Перш ніж діяти, оцініть свої майбутні потреби
Перш ніж виходити на бій за додатковий дохід, коли виходите на пенсію, важливо знати, скільки вам потрібно мати, щоб бути комфортно. Ваш дохід напевно впаде, але й ваші витрати.
1 Спочатку перевірте приблизну суму своєї пенсії
Приблизно за десять років до вашого пенсійного віку тепер можна отримати досить точне уявлення про розмір вашої майбутньої пенсії. Незалежно від того, чи є ви співробітником чи самозайнятим працівником, у вас є можливість у будь-який час проконсультуватися з вашим індивідуальним заявою про кар’єру в Інтернеті та завантажити його.
Цей документ узагальнює права, які ви набули з початку вашої кар’єри у всіх обов’язкових пенсійних схемах - найманих та непрацюючих, основних та додаткових пенсій - до яких ви внесли свій внесок. Чверті та бали, набрані за попередній рік, автоматично додаються до нього наступного року. Більше не потрібно чекати, коли цю інформацію надсилатимуть поштою кожні 5 років, починаючи з 35 років і закінчуючи пенсією ...
Якщо ви працівник, індивідуальна заява про кар'єру доступна на веб-сайті пенсійного страхування (www.lassuranceretraite.fr) та на веб-сайтах Agirc/Arrco (www.agirc-arrco.fr) або вашого соціального захисту (Malakoff Médéric, Audiens, Pro-BTP тощо). Щоб його отримати, потрібно лише створити особистий простір.
Незалежно від вашої діяльності, незалежно від того, працюєте ви ви чи працюєте самостійно, з 13 жовтня ви маєте можливість створити особистий кабінет на веб-сайті www.info-retraite.fr, створеному пенсійною спілкою громадських груп (GIP), який об’єднує всі обов’язкові схеми. Ви можете активувати його через службу FranceConnect, яка дозволяє підключатися до всіх адміністративних онлайн-служб, використовуючи облікові дані лише однієї з них. Таким чином, якщо ви створили свій простір на impots.gouv.fr для декларування свого доходу, використовувані вами ідентифікатори також дають вам доступ до вашого пенсійного рахунку.
Консалтингова фірма може бути корисною у випадку складної подорожі
У більшості випадків, завдяки інформації, що міститься в індивідуальному викладі ситуації, ви зможете змоделювати розмір своєї майбутньої пенсії самостійно в Інтернеті (див. Графік нижче). Якщо у вас була складна кар’єра, періоди за кордоном та/або чергування заробітної плати та самостійної роботи, або якщо у вашій заяві є відсутні періоди, можливо, ви зацікавлені у дорученні своєї справи пенсійній консалтинговій фірмі. На додаток до оцінки суми вашої майбутньої пенсії, він може порадити вам, який вибір зробити, якщо ви цікавитесь доцільністю зміни статусу в кінці вашої кар'єри або викупу кварталів.
2 Враховуйте свої мінливі потреби
Якщо ваш дохід зменшиться із виходом на пенсію, зменшаться і ваші потреби. З одного боку, тому що в цей момент у вас, мабуть, більше не буде дітей на утриманні. З іншого боку, оскільки пенсіонери за однакового рівня життя споживають менше, ніж працюючі люди: у 2011 році їхні витрати були на 20% нижчими, ніж у загальної чисельності населення.
Це падіння споживання супроводжується зміною частки витрат між різними статтями сімейного бюджету. У більш загальному плані ми бачимо, що витрати, пов'язані з утриманням житла та охороною здоров'я, мають тенденцію до збільшення, тоді як витрати на обладнання та частка бюджету, призначена на транспорт, одяг, відпочинок ... зменшуються.
Нові пенсіонери з періоду бебі-буму не виділяються серед старших, навіть якщо вони, як правило, споживають більше в галузі транспорту, телекомунікацій, готелів та ресторанів, зокрема. Особливо це стосується витрат на культуру та відпочинок, частка яких серед молодих пенсіонерів навіть вища, ніж серед загального населення. Але, на думку Ради з питань орієнтації на пенсію (COR), ці відмінності можна пояснити скоріше вищим рівнем життя, ніж зміною поведінки споживання.
