Як фінансувати та знімати гроші з торгового рахунку Personal Finance без комісії
Як інвестори, комісія та збори, які ми сплачуємо, можуть становити проблему. Це особливо вірно, коли щомісячні суми, які ми маємо для інвестицій, досить незначні. Якщо ми вкладаємо 1000 леїв на місяць (або менше) і використовуємо брокера, тоді проблема комісійних, які ми сплачуємо, надзвичайно важлива.
Я помітив це як у групах у Facebook, так і в питаннях, які я отримую від вас - тих, хто стежить за мною.
Хоча я вже писав статтю, в якій пояснюю, як вношу гроші на торговий рахунок без сплати комісійних, я помітив необхідність поглиблення цієї теми. Статтю також можна вдосконалити, включивши нову інформацію про зняття коштів. Я обговорю це в цій статті.
Стаття написана з урахуванням поточної ситуації та Інтерактивних брокерів, які я використовую у публічному портфелі. Хоча багато інформації, як правило, справедливо для інших рахунків та інших посередників, їх потрібно перевірити для кожного рахунку, оскільки існують різні/особливі ситуації.
Внесення грошей в Інтерактивні брокери
Процедура передачі
Для переказу грошей Інтерактивним брокерам ви можете використовувати кілька способів. На даний момент прийміть банківський переказ, онлайн-переказ (який також є банківським переказом, але здійснюється з телефону, планшета, комп’ютера) або чек.
Чеки не дуже поширені в Румунії, і з цієї причини основним методом переказу є банківський переказ в тій чи іншій формі.
Ви можете здійснити банківський переказ з Revolut АБО з рахунку, відкритого в будь-якому банку Румунії.
Щоб переказати гроші вперше, потрібно визначити банк, де Ви поповнюєте рахунок IB (Interactive Brokers). Визначення визначається шляхом заповнення форми в IB, яка містить інформацію про банк, від якого надходять гроші (Назва банку, можливо, рахунок, але це не обов’язково), валюту та надіслану суму. На щастя, ці дані можна зберегти, а це означає, що вам доведеться заповнити форму один раз, а потім використовувати її повторно.
Дуже важливо, щоб усі дані, які ви надаєте у цій формі, були на 100% правильними та правдивими. Якщо ви помилитеся з даними, обробка може затягнутися або, що ще гірше, ви не зможете отримати гроші на рахунку та можуть спричинити різні витрати або можуть виникнути інші проблеми з поверненням грошей.
Особисто, коли я здійснив перший переказ, я використав дуже невелику суму (10 доларів у моєму випадку), щоб переконатися, що всі заповнені дані правильні та гроші надходять правильно та вчасно на рахунок.
Депозит у євро
Депозит у євро може бути здійснений як банківським переказом від традиційного банку, так і за допомогою Revolut. Передача від Revolut досить проста. Після того, як ви отримаєте гроші в Revolut (у євро), розпочніть описану вище процедуру та заповніть форму. У кінці форми ви отримаєте необхідну інформацію для переказу (банк, куди потрібно переслати гроші, банківський рахунок, код Swift та відділення брокерської компанії, куди надсилається сума). Приклад можна побачити на малюнку нижче. Раджу перевіряти дані передачі кожного разу, вони можуть відрізнятися від моїх або з часом змінюватися.
Оскільки у Revolut у вас є рахунок на євро на ваше ім’я, гроші надходять на німецький рахунок за один робочий день і миттєво розблокуються. Ними можна скористатися, як тільки вони увійдуть в рахунок.
ДУЖЕ важливо поповнити рахунок Interactive Brokers з особистого рахунку. Якщо ви вирішите поповнити кошти з рахунку іншої особи, дуже ймовірно, що у вас будуть проблеми з отриманням грошей на рахунку.
Окрім Revolut, для Євро є рішення і з банківським переказом. На щастя, Румунія знаходиться в зоні SEPA, і комісія за переказ банків в Румунії в інші банки в цій же області значно зменшилася (є навіть банки, які не мають комісії за переказ банкам у Німеччині).
Рекомендую особисто перевірити банк, яким ви користуєтесь, і перевірити, чи є у вас комісія за таку операцію. Якщо у вас немає комісії (або іноді навіть коли комісія дуже мала, і ви не маєте або не хочете використовувати Revolut), ви можете здійснити переказ безпосередньо зі свого банківського рахунку.
Не бажано здійснювати переказ до перевірки комісійних. Вони можуть змінюватися з часом, і якщо ви внесете невелику суму грошей, ці комісії значно зіпсують вашу віддачу.
Деякі банки вже почали надавати курси іноземних валют за курсом НБР у певний час або між певними періодами дня. Очевидно, це дуже добре для інвесторів. Суми, які можна обміняти на ці суми, є значними.
