Найчастіше повторювані поради з фінансового планування Marcil Gestion Financière

Немає частіше повторюваних порад щодо фінансового планування, ніж "платіть собі першим". І з поважною причиною, оскільки немає консультацій з питань фінансового планування більш потужний. Важко заощадити, якщо ви покладете всі свої потреби та бажання на перше, перш ніж відкласти гроші. Деякі з нас повністю мають намір відкласти те, що залишилось наприкінці кожного місяця, часто не багато.

Ця тенденція витрачати все, що ми заробляємо - це те, що уряди добре розуміють. Ось чому вони подбають про те, щоб отримати свою частку - податок на прибуток - ще до того, як ви навіть подивитесь на свою зарплату. Заощадження за допомогою методу оплати за першим способом діє за тим же принципом. І це покрокове керівництво показує, як це зробити.

Крок 1: Встановіть цілі заощадження

Легше взяти на себе зобов’язання сплатити першими, коли ви знаєте мету своїх заощаджень. Ви будуєте фонд надзвичайних ситуацій? Ви економите на перший внесок на будинок? Або фінансуйте свою пенсію?

Ви можете економити на всіх цих цілях або більше. Найголовніше - зрозуміти, чому ви економите, і відкласти ці кошти поза своїм банківським рахунком, які слід зарезервувати для оплати рахунків та інших витрат. Дослідження поведінкових економістів показали, що цей акт "маркування" грошей з певною метою сприяє економії, оскільки створює психологічний бар'єр для витрачання цих грошей на інші речі.

Крок 2: Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити

Це, мабуть, найскладніша частина процесу оплати самостійно, оскільки вам потрібно переконатися, що ви не закінчите овердрафт. Немає сенсу відкладати певну кількість заощаджень на початку місяця, якщо це означає, що до закінчення місяця у вас закінчаться гроші для оплати товарів першої необхідності, таких як продукти харчування, орендна плата чи комунальні послуги.

Ось як зрозуміти, скільки ви можете реально заощадити:

Запишіть свою середню чисту щомісячну зарплату;
Відніміть середньомісячну вартість усіх ваших потреб, включаючи проживання, харчування, електроенергію/тепло, телефон, транспорт тощо;
Ця сума, що залишилася, називається вашим дискреційним доходом, що означає, що ви можете заощадити (або витратити) стільки грошей, скільки захочете.

Скажімо, у вас є 800 доларів на місяць доходу за бажанням. Ви можете вирішити виділити 300 доларів на витрати (наприклад, харчування, розваги чи одяг) та 500 доларів на економію. Очевидно, що чим більше ви щомісяця витрачаєте на свої заощадження, тим швидше ви досягнете своїх цілей.

Крок 3: Економте гроші на кожну мету

Тепер, коли ви знаєте, скільки ви можете дозволити собі економити щомісяця, ви готові вирішити, скільки витратити на кожну з ваших цілей заощадження. Наприклад, якщо ви плануєте весілля на наступний рік, ви можете виділити більшість своїх цільових заощаджень на цю мету, принаймні до тих пір, поки у вас не буде достатньо коштів для фінансування події. Досягнувши цієї мети, ви можете вирішити витратити половину цих щомісячних заощаджень на пенсію, а іншу половину - на свій надзвичайний фонд. А може, ви звернетесь до благоустрою будинку або до спеціальної поїздки.

Існують навіть деякі банківські рахунки, які дозволяють створювати віртуальні "конверти", щоб ви могли встановлювати та відстежувати кожну з ваших різних цілей заощадження в одному місці.

Крок 4: Автоматизуйте депозити

Є кілька способів зробити ваші заощаджувальні виплати простими та автоматичними. Перший - це робити регулярний щомісячний переказ із поточного банківського рахунку на ощадний рахунок із високими відсотками, як показано нижче:

Увійдіть у свій Інтернет-банк і виберіть «переказ коштів» з меню;
Введіть суму, яку ви хочете економити щомісяця;
Вкажіть рахунок, з якого слід зняти гроші (чеки) та рахунок, на який ви хочете їх перевести (заощадження);
Виберіть дату, коли потрібно здійснити першу передачу. Найкраще це робити незабаром після зарплати та якомога раніше в місяці. Так, наприклад, якщо вам платять 1-го та 15-го числа кожного місяця, ви можете встановити свої перекази на 3-й день місяця. Це залишає достатньо часу для внесення вашої заробітної плати, але дуже мало можливості витратити ці гроші до того, як вони будуть перераховані на ваш ощадний рахунок;
Виберіть варіант частоти "раз на місяць";
Вкажіть дату завершення або кількість разів, коли ви бажаєте здійснити переказ (наприклад, якщо ви хочете, щоб ваші щомісячні заощадження залишались незмінними протягом року, ви виберете 12 разів).

Звичайно, ви все одно можете ввійти у свій обліковий запис будь-коли, щоб внести зміни до майбутніх переказів. Якщо виникає несподіваний ремонт будинку або інші надзвичайні витрати, ви можете розглянути можливість зменшення або тимчасового припинення автоматизованих заощаджень.

Так само ви можете, і, мабуть, повинні збільшувати суму своїх автоматизованих переказів на свій ощадний рахунок кожного разу, коли отримуєте підвищення. Таким чином ви переконаєтесь, що відклали ці додаткові гроші для своїх цільових цілей, а не піддалися дрейфу способу життя.

Якщо ви отримуєте прямий депозит, ви також можете попросити свого роботодавця внести певну частину вашої зарплати безпосередньо на ваш ощадний рахунок. Деякі люди віддають перевагу цьому методу, оскільки для цього потрібно зробити додатковий крок - звернутися до відділу оплати праці вашого роботодавця, щоб внести зміни до свого накопичувального плану, коли їм може бути занадто легко скасувати або зменшити свої заощаджувальні перекази за допомогою Інтернет-банківських послуг.

Крок 5: Відкрийте правильні рахунки

Тепер, коли ви звикли економити, ви можете відкрити відповідні рахунки для цих заощаджень. Наприклад, якщо ви економите для короткострокової мети, як-от весілля, заощадний рахунок Tax Free (TFSA) є хорошим вибором (якщо у вас є кімната для внесків), оскільки ви можете зняти кошти в будь-який час. час, і ви не будете платити податок із зароблених відсотків, дозволяючи своїм заощадженням рости ще швидше.

Для пенсійних заощаджень ідеально підходить ощадний або інвестиційний рахунок зареєстрованого плану пенсійних заощаджень (RRSP), оскільки ваші внески оподатковуються податком - це дає вам ще більше грошей - а відсотки або інвестиційний дохід за ваші заощадження збільшуватимуть податки до виведення.

Висновок

Стратегія "заплати собі першим" працює лише в тому випадку, якщо ти живеш у межах своїх можливостей. Якщо ви покладаєтесь на кредитну лінію або маєте залишок на кредитній картці для фінансування свого способу життя, ви не отримаєте вигоди від автоматизованих заощаджень. Хоча вам може сподобатися збільшення залишку на вашому ощадному рахунку, висока відсоткова ставка, що стягується за вашим боргом, знищить будь-які надходження заощаджень і багато іншого.