Ось справжнє повернення додаткових пенсій - Виклики
Опубліковано 19.12.2014 10:01, оновлено 19.12.2014 15:45
Чи додаткові пенсії такі щедрі? Challenges.fr проводив розслідування.
Коли вони потрапляють до закладу (крім житлових приміщень), майже кожен другий літній чоловік "дуже залежний".
Як підтверджується у звіті Рахункової палати, нинішня пенсійна система живе останніми роками. Очікується, що в 2018 році діра досягне 11 мільярдів євро, що загрожує балансу системи. Додаткові плани Arrco та Agirc особливо схильні до ризику. Якщо нічого не робити, ці два режими вибухнуть повною мірою, перший у 2025 році, а другий у 2018 році.
Для пояснення цієї небезпечної ситуації згадується кілька причин: відсутність положень про бухгалтерський облік, падіння внесків через безробіття та збільшення виплат через достроковий вихід на пенсію. Ніхто не згадував іншого пояснення, а тим більше "політично коректного": нинішні додаткові схеми дуже, дуже щедрі. Можливо, трохи забагато.
Це правда, що коли ми говоримо про заморожування переоцінки пенсій, це сумбурно. Однак факти є: поточні додаткові плани набагато щедріші для своїх співробітників, ніж їхні приватні колеги. "Люди скаржаться на свій пенсійний фонд і зменшення виплат, але вони забувають порівнювати те, що існує поряд". Підтверджує Марк Дарно, генеральний директор Optimaretraite, консультант з оптимізації пенсійних прав. Дуже вигідні, додаткові плани? Як ми можемо дійти такого висновку? Це дуже просто ... Найкращий спосіб виміряти ефективність додаткової схеми - це розрахувати її дохід, тобто визначити, якою буде пенсія, виплачувана за повною ставкою за 100 євро внесків. Теоретично, оскільки ці дієти працюють на балах, це простий розрахунок. Досить зробити співвідношення між вартістю балу та його вартістю за певний рік.
Приховані витрати
Однак, на жаль, слід врахувати і ряд інших елементів. Зокрема, рівень виклику внесків. Винайдений кілька десятиліть тому, він був використаний для виправлення перших проскакувань в системі. Тарифна ставка полягає у збільшенні пенсійних внесків без створення додаткових прав. Отже, сьогодні Arrco та Agirc мають ставку дзвінка 125%. Іншими словами, лише 80% внесків (1/125%) внесків вносять бали. Це еквівалентно 20% комісії за розстрочку.
Розрахунок також ускладнюється іншими зняттями коштів, які не приносять додаткових балів. Це внески "AGFF". Вони фінансують виплату за повною ставкою пенсій AGIRC та ARRCO, як тільки працівник врегулює свої права на пенсію за повною ставкою за базовою схемою. Це дає змогу отримати пенсію до офіційного віку виходу на пенсію (в текстах передбачено від 65 до 67 років залежно від року народження). Ще одним внеском є обтяження розрахунку: це винятковий і тимчасовий внесок (CET). Це внесок солідарності, втрачені кошти ...
Інтегруючи ставку дзвінків та ці різні відрахування, ми попросили нашого партнера Optimaretraite розрахувати дохідність схем Arrco та Agirc за 100 євро внесків. Його відповідь? Це залежить від статусу вкладників та їх зарплати. Оскільки внески змінюються залежно від меж доходів. Для невиконавчого працівника, який зробив внесок на дохід, обмежений 1 PASS (Стеля соціального страхування, тобто 37 548 євро в 2014 році), він становитиме 5,19%. Для некерованого працівника з кращою зарплатою (від 1 до 3 PASS, тобто максимум 112 644 євро) ця віддача становитиме 5,91%. Іншими словами, для цих рамок 100 євро внесків призведуть до валової щорічної пенсії в розмірі 5,91 євро. Це набагато краще, ніж повернення договорів страхування життя: сьогодні за 100 євро внесків договір страхування життя дає близько 3 євро щорічних результатів.
Те, до чого доторкаються керівники
А для керівників? Система однакова. Для керівника з доходом, обмеженим 1 балом (37 548 євро в 2014 році), дохід становитиме 5,01%. Для тих, хто в групі B (Зарплата від 1 до 4 PASS), вона становитиме 5,83%. А для керівників, які заробляють від 4 до 8 PASS, це буде 6,45%. Керівний працівник, чия валова заробітна плата менше або дорівнює 150 192 євро (4 рази вище граничного рівня соціального страхування 2014 року), переведе лише 71% свого внеску в бали. А за виплачені 100 євро він отримає за повною ставкою валову річну пенсію в розмірі 5,83 євро.
Ще краще для співробітників додаткових схем для ремісників і торговців (RSI) та деяких вільних професій (архітекторів, консультантів, тренерів, радників тощо), які вносять свій внесок у CIPAV. Рентабельність їх внесків становить 6,8% для RSI та 7,9% для CIPAV.
"Проблема цих планів полягає не в їх прибутковості для бенефіціарів. Це в їх стійкості!", Пояснює Девід Тарді, керівник підрозділу страхування життя та здоров'я Nousassurons.com. Насправді все було б дуже добре, якби цим режимам не загрожував вибух. Щоб вийти з цього глухого кута, усі соціальні партнери говорять про структурні реформи. Однак це, як не дивно, майже завжди економить виплачені виплати. Таким чином, профспілка FO проводить кампанію за збільшення членських внесків. "Для цього потрібні спільні зусилля: ми не будемо приймати рішення про диво-захід, який самостійно зменшить дефіцит", - сказав Патрік Пойзат, переговорник CFTC. Рішення, прийняте в березні 2013 року, а саме субіндексація пенсій щодо інфляції, є одним із шляхів досягнення цього. Але коли інфляція дорівнює нулю, це рішення, яке, як ми знаємо, не обов'язково матиме великий ефект ... Залишається зменшення вигод. Він міг би втрутитися досить швидко: перші тріщини з’являться у найтенкішому режимі, Агірці, менш ніж за тридцять місяців ...
Повернення для кожного профілю
Для керівного працівника
TA (Arrco)
Частина зарплати обмежена 1 ПРОХОДОМ
Туберкульоз (Agirc)
Частина зарплати від 1 до 4 ПАС
TC (Agirc)
Частина зарплати від 4 до 8 ПАС