліси, перевіривши свою страховку відповідно до вашого віку та стану здоров’я. Зіткнувшись зі складністю тарифів та гарантій, ви можете зателефонувати кредитному та/або страховому брокеру, в агентстві чи через Інтернет. Зокрема, він забезпечить максимальне покриття. Без особливих проблем, ви повинні зробити обидва кроки одночасно, кредит і страхування.
Якщо у вас вже є кредит із груповим страхуванням, і ви хочете змінити його на індивідуальний договір, ви повинні надіслати рекомендований лист із підтвердженням отримання прохання про розірвання страхової справи не пізніше ніж за 15 днів до закінчення першого року пропозиції позики . Заздалегідь ви знайшли альтернативний контракт, що пропонує принаймні гарантії, еквівалентні гарантіям початкового контракту, але менш дорогі. Потім ви повинні отримати письмову згоду банку на заміну його вашим поточним страхуванням.
) Що робити, коли стикається з непокірливим банкіром ?
Банки мають десять робочих днів, щоб прийняти рішення щодо делегування та конкретно обґрунтувати свою відмову переліком критеріїв, щоб перевірити, чи пропонують страхові контракти еквівалентні гарантії. Крім того, вони повинні надати вам стандартизований інформаційний лист (FSI) про страхування, починаючи з першого моделювання позики, призначений для полегшення порівняння договорів.
Незважаючи на цей пристрій, делегування залишається складним. Багато установ продовжують визначати привабливу ставку іпотечного кредиту вибором свого страхування, який, однак, не пов'язаний. Деякі пізно реагують на прохання про делегування або не приймають його, відмови, які все ще є поганими або не мотивованими. Перехід через брокера може сприяти отриманню делегування, не забезпечуючи цього.
) Скільки я можу заощадити ?
Вибір для делегування може призвести до значної економії у розмірі декількох тисяч євро на весь кредит (див. Ілюстрацію).
"Право забути"
Розшифруй світ згідно
Щодня написання Les Echos приносить вам достовірну інформацію в режимі реального часу. Це дає вам ключі до розшифровки новин та передбачення наслідків поточної кризи для бізнесу та ринків. Як розвивається ситуація зі здоров’ям? Які нові заходи готує уряд? Чи покращується діловий клімат у Франції та за кордоном ?
Ви можете розраховувати на те, що наші 200 журналістів дадуть відповідь на ці запитання, а також на аналізі наших найкращих підписів та відомих авторів, які повідомлять ваші думки.