Який би метод ви не вибрали для вкладу в євро, не повинен зайняти більше 1 робочого дня, поки гроші не надійдуть на рахунок Інтерактивних брокерів, і ви побачите їх на торговому рахунку. З досвіду можу сказати, що якщо переказ здійснено до 09:00 (від Revolut), гроші мають великі шанси опинитися в той же день на торговому рахунку і їх можна використовувати безпосередньо.
Депозит у доларах США
Порівняно із депозитом у євро, депозит у доларах США має певні переваги та недоліки. Кожен обирає, як подати на рахунок, але добре приймати зважені рішення і знати як переваги, так і недоліки.
Як і в євро та доларах США, перекази можуть здійснюватися з Revolut або з банківського рахунку. На відміну від євро, є досить багато банків, які пропонують конкурентні рахунки в доларах США (їх перелік змінюється з часом від того, що я бачив - не обов’язково на краще). Деякі банки взагалі не пропонують рахунок у доларах США, інші мають щомісячні адміністративні збори та дуже високі комісійні за переказ.
Наприклад (в ING) наразі комісія становить 30 доларів за кожну транзакцію вартістю до 10 000 доларів. Якщо транзакція вища, комісія також збільшується. В цих умовах необхідно щомісяця вносити ДУЖЕ великі суми, щоб комісія серйозно не впливала на нашу купівельну спроможність. Крім того, банки не пропонують настільки хороший обмінний курс - як у євро.
З цих причин я вирішив ніколи не вносити долари США банківським переказом. Однак я щомісячно вношу долари в державний портфель. Я роблю це через Revolut. Перехід від Revolut до рахунку Interactive Brokers має кілька кроків, на які ми повинні звернути увагу, але це - принаймні наразі - безкоштовно.
Оскільки переказ в доларах США буде здійснений в американський банк. Нижче я навів приклад із даними, наданими брокером, коли я створював переказ у доларах США. Вони можуть змінюватися з часом і повинні бути перевірені під час кожної транзакції.
У цих інструкціях ви отримаєте номер банківського рахунку (номер банківського рахунку), куди потрібно надіслати гроші. Це не рахунок IBAN, це простий банківський рахунок (вони існували в Румунії приблизно 10 років тому). Ви в якийсь момент помітите, що на цьому банківському рахунку з'являється буква "U", а після неї є 7-8 цифр. У випадку з малюнком вище це U1234567. Цей банківський рахунок - це віртуальний рахунок, який належить тільки вам. Revolut не дозволяє надсилати на такі рахунки (не приймає листи на банківських рахунках США).
У цьому випадку я використовую лише загальний рахунок (цифри до U1234567) і ввожу свій рахунок та назву довідки про оплату в Revolut. Наразі проблем із оплатою у мене не було. Переказ займає більше часу, оскільки він здійснюється в американський банк. Зазвичай це триває 3-4 дні з Revolut Premium. Без премії Revolut звичайна тривалість становить 5 днів від того, що я бачив.
Коли я отримую гроші на рахунок, брокер надсилає мені повідомлення та повідомляє, що він їх отримав. У цей момент починається період зберігання грошей, який триває 7 днів. Цей період існує, оскільки Revolut НЕ відкриває рахунок на долари США на моє ім’я. Протягом періоду зберігання гроші не додаються до вартості рахунку, але їх можна побачити в різних звітах та на сайті в спеціальному розділі. За кожний період зберігання вам повідомляють, коли ви отримаєте гроші на свій рахунок, і ви можете використовувати їх як завгодно.
Після 2-3 таких депозитів я отримав (і не тільки я, кілька людей, яких я знаю і маю рахунок в Interactive Brokers) електронне повідомлення, за яким відбувся телефонний дзвінок від брокера із запитом, звідки гроші і чому ні Я походжу зі свого рахунку. Я пояснив ситуацію, відправив електронний лист із уривком із Revolut, і ситуація була вирішена за кілька хвилин.
За цей час у мене не було заблоковано облікового запису (я зміг продати/придбати), але в електронному листі, яке я спочатку отримав, мені сказали, що якщо я проігнорую та відмовлюся співпрацювати з брокером, є шанс заблокувати мій рахунок. Все пройшло надзвичайно швидко. Розмова з брокером велася англійською мовою. Процедура відбувається лише один раз. Після підтвердження переказу з рахунку Revolut брокер позначає рахунок як належний, і ситуація вважається повністю вирішеною.
Депозит у євро або доларах США?
Залежить! Як я вже говорив, кожен депозит має свої переваги та недоліки.
