Водопровідна вода як застрахований ризик »

Коли застрахована шкода від водопровідної води?

Пошкодження водопровідної води менш вражаюче, ніж пожежа, блискавка або вибух. Однак страховий ризик водопровідної води спричиняє вищий рівень шкоди у відповідному страхуванні житлових будинків, ніж небезпека пожежі чи шторму та граду.
Страхове покриття охоплює три сфери: поломка всередині будівель, поломка зовні будівель та пошкодження вологою. Згідно з положеннями та умовами страхування житлових будинків, § 3 VGB 2010 (1914) регламентує порядок лікування небезпеки "водопровідної води".

Диференціація домашнього страхування від домашнього страхування

Що стосується збитків, спричинених водопровідною водою, спершу слід розрізняти домашнє страхування та домашнє страхування. Пошкодження труб водопроводу, опалювальних систем та установок, що переводять водопровідну воду, за певних обставин застраховані або не застраховані, якщо немає домашнього страхування.

Страхування домашнього вмісту несе відповідальність за застраховані об'єкти, які страхувальник, як орендар або власник, додатково придбав за власний рахунок та ризик. Якщо замінюються лише установки, які були частиною будівлі з самого початку, вони підпадають під відповідальність страхування житлового будинку.

Пошкодження поломки всередині будівель

У розділі № 1 VGB 2010 (1914) перераховані труби та установки всередині будівлі, на які існує страхове покриття. "Вся конструкція, включаючи плиту перекриття" вважається всередині будівлі. Труби від сонячних систем опалення на даху також вважаються трубами всередині будівлі. Труби та установки під плитою перекриття не застраховані, якщо не погоджено інше.

Існує захист від замерзання та інших пошкоджень труб

Водопостачання (подача або скидання) або відповідні шланги (§ 3 No 1 a) aa) VGB 2010 (1914)
Опалення гарячою водою або парою, а також кондиціонер, тепловий насос або сонячні системи опалення (bb)
Із систем пожежогасіння та дощування, а також систем кондиціонування, теплового насоса або сонячного опалення (см3)

Умовою є те, що вищезазначені труби не є частиною котлів, котлів або подібних систем.

Існує також захист від морозних (не інших!) Поломок

Обладнання для ванни, умивальники, змивні унітази, арматура (наприклад, водопровідні та запірні крани, клапани, уловлювачі запаху, лічильники води) та їх з'єднувальні шланги (Розділ 3 No 1 b) aa) VGB 2010 (1914)
Радіатори, котли, котли або подібні частини опалення гарячою водою, паровим опаленням, кондиціонером, тепловим насосом або сонячними системами опалення

Прорив труби у значенні страхових умов відбувається, коли труба проривається або тріщини або отвори виникають в трубі внаслідок корозії. Якщо лише одне трубопровідне з'єднання протікає і в результаті витікає вода, страховик житлового будинку не може виконати ремонтні роботи на самій трубі. Якщо вода, що витікає, завдає шкоди іншим предметам страхування, вони, однак, застраховані як пошкодження вологою.

Поломка зовні будівель

Існує також страхове покриття від морозу та інших пошкоджень труб поза страховою будівлею. Відповідно до § 3 № 2 VGB 2010 (1914), страховик виплачує компенсацію "за пошкодження морозу та інші пошкодження трубопроводів подачі води або трубопроводів опалення гарячої води, парового опалення, кондиціонування повітря, теплового насоса або сонячного опалення, що відбуваються поза будівлями".

Обіцянка відповідальності поширюється на труби, які використовуються для постачання застрахованих будівель або систем. Ви повинні бути на страховому майні. Крім того, власник страхування (а не сусід або місцева влада) повинен нести ризик для труб.

Пошкодження вологості - це пошкодження застрахованого майна, спричинене неправильним витоком водопровідної води. Пов'язане страхування житла покриває таку шкоду і виплачує, якщо застраховане майно знищено, пошкоджено або втрачено. Відповідним пунктом цих положень є § 3 № 3 VGB 2010 (1914).

Відповідно, існує лише страхове покриття збитків, спричинених вологою, якщо вода "надходить із труб водопроводу (підвідних і напірних ліній) або підключених до них шлангів, інших споруд, підключених до цієї трубопровідної системи, або їх водопровідних частин, від споруд для гарячого водопостачання або парового опалення, від кондиціонера, Теплові насоси або сонячні системи опалення, від систем пожежогасіння та дощування води, а також від водяних ліжок та акваріумів »витікає неналежним чином.

Згідно з VGB, водопровідна вода еквівалентна розсолу, мастилам, охолоджувальним рідинам і холодоагентам від кондиціонерів, теплових насосів або сонячних систем опалення, а також водяній парі.

