П’ять кроків, які потрібно зробити до виходу на пенсію Les Echos
Вихід на пенсію вимагає здорового глузду та стратегії. А щоб уникнути неприємних сюрпризів, ви також повинні зробити мінімум кроків за один-два роки до закінчення професійної кар’єри.
Ключовий момент у професійній кар’єрі - вихід на пенсію важливий не лише одним чином. Щоб це могло відбуватися якомога спокійніше і щоб сума ваших майбутніх пенсій виплачувалася вам якомога точніше, необхідна мінімальна організація, що працює вище за течією. Потрібно дотримуватися різних кроків.
1 Створіть свій пенсійний рахунок
Коли виходить на пенсію, краще мати рефлекс, щоб створити свій особистий пенсійний рахунок на info-retraite.fr та вивчити його контури. Цей інструмент, створений під егідою державних органів, містить цінну інформацію: ваші пенсійні права, всі схеми разом, виражені в кварталах для базових схем (зокрема, загальна схема, SSI або MSA) та в пунктах для додаткових схем, Agirc -Arrco лідирують.
Квартали найпростіші для проживання
pter: 4 можуть бути зареєстровані щороку шляхом обов'язкових внесків або солідарності, зокрема, на періоди створення бізнесу, безробіття, хвороби або військової служби, зокрема. Коли рахунку немає, їх можна "відновити" за умови надання доказів їх існування: оплати квитанцій за квартали, що працювали у Франції чи за кордоном (для країн, що застосовують угоду про соціальне забезпечення з Францією), та ксерокопію наприклад, сімейну книжку записів, якщо не вказано 8 кварталів, наданих матерям, зайнятим за загальною схемою для народження чи усиновлення кожної дитини.
Ці елементи можна надіслати в Інтернеті, поштою або візуально після домовленості (на 3960 для загальної схеми та на 0820 200 189 для Agirc-Arrco).
Підрахунок балів є більш тонким. Їх потрібно перераховувати рік за роком, оскільки різні помилки чи упущення у звіті можуть сфальсифікувати їх заяву, а отже, врешті-решт, зменшити вашу пенсію. З початку року в кар'єрних рекордах видно як очки Агірка, отримані в минулому, так і їх перетворення в унікальні очки Агірк-Аррко.
2 Оцініть дату вашого повного курсу
Для переважної більшості майбутніх пенсіонерів саме вік, у якому отримується повноцінна пенсія, дає сигнал до виходу на пенсію (джерело: “Мотивації до виходу із загальної схеми”, CNAV, березень 2019 р.). Чому? Оскільки ця знаменита повна ставка дає можливість довічно виключити будь-яку "знижку" на основні пенсії (виплачувані за загальною схемою, SSI або MSA зокрема) або будь-який коефіцієнт зменшення додаткових пенсій (за винятком тимчасового штрафу в розмірі 10% для 3 роки, прийняті за певних умов).
Іншими словами, навіть якщо це не зовсім правильно (оскільки чим більше хто працює далі, тим більше збільшується розмір пенсій), повна ставка асимілюється до "оптимальної" пенсії. Для його обчислення потрібно порівняти всі свої пенсійні, внесені, розподілені чи навіть викуплені квартали з числом, необхідним для вашого покоління: 167, якщо ви народилися в 1958, 1959 та 1960 роках, і ви можете вимагати свої пенсійні права з наступного року, з 62-го дня народження або з 60-річчя, якщо ви можете піти достроково на довгу кар’єру. Це можливо, зокрема, завдяки мінімум 5 чвертям внесків до кінця року вашого 20-річчя (4 лише у тому випадку, якщо ви народилися наприкінці року).
Читайте також:
3 Оцініть свою майбутню пенсію
Особистий пенсійний рахунок також дає вам доступ до цінного показника: передбачуваної суми вашої майбутньої пенсії. «Міркування в євро дозволяють вам реально встановити дату виходу на пенсію. Питання про суму, яку нам потрібно буде прожити, а не питання повної ставки будь-якою ціною, є єдиним, яке ми повинні задати собі », - гартує Домінік Превер, заступник директора Optimaretraite.
