Вихід на пенсію за одинадцять хвилин
Берлінський стартап Vantik започаткував, як він стверджує, "першу повністю мобільну та гнучку пенсійну схему в Європі". Розмова з двома засновниками Ларою Хаммерле та Тілом Кляйном про їх дещо різний погляд на забезпечення старості в епоху смартфонів та соціальних мереж.
Вони обіцяють пенсійні заощадження за одинадцять хвилин. Як ви думаєте, хто сприйнятливий до такої швидкої угоди? Консультація зазвичай триває довше.
Тіл Кляйн: Ми звертаємось до покоління, для якого одинадцять хвилин - це досить довгий час. Це покоління живе завдяки стрічці новин соціальних мереж, яку вони швидко прокручують. Вона організовує своє життя за допомогою смартфона. Тому у неї також є відповідні очікування. Традиційні пенсійні організації не відповідають цим очікуванням. Ми пропонуємо пенсійний план, який можна вийняти та керувати ним повністю за допомогою смартфона.
Лара Хаммерле: Ми прагнемо зробити все простим і зрозумілим. Ви можете відкрити рахунок без необхідності негайно вносити багато грошей. Це полегшує рішення. Кожен може поглянути на все і спробувати, не будучи прив’язаним роками.
За поширеною думкою, забезпечення похилого віку - це ринок продавця, тобто людям потрібен поштовх. Як завоювати зацікавлені сторони своєю пропозицією?
Лара Хаммерле: Ми використовуємо перевагу цифрового придбання, звертаємось до молодих людей по-різному, їхньою мовою, на їхніх каналах. Ми охоплюємо багато людей в Інтернеті одночасно. Не потрібно пояснювати, що треба щось робити для старості. Це всі знають. Однак це часто не вдається через необхідне рішення щодо однієї з багатьох пропозицій. Крім того, існуюча спільнота рекомендує Vantik. Це, з одного боку, користувачі бета-версії, а з іншого боку, зацікавлені сторони, які змогли заздалегідь зареєструватися на нашому веб-сайті.
"Клієнти дали багато порад".
Ця громада вже внесла свій внесок у розвиток. Які пропозиції надходили від користувачів?
Тіл Кляйн: Наприклад, клієнти писали нам: “Ви завжди списаєте ставку незадовго до того, як отримаєте свою зарплату. Чи не можна встановити це окремо? »Після цього стимулу ми створили функцію, за допомогою якої кожен заощаджувач може сам вибрати дату дебетування. Також було багато порад щодо розуміння описів на веб-сайті.
Фонд Vantik, що інвестує на глобальному рівні, є основою продукту для похилого віку, використовує індексні фонди. Це робить витрати порівняно низькими для заощаджувачів. Однак такий фонд потребує певного обсягу з самого початку.
Тіл Кляйн: Тому ми взяли на озброєння існуючий фонд та адаптували його інвестиційну стратегію до потреб наших клієнтів. Отже, в портфелі вже було кілька початкових грошей. Клієнти сплачують максимум один відсоток від обсягу поточних витрат. Поки фонд не досягне достатнього розміру, щоб самостійно нести всі витрати, Vantik покриватиме додаткові витрати.
"Буфер капіталу працює як гарантія".
Не існує твердої гарантії для капіталовкладень, але існує механізм безпеки у вигляді буфера для коливань ринку. Як працює цей механізм?
Тіл Кляйн: Один відсоток внеску надходить у буфер. За допомогою моделювання Монте-Карло ми визначаємо значення ризику. З цього ми отримуємо відповідну вимогу до капіталу, з якою майбутні збитки можуть бути покриті з досить високою ймовірністю. Звичайно, це не є твердою гарантією, як зі страхуванням життя. Зрештою, однак, буфер має подібний ефект. В даний час ми створюємо незалежний фонд для утримання буферного капіталу. Це означає, що цей капітал забезпечений в довгостроковій перспективі, незалежно від компанії.
Як працює фаза виплат? Про це немає жодної заяви на домашній сторінці Vantik.
Лара Хаммерле: Для молодого покоління забезпечення похилого віку - це вже не та сама пенсія. Біографії зараз дуже різні. Сьогодні ніхто не починає з 20 років у компанії і залишається там до виходу на пенсію. Ідея домовитись про визначену дату закінчення професійної кар’єри сьогодні також вже не доречна. Тому потрібна дуже гнучка виплата. Наразі одноразові платежі були здійснені на вказану дату.
Тіл Кляйн: Але незабаром ми створимо варіанти розстрочки або комбінації одноразових платежів та розстрочки. В даний час ми ведемо переговори з потенційними партнерами, які прийматимуть на себе біометричні ризики, так що в майбутньому виплата ануїтету на все життя також буде одним із варіантів, якщо цього бажають заощаджувачі. Для цього існуватимуть різні рішення, доки не відбудуться перші більші виплати.
