Страхування від переривань бізнесу Французької федерації страхування

Уточніть пошук

Страхування від операційних збитків

Катастрофа, яку зазнала компанія (пожежа, повінь, шторм тощо), може порушити її діяльність та призвести до фінансових наслідків, іноді дуже серйозних. Страхові контракти, призначені для бізнесу, пропонують індивідуальні рішення.

Страхування переривання бізнесу
Події, що охоплюються страхуванням від переривання бізнесу
Гарантії, що пропонуються компаніям страхуванням
Період компенсації
Суми, що підлягають страхуванню для компанії
Витрати на страхування бізнесу
Приклад втрати та активації страхування компанії

Після серйозної катастрофи постраждалій компанії доводиться стикатися з часто тривалим спадом діяльності або навіть повним зупиненням виробництва зі значними фінансовими наслідками.

Страхування від переривання бізнесу дозволяє компанії компенсувати наслідки зменшення обороту та покрити свої постійні витрати, покриваючи постійні загальновиробничі витрати (амортизаційні відрахування, податки, орендна плата, винагорода персоналу, відсотки за позику тощо). Ця страховка також допоможе компанії нести певні додаткові витрати після катастрофи.

Компенсація, що виплачується за гарантією операційних збитків, призначена для компенсації зниження обороту. Це повертає компанію у фінансове становище, яке вона мала б, якби катастрофи не сталося. Страховик та спеціалісти-спеціалісти також шукають рішення, щоб діяльність якнайшвидше відновилася.

Зокрема, компанія може оформити страховку на переривання бізнесу, зокрема через такі події:

пожежа, вибух, падаюча блискавка;
аварії на електроприладах;
пошкодження водою;
поломка машини;
шторми, град та сильний сніг на дахах (обов’язкове лише штормове покриття);
стихійні лиха (гарантія, що видається в обов’язковому порядку при оформленні договору страхування);
вплив моторизованих наземних транспортних засобів;
заворушення та народні рухи, вандалізм;
терористичні атаки, теракти (гарантії, обов'язково надаються за передплатою).

Умови компенсації

Страхування від переривання бізнесу відшкодує шкоду компанії лише за умови, що остання також уклала страховку на покриття достатньої суми прямої матеріальної шкоди, заподіяної висвітлюваними подіями (пожежа, вибух, пошкодження води тощо).

Основне страхування

Якщо під час компенсаційного періоду відбувається страховий випадок, страховка покриває:

збитки, спричинені неможливістю або труднощами компенсації його постійних витрат та отримання прибутку через падіння обороту, спричинене перериванням або скороченням діяльності, також називається втратою валової націнки (оборот - змінні витрати, включаючи витрати на заробітну плату);
відшкодування додаткових операційних витрат, понесених за погодженням із страховиком, після інциденту, для обмеження наслідків (оренда обладнання або приміщень, тимчасові установки, використання зовнішнього виробництва, виняткові витрати на транспорт, рекламу, пряму пошту ...).

Додаткове страхування

Для компанії метою цих страховок є покриття витрат, які, хоча і є наслідком безпосередньо інциденту, не підлягають компенсації за основним страхуванням, а саме:

додаткові додаткові витрати, понесені з метою підтримання на ринку продуктів та/або послуг, що надаються застрахованою компанією, щоб уникнути непоправної втрати клієнтів;
пізні штрафи, які можуть бути стягнені з компанії за застосування контрактів із клієнтами, через затримку або відсутність доставки внаслідок покриття претензії.

Подовження гарантії

Катастрофа, що зачіпає постачальника, субпідрядника або компанію, розташовану поблизу, може мати наслідки для діяльності страхувальника.

Страховик може запропонувати продовження гарантії для покриття наслідків матеріальної шкоди, які, навіть якщо вони не впливають на страхувальну компанію, тим не менше призводять до зменшення або навіть переривання її діяльності.

За певних умов компанія може гарантувати:

дефіцит постачальників сировини, упаковки та матеріалів або дефіцит субпідрядників, постачальників послуг та замовників за певних умов, якщо вони самі зазнали матеріальної шкоди внаслідок пожежі чи вибуху;
неможливість або заборона доступу в приміщення застрахованої компанії через катастрофу, що сталася в її безпосередній близькості.

Компанія повинна встановити максимальний гарантійний термін під час підписання контракту. Важливо пам’ятати про період, який дозволить компанії перезапуститися, а також відновити повний фінансовий та комерційний баланс, як це було б у разі відсутності катастрофи.

Для оцінки тривалості переривання бізнесу слід враховувати багато елементів:

час, необхідний для реконструкції будівель, враховуючи всі регулятивні обмеження, пов'язані або з містобудуванням, або з діяльністю;
терміни заміни та поповнення матеріалу;
терміни виготовлення виробу;
сезонність діяльності (період компенсації повинен включати піковий період і відповідати одному або декільком річним періодам);
можливість підтримувати часткову активність на ділянці, незважаючи на катастрофу або на іншій ділянці;
існування вузьких місць, обов'язкових пунктів пропуску виробництва та інших критичних точок, знищення яких призвело б до значного та/або тривалого паралічу виробництва (комп'ютерні центри, централізована котельня тощо);
сектор, в якому працює компанія (мало або дуже конкурентоспроможна);
можливість для компанії укладати субпідряд із чутливими операціями.

Коригування страхових сум

Для встановлення суми гарантії валова маржа за останній відомий фінансовий рік становить основу розрахунку, яка повинна бути адаптована з урахуванням передбачуваного зростання компанії та економічного контексту. Тут слід враховувати бухгалтерський розрив між останнім закритим фінансовим роком та кінцем можливого періоду компенсації у разі вимоги.

Валова маржа: приклад розрахунку

Спрощений операційний рахунок компанії у році N