Окрім відчутної вартості пенсії, є також різні особисті елементи, не конвертовані в готівку, але настільки ж важливі, які можуть спричинити або навпаки затримати дату виходу на пенсію: бажання якомога більше насолоджуватися життям, хорошим чи поганим здоров'ям, відмінні або погіршені умови праці, молодий або вже вийшов на пенсію чоловік, додатковий дохід, на який можна розраховувати тощо. Щоб визначити найкращі результати, оцініть свою майбутню пенсію на основі різних припущень на кінець кар’єри: збільшення, утримання чи зменшення поточного доходу.
4 Точно відкалібруйте дату вильоту
Напередодні виходу на пенсію нерідкі випадки, коли ви орієнтуєтесь на розмір своєї майбутньої пенсії і забуваєте оптимізувати "додаткові послуги". Таким чином, людина, яка важко розпочала свою кар’єру, зацікавлена в тому, щоб подати заявку на отримання пенсії на початку, а не в кінці року. По завершенні останній рік зарплати, в принципі найвищий, фактично посилює важливий параметр при розрахунку основної пенсії: середньорічну зарплату за 25 найкращих років кар’єри.
Наприклад, замінити рік на початку кар’єри на 10 000 євро брутто на рік на 40 524 євро бруто, сума, яка відповідає максимальному ліміту внесків, збереженому в 2019 році для основної пенсії, "дозволяє заробляти, з меншими зусиллями, 600 євро брутто на рік додаткової пенсії ”, - підраховує Еммануель Гримо, президент та засновник Maximis. Він також підкреслює, що "такий підхід не цікавить працівника, який вже зробив 25 років до стелі".
У тому ж дусі краще точно калібрувати дату відправлення з урахуванням дати прибуття в компанію. Наприклад, для вступу в березні краще виїжджати в квітні, а не в січні, щоб не дати пропустити кілька бонусів на пенсію. З іншого боку, з точки зору розподілу прибутку та розподілу прибутку, ніяких конкретних запобіжних заходів: ці суми виплачуються пропорційно часу перебування в компанії.
5 Оцініть вплив штрафу Агірка-Аррко
З початку 2019 року майбутні пенсіонери з приватного сектору повинні були розраховуватись на тимчасове стягнення у розмірі 10% протягом 3 років на пенсії Agirc-Arrco (крім людей з обмеженими можливостями, непридатних до роботи або звільнених від CSG). Зменшення, яке важить тим більше, оскільки частка додаткової пенсії у загальній пенсії висока: 55% для керівників, за Агірком-Аррко. Крім того, як реагувати? Оцінивши дефіцит в євро, ви можете зробити його резервне копіювання та попросити ваші пенсійні права незалежно від вартості.
З іншого боку, можна обрати затримку на один календарний рік дати виплати пенсій, "споживання" днів, що зберігаються на можливому заощаджувальному рахунку, або робочий, повний або неповний робочий день, що матиме ефект підвищення базової пенсії на маржі (зокрема, за рахунок премії в розмірі 5%) та кількості балів Агірк-Аррко (які продовжують накопичуватися).
Для людей, які пізно приїхали до робочої сили або виїхали за кордон, не зробивши внеску до французького пенсійного плану, і які, отже, не мають повної ставки на рівні 62, але пізніше Паскаль Готьє, партнер Novelvy Retraite, пропонує “вивчити гіпотезу повна ставка та ліквідація пенсійних прав на чверть менше, особливо якщо потрібно більше п'ятнадцяти років, щоб подолати розрив між зменшеною довгостроковою пенсією та пенсією зі штрафом ".
Яка цінність підтримки експерта на пенсію? ?
Зіткнувшись із різноманітністю правил виходу на пенсію, багато незалежні експерти пропонують індивідуальні "звіти": одні серйозні, інші набагато менше. Яка зацікавленість у платі (від 1000 євро) за симуляції, встановлені за допомогою простої заяви про кар’єру? Або перевірити його права (від 3000 євро), коли його професійне життя було лінійним, без зміни статусу і, отже, пенсійного плану? Ці послуги рідко виправдані !
З іншого боку, для керівників підприємств, ліберальних професіоналів чи людей, які працювали за кордоном, серед інших, така оцінка може бути розумною, за умови, що ретельно вивчається обсяг листа, що підписується.