Страхування життя в 2015 р. Чудова дієта для похилого віку

Пісні часи для скарбнички: Страхувальники життя знизили свої процентні ставки в 2015 році.

Страховики не мали багато корисного, щоб звітувати перед своїми клієнтами за останні кілька днів. "Ми пристосовуємо розподіл прибутку до подальшого падіння інтересу на ринку капіталу", - пояснює HanseMerkur. Страховик зменшить свою участь у прибутку в наступному році на 0,25 відсоткового пункту. Маркус Фолхабер, генеральний директор Allianz Leben, який зменшує частку прибутку на 0,2 пункти, вбачає, зокрема, позитив: «Ми подаємо приклад. Пенсійне страхування від Allianz варто ".

На сьогодні зниження процентних ставок є тенденцією серед страховиків життя. Згідно з розслідуванням аналітичної компанії Morgen & Morgen для Handelsblatt Online, процентні ставки, ймовірно, впадуть для більшої частини застрахованих у наступному році. 39 із 43 страховиків, які до цього часу опублікували свої бонуси за 2015 рік, знижують свої ставки. Чотири страховики підтримують ставки незмінними.

Поради щодо забезпечення старості: розумні заощадження на пенсію

Тим, хто повністю покладається на державу для виходу на пенсію, загрожує грубе пробудження в старості. Ми пояснюємо вам, як можна покращити пенсію та які продукти доступні для неї - прозоро та чітко.

Жоден страховик не підвищує процентні ставки на наступний рік. "Це перше свідчення дозволяє зробити висновки щодо сезону відсотків 2015 року для страховиків", - говорить Йоахім Гайбергер, керуючий директор Morgen & Morgen. "Тенденція процентних ставок знижується".

Дослідження охоплює 75 відсотків ринку на основі валових внесків. "У середньому частка компаній, які звітували до цього часу, становить 3,19 відсотка, мінус - 0,18 бала", - говорить Гейбергер.

1,25 відсотка - саме стільки (або мало) відсотків гарантують німецькі страховики життя з 1 січня 2015 року. Раніше гарантована процентна ставка становила 1,75 відсотка (з 2012 року) або 2,25 відсотка (з 2007 року). Коли було підписано між 2004 і 2006 роками, цей показник становив 2,75 відсотка. Страхувальники, які зареєструвались у період з липня 2000 року до кінця 2003 року, можуть розраховувати на гарантовану процентну ставку в 3,25 відсотка. У період з липня 1994 року по червень 2000 року гарантована процентна ставка становила чотири відсотки.

Розмір гарантованих відсотків регулярно перевіряється Федеральним міністерством фінансів. Ставка не може перевищувати 60 відсотків середньої вартості відсотків за облігації за останні десять років. Через нинішнє середовище з низькими відсотковими ставками попередня ставка вже не підтримувалась.

Гарантовані відсотки надаються не за внески, а лише за частину заощаджень. Як результат, преміальна ставка, заснована на гарантованій процентній ставці з 2012 року, значно нижче 1,75 відсотка залежно від коефіцієнта витрат страховика. У той же час важче компенсувати інфляцію через гарантовану процентну ставку. Отже, застраховані особи повинні сподіватися на привабливий розподіл прибутку від компаній.

На додаток до гарантованої процентної ставки, розподіл прибутку визначає прибуток. Цей показник також падає. За 2012, 2013, 2014 та 2015 роки більшість компаній зменшили частку прибутку. Коли контракт закінчується, додається остаточний бонус та частка у прихованих резервах. Загальна віддача є результатом цих значень.

Відсотки стосуються лише заощаджувальної частини внесків. Те, що залишиться в кінцевому рахунку, також залежить від витрат на завершення та адміністрування. Вибір недорогих страховиків стане в майбутньому ще більш важливим.

Жоден. Продовжують застосовуватися вищі гарантовані процентні ставки за старими контрактами.

Загальна асоціація страхової галузі (GDV) пояснює зниження гарантованої процентної ставки до 1,25 відсотка: «Ви не повинні приймати рішення щодо того, чи хочете ви керувати дедалі важливішою додатковою пенсійною системою у формі капітального страхування життя, приватного пенсійного страхування або пенсії Рістера Зробіть залежним розмір "гарантованих відсотків". Швидше, страхування життя залишається привабливим навіть після можливого зниження "гарантованої процентної ставки". Окрім безпеки та повернення, він також поєднує в собі захист від ризику та можливість довічної пенсії, незалежно від того, скільки років вам стане ".

Наразі це не варіант, але в довгостроковій перспективі це не можна виключати, враховуючи низький рівень процентних ставок.

Загальної відповіді на це немає. Для заощаджувачів ризику угода може залишатися привабливою, незважаючи на низьку дохідність. Однак витрати повинні бути низькими, процентна ставка високою, а ситуація на балансі компанії стабільною. Однак основні недоліки залишаються. У разі дострокового припинення замовлення клієнти зазвичай віддають багато грошей. Продукція часто залишається непрозорою у продажах, і це також стосується витрат.

Фінансова криза також може спричинити несподівані ризики для інвестиційної політики компаній, наприклад у випадку хвилі дефолту на ринку облігацій. Зростання інфляції також є отрутою для страхувальників через низькі процентні ставки та відсутність гнучкості.

Таким чином, тривала тенденція до зниження процентних ставок продовжується. Торік поточна процентна ставка становила в середньому 3,37 відсотка, у 2013 році - 3,58 відсотка. Десять років тому застраховані особи все ще могли очікувати 4,3 відсотка (див. Таблицю в кінці статті). "З огляду на ситуацію на фінансових ринках, у багатьох компаній все ще доволі добре", - говорить Гейбергер.

Страхувальники життя інвестують в основному в консервативні процентні папери, такі як облігації або іпотечні облігації. Рентабельність цих фінансових продуктів різко знизилася за останні роки. На сьогодні процентна ставка за десятирічні Бунди становить 0,6 відсотка річних. Багато облігацій, укладених кілька років тому під час високої процентної ставки, втрачають силу в майбутньому.

Швидка перевірка страхування: страхування життя в порівнянні

Низькі процентні ставки спричиняють зниження прибутковості від політики життя. Швидка перевірка показує контракти, які протистоять негативній тенденції з низькими витратами та великим профіцитом. Які пропозиції варто подивитися.

Акції цих компаній досі містять численні контракти з фази високих відсотків, які гарантують процентні ставки до чотирьох відсотків. Тому багато страховиків зараз, швидше за все, атакують свої резерви. "Тенденція до низьких процентних ставок буде продовжуватися", - говорить Ларс Гатшке з Федерації німецьких споживчих організацій. "Страхувальники життя поступово накачають себе повними довгострокових облігацій з низьким відсотком".

Адвокати споживачів також критикують життєву політику через падіння прибутковості. "Ми практично не рекомендуємо страхування пожертв роками", - каже Майкл Вортберг, радник з питань страхування в споживчому центрі Рейнланд-Пфальц. "Ми не рекомендуємо проводити страхування життя за рахунок власного капіталу, особливо з огляду на низьку гарантовану процентну ставку та відсутність податкових пільг", - говорить Ріта Райхард, експерт зі страхування в споживчому центрі Північного Рейну-Вестфалії. "Залежно від життєвої ситуації, страхування життя за рахунок власного капіталу може бути корисним як частина пенсійної схеми компанії, наприклад, як пряме страхування".