Неправильна витік водопровідної води відбувається, якщо свіжа або брудна вода витікає проти волі страхувальника (або іншої уповноваженої особи).

Приклад: Акваріум закінчується

Страхувальник М. використовує внутрішню допомогу на основі 400 євро. Коли це робить свою роботу, як зазвичай, труба пилососа ненавмисно, але з великим імпульсом потрапляє в акваріум. Скляна стінка лопається, і 450 літрів води витікає. Вода пошкоджує паркет. В акваріумі було шість високоякісних коропів кой, які вмирають на підлозі. На оновлення паркету потрібно 1800 євро. Придбання коропа кої коштує 5200 євро, а новий акваріум - 1300 євро.

Страховик житлового будинку відшкодовує пошкодження паркету, оскільки це належить до житлового будинку, і витік води з акваріумів включено до страхового покриття відповідно до розділу 3 No 3. Страховик може звернутися до домашньої допомоги та звинуватити її у грубій недбалості. Страхування житлових будинків не несе відповідальності ні за акваріум, ні за коропа, оскільки вони не є частиною будівлі. Якщо М. має страхування домашнього вмісту, це також відмовить, оскільки причиною загибелі риби була не сама вода, а акваріум як скляний предмет не застрахований. 1300 євро за нову покупку будуть відшкодовані лише за умови наявності додаткової страхової склянки.

Виключення з пільг на застрахований ризик водопровідної води

Умови страхування також включають деякі виключення щодо ризику водопровідної води. Страхове покриття не поширюється на будівлі або частини будівель, які не готові до заселення. На етапі будівництва зазвичай набуває чинності страховка від оболонки. Він автоматично переноситься на страхування житлового будинку, коли він готовий до заселення. Страхове покриття також закінчується для існуючих об'єктів нерухомості, якщо вони тимчасово не готові до заселення через капітальний ремонт. Тоді, можливо, доведеться укласти додаткову страховку.

У розділі 3 No 4 а) перелічено ряд інших виключень. Відповідно, страхування не враховує жодних причин, що сприяють цьому

Дощова вода з водостічних труб
Бризок або очищення води
губка
Підземні води, стоячі або проточні води, повені чи опади або затоки, викликані цими причинами
Землетруси, сніговий тиск, лавини, виверження вулканів
Просідання або зсув, якщо це не спричинило вода з-під крана
Пожежа, удар блискавки, перенапруга, спричинена блискавкою, вибухом, вибухом, ударом або падінням повітряного судна, його частин або вантажу
Відкриття спринклерів або керування спринклерними сальниками через пожежу, випробування на тиск, реконструкцію чи ремонтні роботи на застрахованій будівлі або на системі гасіння або дощування води
Буря, град
Вода з-під крана з відра, лійок або інших пересувних контейнерів

Додаткові положення щодо страхового ризику водопровідної води

Небезпеки, пов’язані з водопровідною водою, можна додатково застрахувати, погодившись включити додаткові застереження щодо збільшення страхової премії. Відповідні пункти перелічені та пояснені нижче.

Стаття 7166: Спускні труби всередині будівлі

Пункт включає дві речі. По-перше, на відхилення від стандартних умов страхування, застраховано пошкодження вологи, спричинене водопровідною водою, яка неправильно витекла із водостічних труб, що проходять всередині будівлі. По-друге, морозостійкі та інші пошкодження від поломок також застраховані на таких трубопроводах, що проходять у будівлі. Максимальний ліміт компенсації зазвичай встановлюється в розмірі 1 відсотка страхової суми "Wert 1914", помноженого на суму коригування.

Стаття 7167: Вартість видалення засміченої труби

З включенням цього пункту страхувальник набуває страхового покриття витрат на усунення завалів дренажних труб у застрахованих будівлях та на страховому майні. Максимальний ліміт компенсації зазвичай становить один відсоток страхової суми (значення 1914, помножене на коефіцієнт коригування).

Стаття 7260: Додаткові трубопроводи подачі на майно

Якщо включено пункт 7260, страховик несе відповідальність за мороз та інші пошкодження трубопроводів подачі води, а також труб опалення, гарячого водопостачання, кондиціонування, теплового насоса або систем сонячного опалення, що відбуваються за межами будівель.

Додатковий захист застосовується до труб, які прокладені на страховому майні, але не використовуються для забезпечення застрахованих будівель, включаючи системи. Обов’язковою умовою є те, що страхувальник несе ризик для труб. Труби, які використовуються виключно для комерційних цілей, не враховуються. Максимальна межа компенсації, як правило, обмежується одним відсотком страхової суми (значення 1914, помножене на застосовний коефіцієнт коригування).

