Органи страхування життя закликають вкладників бути обережними Les Echos
У той час, коли низькі ставки штовхають страховиків на пропонування відносно ризикованих договорів страхування життя, регулятор пропонує людям уважно поглянути на плату, яка стягується з них, і ризики, які вони беруть на себе. Страховиків просять надати чітку інформацію.
Страховий поліцейський пропонує заощаджувачам бути особливо обережними, перш ніж розміщувати свої заощадження в договорах страхування життя. У вівторок Орган пруденційного контролю та вирішення проблем (ACPR) виділив кілька практик на цьому ринку в розмірі 1800 мільярдів євро, і, можливо, влаштує неприємні сюрпризи для приватних осіб.
Це попередження, друге у своєму роді за кілька тижнів, надходить у той час, коли страховики суттєво змінюють свою пропозицію ощадних продуктів. Зіткнувшись із низькими процентними ставками, вони заохочують вкладників оформляти поліси страхування життя "в розрахунковій одиниці" (UC), зокрема інвестуючи в акції. Навіть якщо шторм на фондовому ринку, пов’язаний з коронавірусом, міг би змінити ситуацію, ця стратегія, яку наглядачі позитивно сприймають, донедавна дала свої результати. Про це свідчить історично висока колекція цих засобів масової інформації наприкінці 2019 року.
На відміну від контрактів "в євро", дуже популярних у французів за їхню безпеку, ці контракти UC не гарантують заощаджувачеві того, що він завжди знайде свої початкові інвестиції. Однак вони мають ту перевагу, що пропонують потенційно більш привабливу прибутковість, ніж кошти в євро, винагорода яких була зменшена до мінімуму. Перш за все, вони споживають менше капіталу для страховиків у цей період низьких процентних ставок. Звідси множення ініціатив, спрямованих на заохочення їх підписки.
Витрати, що дорівнюють поверненню в кілька років
Таким чином, страховики не соромляться пропонувати фінансові переваги передплатникам договорів, що складають значну частку UA (від 30 до 50%). Деякі гравці також збільшують гонорари, що стягуються з власників контрактів в євро. Однак, "з огляду на падіння річного доходу єврофондів, стягувані таким чином збори іноді можуть представляти еквівалент прибутковості протягом декількох років", попереджає ACPR.
Наполягаючи на необхідності порівняння контрактів, влада також наголошує, що деякі з них не пропонують повної гарантії капіталу. Страховик залишає за собою право стягувати плату за управління з тих сум, які повинні бути гарантовані вкладникам. Ця практика, яка дозволяє страховикам зменшити свої вимоги до капіталу, поширилась із падінням ставок і була застосована, наприклад, у Generali, Spirica або Predica.
Спритність рук
"За допомогою цієї хитрості страховикам вдалося перетворити загальну гарантію фонду в євро на часткову гарантію", - заявив CLCV в недавньому розслідуванні. І це вимагає чіткого зазначення відсутності гарантії "в комерційних, рекламних та договірних документах".
Зі свого боку, ACPR наполягає на тому, що "професіонали повинні надавати своїм клієнтам чітку інформацію, включаючи ризики, пов'язані з контрактами, пов'язаними з паями". Також страховий наглядач вимагає від професіоналів пристосуватись до профілю своїх клієнтів і однозначно вказати, що страхування життя є довгостроковим продуктом з інвестиційним горизонтом не менше восьми років, враховуючи його конкретний податковий режим.
Розшифруй світ згідно
Щодня написання Les Echos приносить вам достовірну інформацію в режимі реального часу. Це дає вам ключі до розшифровки новин та передбачення наслідків поточної кризи для бізнесу та ринків. Як розвивається ситуація зі здоров’ям? Які нові заходи готує уряд? Чи покращується діловий клімат у Франції та за кордоном ?
Ви можете розраховувати на те, що наші 200 журналістів дадуть відповідь на ці запитання, а також на аналізі наших найкращих підписів та відомих авторів, які повідомлять ваші думки.