Вартість житла знизилася, але витрати на охорону здоров'я зростають
Хоча ви можете виявити, що в цілому ви будете споживати трохи менше після виходу на пенсію, деякі витрати відносно нестисливі, тоді як інші, ймовірно, з часом збільшаться. Також можуть з’являтися нові потреби, наприклад, оформлення додаткового медичного страхування, яке раніше фінансував роботодавець (див. Вставку навпроти). Таким чином, якщо витрати, пов’язані з вашим будинком (орендна плата, повернення позики), повинні важити менше вашого бюджету (див. Наступні сторінки), це не обов’язково стосується тих, що пов’язані з житлом: вода, опалення, поточне обслуговування робіт тощо. Їх частка повинна залишатися стабільною або навіть незначно зростати, оскільки це несжимаемие навантаження, вага яких механічно збільшується при зменшенні доходу.
Але перш за все ваші витрати на охорону здоров’я, швидше за все, зростатимуть із віком, і це навіть у тому випадку, якщо рівень їх охоплення вищий для людей похилого віку, які є більш “споживачами” оплати за краще, ніж працюючі люди, і які мають 100% покриття своїх витрат для довгострокового стану.
Планувати: витрати на обслуговування та витрати, пов’язані із залежністю
Згідно з дослідженням, проведеним Директорією з досліджень, досліджень, оцінки та статистики (DREES) для Ради з орієнтації на пенсію (COR) (1), витрати на охорону здоров'я пенсіонерів (2) складають у середньому 1650 євро на рік. - у тому числі 1200 євро на додаткове медичне страхування - для пари у віці від 56 до 65 років. Вони зростають до 2010 євро на рік - включаючи 1510 євро на додаткове здоров'я - для домогосподарства у віці від 66 до 75 років. Інша позиція, яка, ймовірно, зростатиме у міру дорослішання - це позиція, пов’язана з побутовими послугами. Вони падають з 0,8% споживчих витрат на домогосподарства у віці від 55 до 64 років, до 3,5% після 75 років.
Останній пункт, який слід враховувати при оцінці вашого майбутнього бюджету: витрати, пов’язані з втратою автономії. Після відрахування всіх допомог (персональна допомога за автономність, зниження податку на проживання у закладі для людей похилого віку, допомога на соціальне житло тощо), Дрі оцінює залежність та витрати на проживання, які залишаються на оплаті домашнім господарствам. - 1600 євро на місяць для пари з щомісячними ресурсами від 1000 до 1200 євро. Цей показник зростає до 2000 євро для домогосподарств, щомісячні ресурси яких перевищують 3000 євро на місяць.!
(1) Пенсіонери: опис їхнього становища у Франції, звіт 13-го Кор, грудень 2015 року.
(2) Оцінюється як сума внесків за додаткове медичне страхування та залишок, що підлягає сплаті після відшкодування витрат на соціальне страхування та додаткове медичне страхування.
Пенсіонери можуть підтримувати взаємне співробітництво своєї компанії, якщо вони просять про це протягом 6 місяців після виходу на пенсію. Їх внесок не може бути більш ніж на 50% вищим від внеску активних, знаючи, що вони повинні платити частину "роботодавця". Наприклад, за внесок у розмірі 70 євро на місяць, включаючи 35 євро, сплачений роботодавцем, ваш внесок не може перевищувати 105 євро (іншими словами, замість 420 євро на рік ви будете платити 1260 євро).
Проект указу планує згладити це збільшення протягом 3 років з 1 січня 2017 року:
У перший рік ваш внесок не міг збільшитися, але вам доведеться сплатити частку роботодавця додатково;
На другий рік приріст буде обмежений до 25%;
Increase Лише з третього року застосовуватиметься збільшення на 50%.