Стаття 7261: Додаткові труби подачі за межі майна

З включенням цього пункту, страхове покриття від морозу та інших пошкоджень від поломок зовні будівель на трубах подачі води та на трубах опалення гарячої води, парового опалення, кондиціонування, теплового насоса або сонячних систем опалення. Розширений. Захист цього пункту стосується труб, які розташовані за межами страхового майна, але які використовуються для постачання застрахованих будівель або систем. Захист стосується труб, для яких страхувальник несе ризик. Труби, які використовуються виключно для комерційних цілей, не враховуються. Максимальний ліміт компенсації становить один відсоток страхової суми (значення 1914 X коригуючий коефіцієнт).

Стаття 7265: Інші пошкодження арматури внаслідок поломки

З включенням цього пункту до страхового покриття включаються інші пошкодження арматури. Фітинги z. Б. водопровідні та запірні крани, клапани, лічильники води та запахозатримувачі. Страхове покриття не поширюється на арматуру, яка вже має дефекти, коли настає страховий випадок. Страховик також відшкодовує витрати на заміну зруйнованої арматури, якщо це необхідно через страховий випадок відповідно до стандартних умов страхування. Максимальний ліміт компенсації часто обмежується 500 євро.

Приклади пошкодження та компенсації водопровідної води

Вандалізм? Молода людина затоплює льох садовим шлангом!

16-річний хлопець потрапляє у майно ООН ввечері. Він розбив каменем підвальне вікно біля садового водопровідного крана на зовнішній стіні будівлі. Потім він просуває садовий шланг через зруйноване вікно льоху і відкриває кран. Оскільки на момент злочину страхувальник не був вдома, у льох стікає багато води. Там він завдає шкоди підлоговому покриттю та стінам.

Спочатку неважливо, що це злочинний вандалізм. Страховик повинен сплатити заподіяну шкоду, якщо вона стосується застрахованого майна. Важливо, щоб була водопровідна вода неправильний залишив. Відставка вважається неналежною, якщо вона трапляється проти волі страхувальника. Після компенсації страховик намагатиметься встановити зловмисника в поліції та звернеться проти нього або осіб, відповідальних за нагляд. Страхувальник не повинен боятися за свою компенсацію, навіть якщо це не дасть успіху.

Забудьте про запущений кран

Страхувальник миє одяг у раковині. Намочивши одяг, він залишає ванну і забуває перекрити кран. Оскільки білизна засмічує перелив, вода стікає через край умивальника в коридор, де пошкоджує паркет. Тільки тоді ООН помічає шкоду.

Очікується, що страховик зменшиться, оскільки вода з-під крана не витікала із передбачуваного використання. ООН хотіла виїхати, хоча і з різними наслідками. Якщо компенсація принципово не відмовлена, вину можна кваліфікувати як грубу необережність. У цьому випадку страховик сплачує лише частину заподіяної шкоди. Потім сума вимірюється відповідно до ступеня несправності. Деякі страховики відмовляються від заперечення або перевірки грубої недбалості у разі заподіяння шкоди до узгодженої суми і припускають просту недбалість.

Пляма від води на стіні

Страхувальник виявляє на стіні своєї спальні пляму від води і вважає причиною зламану трубу. Монтажна компанія викликала в сльозах отвір у стіні, щоб перевірити трубу за нею. Труба повністю ціла. Подальші дослідження показали, що дощова вода проникала зовні через не повністю герметичну стіну.

У цьому випадку страховик відхилить компенсацію, оскільки це не водопровідна вода. Страхувальник повинен сам нести витрати на монтажну компанію. Якби там прорвалась труба, витрати на пошук також були б застраховані.

Корозія впливає на всі труби

У випадку застрахованих ремонтних робіт після прориву труби, реміснича компанія визначає, що існує велика ймовірність того, що всі труби в будівлі були пошкоджені корозією. Проте поки що вода не витікала. Страхувальник повідомляє про це страховика та просить взяти на себе витрати на заміну всіх кабелів у будинку. Його аргумент: Це питання витрат для запобігання збитку.

Краще чи гірше страхувальник повинен замінити всі труби у будівлі - негайно та за свій рахунок. Страхове покриття прямо стосується лише прориву труб, а не заходів профілактичного обслуговування. VGB зобов'язує страхувальника підтримувати всі водопровідні споруди в належному стані та негайно усувати пошкодження.

Примітка: Наведені вище приклади частково базуються на прикладах із стандартної навчальної роботи "Страхування побутових та житлових будинків", опублікованої Verlag für Versicherungswirtschaft, 2-е видання.