Основним недоліком переказів у євро порівняно з переказами в доларах є те, що якщо ви торгуєте на ринку в доларах США (NYSE, NASDAQ), вам доведеться поміняти євро, який ви маєте на своєму рахунку, у доларах США.
З мого особистого досвіду та досвіду, яким поділилися зі мною інші інвестори, переказ євро в доларах США здійснюється на платформі Interactive Brokers за дуже хорошим обмінним курсом (порівнянним або, можливо, навіть кращим, ніж Revolut).
Ще одним недоліком є те, що, швидше за все, обмін валюти здійснюватиметься двічі, якщо ми хочемо інвестувати в активи, що мають основну валюту USD. Спочатку ми поміняємо RON на євро (в банку або в Revolut), а потім євро на USD (в Interactive Brokers). Незважаючи на те, що обмінні курси досить гарні, таким чином ви можете втратити гроші.
Якщо інвестиції здійснюються в активи, що торгуються в євро, ці незручності зникають.
Основним недоліком переказів у доларах США порівняно з переказами в євро є час, коли гроші надходять на рахунок. Я планую свої перекази приблизно за 2 тижні до того, як мені знадобляться гроші (хоча це займе не так багато часу), лише щоб переконатися, що проблем немає.
Процедура в Revolut
Коли ви вносите гроші за допомогою Revolut, процедура подання заявки дуже проста. В основному вам потрібно перейти в меню "Платежі" і вибрати "Банківський переказ" у Revolut.
У параметрах Revolut ви повинні вибрати "Перехід до бізнесу". Далі вас запитають, до якої країни та яку валюту переказати. Залежно від того, що ви вибрали (євро або долари США), ви оберете Німеччину чи США. Revolut відкриває форму, яку ви заповнюєте даними, отриманими від IB. У "Номер рахунку" ви будете вводити лише цифри до першої літери (це зазвичай U).
Як тільки дані будуть завершені, і збережений обліковий запис можна буде перенести. Переказ від Revolut не має нічого особливого, це робиться, як і будь-який інший переказ - достатньо вибрати новий доданий рахунок. Для довідки я завжди пишу свій рахунок IB та своє ім’я, щоб полегшити його ідентифікацію.
Revolut дозволяє щомісяця міняти гроші та переказувати їх у певній кількості (досить великій), навіть якщо у вас є безкоштовний рахунок. Якщо ви плануєте змінити або надіслати більші суми за допомогою Revolut, добре запитати їх, чи є якісь проблеми, щоб запобігти будь-яким незручностям.
Виведення грошей з Інтерактивних брокерів
Вихід з IB (Interactive Brokers) може бути здійснений двома способами. Банківським переказом SEPA або звичайним банківським переказом. SEPA (Єдина зона платежів у євро) - це частина, частиною якої є Румунія, і це означає, що перекази здійснюються дуже швидко і дуже легко, іноді без витрат.
Інтерактивні брокери щомісяця безкоштовно виводять кошти. За це зняття коштів Інтерактивним брокерам або банку нічого не платять. Після цього зняття грошей можуть бути здійснені додаткові зняття коштів. Вартість $ 1/транзакція. З моєї точки зору, структура дуже хороша.
Щоб здійснити зняття коштів, спочатку потрібно вибрати спосіб і зв’язати рахунок IB з банківським рахунком. Цей зв’язок насправді означає, що ми надаємо дані свого рахунку IB, щоб брокер знав, куди сплатити гроші, які ми маємо на рахунку.
У Румунії ми маємо можливість визначити як рахунок SEPA, так і класичний рахунок для переказу. В основному нам потрібен лише IBAN рахунку.
Якщо нам потрібно передати дані іншій особі, ми не можемо зробити це через SEPA, і необхідно використовувати класичну передачу. У цьому випадку нас запитують дані особи. Переказ займає більше часу, і відділ боротьби з шахрайством IB може попросити у нас різні документи, щоб підтвердити, хто ця особа, і здійснити такий переказ. Особисто я не робив такого переказу і не маю наміру робити це найближчим часом. Якщо вам потрібен такий переказ, я раджу поговорити безпосередньо з IB за допомогою квитка, перед тим, як ініціювати переказ.
Ще одна відмінність між SEPA та класичним переказом полягає в тому, що в SEPA ви можете зняти лише 5000 доларів США (або еквівалент).
Я використовую ING Bank для зняття коштів. Після першого налаштування облікового запису ми можемо їх зберегти та використовувати, коли потрібно.
Хоча я не часто знімаю гроші (я відмовився лише один раз, щоб зробити тест і написати цю статтю) зі свого досвіду та з того, що я обговорював з іншими інвесторами, виведення відбувається дуже швидко, незалежно від того, євро це чи долар США. Потрібно практично один робочий день, поки у вас не залишиться грошей на рахунку.