Незабаром ви більше не зможете брехати своєму страховику
Використовуючи штучний інтелект та великі дані, страховики створюють надскладні системи для оцінки ризику та винюхування наших маленьких історій. Нав'язливий як пекло.
Щоб поїсти експертів провідної світової групи у страховій галузі, китайця Пінг Ан, вам слід вставати рано. Оскільки, якщо говорити про експертів, гігант Шеньчжень (166 мільйонів клієнтів, 123 мільярди євро обороту) в основному використовує штучний інтелект для прийняття рішення. Її інженери особливо розробили програмне забезпечення для аналізу міміки, наприклад, посмикування або моргання повік, що свідчить про дискомфорт. Таким чином, численні претензії, подані за допомогою відео, прочісуються на машинах, ніби страхувальник потрапляє на детектор брехні. Не зупинити ...
Погодьмось: підмайстри у чаклунах у страхуванні зростають. Під їхнім впливом сектор переживає неймовірні технологічні зміни, які революціонізують управління ризиками та стосунки між компаніями та їхніми клієнтами. Одним словом, останні скоро вже не матимуть засобів приховувати багато чого від свого постачальника. Використання страховиками нових засобів, таких як великі дані та "машинне навчання", дає змогу йти далі у використанні особистих даних, даних про поведінку та здоров'я, а також всіляко знати страхувальника.
Спосіб краще задовольнити потреби, виправдайте професіоналів. Але також двері відкриті для зловживань, масштаби яких ми не можемо виміряти. Чи призведе ця високотехнологічна рейтингова система до індивідуалізації страхування, надаючи перевагу "хорошим", а не "поганим" ризикам, і загрожує принципу об'єднання? ?
Співзасновник американської компанії Lapetus Джей Ольшанський, вчений, який спеціалізується на геронтології, переконаний, що галузь рухається в правильному напрямку. "Він був свого роду динозавром, який робив те саме протягом багатьох років", - сказав бос стартапа в штаті Північна Кароліна. Він також розробив рішення для аналізу обличчя, включаючи Chronos, призначені для фахівців зі страхування життя.
Принцип? Щоб отримати ціну, клієнти надсилають селфі компанії, чиї комп’ютери просіюють сотні рис обличчя. За допомогою цього експрес-тесту система оцінює вік людини, індекс маси тіла та схильність до куріння чи ні. Він навіть здатний надати інформацію про тривалість життя відповідної особи. "Раніше було легко обдурити тест на тютюнопаління, навіть якщо він включав аналіз крові. Там це неможливо, тому що куріння змінює шкіру обличчя, і машина відразу ж її помічає", - запевняє професор Ольшанський.
Для молодих пагонів "страхування" та дизайнерів об'єднаних об'єктів, які можуть допомогти страховим компаніям слідувати своїм страхувальникам, Сполучені Штати стали фантастичним майданчиком. Що стосується страхування, правила існують набагато гнучкіше, ніж у Європа, нові технології можуть бути використані для коригування ціни контрактів. "У Сполучених Штатах половину витрат на охорону здоров'я покривають приватні страховики проти 10% у Франції. Вони більше зацікавлені в оптимізації витрат", - коментує Шарлотта Пуечмайле, відповідальна за стратегію охорони здоров'я у французькому спеціалісті Withings, що займається сполученням (ванна кімната). ваги, годинники, вимірювачі артеріального тиску тощо).
Для боротьби з лихом ожиріння деякі з них фінансують програми зниження ваги, які страхувальник повинен подати, щоб і надалі користуватися тими ж гарантіями. "Страховик скоріше витратить 1000 євро на такий тип програм, ніж платить 10 000 євро на рік за лікування діабету 2 типу", - пояснює Шарлотта Пуечмайле.
Таким чином, ми спостерігаємо поширення партнерських відносин між страховими компаніями, стартапами та високотехнологічними гігантами. Джон Хенкок, один із найстаріших американських фахівців зі страхування життя, відмовився від традиційних контрактів. Зараз він продає лише "інтерактивні" шрифти в Мережі. Для їх створення він використовує дані про стан здоров’я, що надходять через підключені об’єкти, такі як годинники Fitbit або Apple Watch. Страхувальники, які добровільно дотримуються їхньої "оздоровчої" програми та займаються спортом або їдять легке, винагороджуються подарунковими ваучерами відповідно до їх результатів.
А Франція у всьому цьому? У Франції законодавство ускладнює індивідуалізацію контрактів. Але тенденція до використання даних існує. Direct Assurance, дочірнє підприємство Axa, першим запропонувало автомобільні контракти, засновані на принципі "оплачуй, як їдеш". "Це питання забезпечення реального ризику, щоб запропонувати ціни та контракт, які ближче до реальності поведінки", - пояснює Енн-Гаел Мойзі, директор з маркетингу.
Орієнтована на молодих водіїв, яким часто пропонують високі ціни, система може знизити рахунок. Телематична коробка, встановлена всередині автомобіля, аналізує рух під час кожної поїздки: прискорення, гальмування, повороти, темп ... все відзначено. На основі оцінки зі 100 знижки надаються (або ні) автоматично. "Щомісяця ми відшкодовуємо частину премії. Знижка може досягати 50%", - говорить менеджер з маркетингу. Сьогодні автомобілісту нічого втрачати. Але завтра, чи можуть зібрані дані спричинити покарання? ?
Незважаючи на жорстке регулювання, медичне страхування не захищене від цього явища. Таким чином, Generali France пропонує своїм клієнтам можливість зареєструватися в програмі Vitality одним клацанням миші. Це має на меті підтримувати застрахованих в хорошій формі, пропонуючи їм онлайн діагностику стану здоров’я та вказуючи їм «проблеми», такі як зміна їх харчових звичок, зменшення споживання тютюну або фізичних вправ ... Потім залишайтеся клієнтом, щоб довести, що він є слідуючи хорошим резолюціям, наприклад, відсканувавши рахунок-фактуру для реєстрації в спортзалі. Потім він накопичує бали, які дають йому право на переваги: знижки в Nokia або Fnac, зниження у відділах фруктів та овочів Ашану, вигідні ціни в Club Med Voyages ... Досить, щоб забути тінь Великого Брата ?
Інші статті, які можуть вас зацікавити