"Ми надаємо пенсійне забезпечення безкоштовно".
Що ще є на порядку денному?
Лара Хаммерле: Ми пропонуємо пенсійне забезпечення безкоштовно. Щоб батьки чи бабусі та дідусі могли, наприклад, ініціювати пенсійне забезпечення. Для цього ми розробили ваучер. Ми йдемо абсолютно новим шляхом, далеко від класичного рішення, яке радник або страховик залучає заощаджувача до пенсійного контракту.
Як ви збираєтеся дістати купони людям?
Тіл Кляйн: Ваучери можна замовити на нашому веб-сайті. Однак у майбутньому їх також пропонуватимуть на автозаправних станціях або в аптеках, як і передплачені картки для дзвінків. Просто потрібно сфотографувати QR-код, і процес налаштування облікового запису, включаючи виданий кредит, починається негайно. Але у нас набагато більше нетрадиційних ідей. Наприклад, наш SmartRente.
Що стоїть за цим терміном?
Лара Хаммерле: Пенсійний рахунок пов’язаний з банківським рахунком. Потім заощаджувач може встановити мету і правило, згідно з яким гроші автоматично перераховуються.
"SmartRente може зробити набагато більше".
Ви можете зробити це сьогодні за допомогою замовлення на прямий дебет.
Лара Хаммерле: SmartRente може зробити набагато більше. Наприклад, завжди вносити гроші, коли певний баланс на рахунку перевищується, або фіксований відсоток щомісячного доходу. Обліковий запис також можна підключити до програми для фітнесу. Якщо людина, що носить браслет, бігає три рази на тиждень, винагородою є внесок на пенсійний рахунок. За доброю справою для здоров’я та довгим життям слід добра справа для профілактики. Таким чином, ми отримуємо елементи гейміфікації при пенсійному забезпеченні. Це означає, що забезпечення старості також втрачає репутацію нудного та нудного.
Тіл Кляйн: Пенсійне забезпечення стає продуктом, з яким регулярно працюють заощадники. Хоча б тому, що рахунок знаходиться на мобільному телефоні. На сьогоднішній день планування виходу на пенсію схоже на дієту, але не схуднення протягом 30 років. Ми хочемо це змінити. Наприклад, дозволяючи клієнтам встановлювати етапи. Ми знаємо це з крокомірів у фітнес-додатках. Якщо ви проходите 10000 кроків на день, ви все одно не втрачаєте ні грама, але почуваєтесь добре, бо зробили щось для свого здоров’я.
Лара Хаммерле: Ми, звичайно, також будемо розробляти додатки і, таким чином, пропонуватимемо альтернативу рішенням на основі браузера. Ми також працюємо над можливістю забезпечення пенсійного забезпечення для дітей віком до 18 років.
За його власною інформацією, Vantik націлений, зокрема, на самозайнятих людей, на яких у майбутньому застосовуватиметься страхове зобов’язання. Але молоді користувачі Інтернету там не переважають. Що стосується нового запобіжного зобов’язання, законодавці схильні думати про водіїв кур’єрів та власників кіосків.
Тіл Кляйн: До цієї групи також входять високооплачувані фахівці та програмісти.
"Пропозиція ідеально підходить для самозайнятих".
Нове страхове зобов’язання не призначене для них. Зазвичай вони вже покриті.
Тіл Кляйн: Це залежить. Деякі, звичайно, інші, можливо, дозволили йому ковзати. З одного боку, наша пропозиція надзвичайно пристосована для самозайнятих. Як правило, вони не мають рівних доходів. Дохід високий, коли справи йдуть добре. Але бувають і гірші часи. Тож гнучкість для них неймовірно важлива. Тому серед наших попередніх користувачів є непропорційно велика кількість самозайнятих.
Лара Хаммерле: Поведінка самозайнятих серед наших попередніх користувачів підтверджує гнучкий підхід. Як правило, вони мають порівняно невелику безперервну щомісячну норму. Для цього вони завжди роблять більші одноразові платежі. Нинішня дискусія про захист самозайнятих людей, яка становить дуже специфічні форми захисту, вже надто вузька. Ви хочете диктувати їм занадто багато, але вони щойно вибрали самозайнятість, щоб вони могли приймати власні рішення.
Тіл Кляйн: Крім того, заощаджувачі набагато розумніші, ніж часто вважають політики. Ми запитали наших клієнтів, чи не хочуть вони в будь-який час перешкодити доступу до своїх грошей, і якщо так, то скільки повинен тривати такий замок. Який результат? Заощаджувачі добровільно встановлювали гроші набагато довше, ніж ми підозрювали. Але це має велике значення, особливо для підростаючого покоління, чи це призначено, чи клієнти можуть вирішити самі.